[Kemaskini 6 November 2024]
Bila bincangkan pasal “matlamat kewangan”, banyak orang cuma fikir matlamat perbelanjaan masa depan.
Nak cukupkan duit pergi haji, nak simpan duit untuk pendidikan anak-anak, untuk perkahwinan, deposit beli rumah dan dana persaraan.
Tapi saya lebih suka bincang dalam konteks “tahap kewangan” itu sendiri berbanding matlamat untuk berbelanja pada masa depan.
Saya tak nafikan, merancang perbelanjaan itu pun penting juga.
Tapi kalau sekadar matlamat perbelanjaan (nak beli rumah, nak pergi haji, pendidikan anak-anak dan sebagainya), memang banyak dalam kepala nak beli itu dan ini. Kalau disenaraikan, memang tak akan habis...
Apa yang lebih penting, apakah tahap yang kita nak capai dari sudut kewangan.
Sekarang ni "ada kerja, ada duit". Kalau tak kerja tak ada duit.
Persoalannya, sampai bila kita mampu terus di tahap "kais sebulan makan sebulan" begini?
Apakah pengakhirnya kerja keras kita bertahun-tahun mencari duit?
5 Checkpoint Kewangan
Jadi inilah checkpoint yang saya letak pada diri sendiri sejak ada kesedaran tentang kewangan sampai ke hari ini.
Tip ini mungkin berguna untuk sahabat pembaca letakkan target kewangan masing-masing, supaya kita tahu kewangan kita di tahap mana.
Dan boleh monitor peningkatannya dari tahun ke tahun, insyaAllah.
- Aliran tunai positif (belanja kurang dari pendapatan)
- Cukupkan simpanan kecemasan (3 bulan pendapatan)
- Bebas hutang (langsai semua hutang negatif)
- Kewangan selamat (simpanan 6 – 12 bulan)
- Bebas kewangan (passive income melebihi kos sara hidup)
Ini saya ringkaskan apa yang saya maksudkan 5 checkpoint tersebut:
#1 – Aliran Tunai (Cashflow) Positif
Cashflow yang positif adalah permulaan kepada kedudukan kewangan yang baik.
Berbelanja kurang daripada pendapatan, hidup di bawah kemampuan, dan ada bahagian yang disimpan setiap bulan, sekurang-kurangnya 10% daripada gaji.
Formulanya macam ni;
PENDAPATAN - PERBELANJAAN = CASHFLOW
Pendapatan RM5,000 - belanja RM4,500 = Cashflow positif RM500 (iaitu 10% daripada pendapatan)
Setiap bulan tabungan bertambah RM500.
Dengan kata lain, setiap bulan bertambah kaya sebanyak RM500.
Bila dah konsisten menabung setiap bulan, itu petandanya kita sedang bergerak ke arah kekayaan.
Siapa tak menabung, dia tak akan kaya.
Apa alasan pun betul (untuk tak menabung). Tapi selagi tak menabung, sampai bila-bila pun tak akan kaya.
Bekerjalah bertahun-tahun, kekayaan tak juga bertambah (kalau tak menabung). Akhirnya yang dapat cuma penat berlari di tempat yang sama!
Bahkan lebih buruk lagi, ada yang makin lama bekerja makin miskin - sebab yang bertambah hanyalah hutang.
Kalau cashflow (negatif) tu tak diperbetulkan segera, tunggu masa sahaja jatuh terduduk...
- Baca artikel : Cara Betul Semak Cashflow Sendiri dan Bebas Masalah Kewangan
#2 – Simpanan Kecemasan
Tabungan pertama setiap kita kena ada ialah "dana kecemasan" berjumlah 3 bulan gaji.
Selagi belum cukup, jangan sibuk nak menabung bermacam-macam dana; dana haji, dana pendidikan anak-anak, dana deposit beli rumah dan sebagainya.
Fokus cukupkan dana kecemasan sahaja dulu. Duit itu tak boleh disentuh, melainkan untuk tujuan kecemasan sahaja.
"Kecemasan" tu maksudnya perbelanjaan luar jangka.
Kos nak balik raya bukan hal kecemasan. Kos anak nak masuk sekolah bukan hal kecemasan. Kos macam tu kita dah tahu kena belanjakan setiap tahun.
Kos macam tu sepatutnya dipotong siap-siap dari gaji setiap bulan dan masukkan dalam sampul. Itu dipanggil "sinking fund".
Kalau kos luar jangka macam kos repair kereta atau motorsikal sebab kemalangan ataupun kecurian, itu boleh dianggap "kecemasan".
Kos tu semua boleh ditarik dari tabung kecemasan. Tapi nanti lepas dah terguna, kenalah top-up balik dana tersebut.
- Baca artikel : Dana Paling Kritikal Waktu Kecemasan
Duit dana kecemasan ni, saya lebih suka simpan dalam Tabung Haji ataupun ASB. Sebab ia tak terlalu mudah, dan tak terlalu susah dikeluarkan (bila ada hal-hal kecemasan).
Kalau terlalu mudah, duit tu nanti mudah bocor. Kalau terlalu susah, nanti susah nak keluarkan bila berlaku kecemasan.
#3 – Bebas Hutang Negatif
Langsai segala hutang negatif, iaitu apa sahaja hutang yang membuatkan kita lebih miskin 5 tahun akan datang.
"Hutang miskin" ialah hutang yang akan 'tarah' CASHFLOW kita setiap bulan. Dan juga tarah HARTA BERSIH (net worth) dari tahun ke tahun.
Contohnya pinjaman beli kereta, personal loan, kad kredit, hutang beli barangan rumah, dan kebanyakan pinjaman "buy now pay later".
Dulu elok-elok boleh menabung setiap bulan (cashflow positif). Tapi gara-gara hutang beli kereta, hilang kemampuan menabung RM1,000 sebulan.
Beli kereta harga RM60,000, tapi lepas 5 tahun nilainya tak sampai RM20,000. Dalam tak sedar, harta bersih kita dah kena tarah sebanyak RM40,000 (RM60,000 - RM20,000).
Jumlah tu cukup untuk jadikan deposit beli rumah pelaburan bernilai RM400,000!
Itulah contoh hutang miskin...
Kalau "hutang kaya" tak ada masalah.
Hutang macam beli rumah yang boleh disewakan dengan sewaan yang berbaloi (cashflow positif), itu tak perlu dilangsaikan segera. Sebab hutang-hutang tu membuatkan kita bertambah kaya.
Ia menambahkan cashflow (duit masuk ke poket kita). Dengan kenaikan harga rumah beberapa tahun, dalam tak sedar jumlah harta bersih kita makin bertambah.
Ini sampai ke ke checkpoint ke-3 ni, saya ada tulis pengalaman saya sendiri dalam Buku "Misi Bebas Hutang".
Itu pengalaman saya daripada hidup sebagai miskin bandar, gaji kecil, tanggungan anak-anak yang ramai, menanggung hutang yang besar (berbanding gaji saya ketika itu) dan akhirnya capai tahap "zero hutang" pada usia 27 tahun. Alhamdulillah...
Mudah-mudahan pengalaman saya tu dapat berikan inspirasi bagi sesiapa yang serius nak bebas dari hutang. InsyaAllah...
#4 – Kewangan Selamat
Cukupkan duit simpanan berjumlah 6 – 12 bulan pendapatan. Kalau apa-apa terjadi, kita masih boleh bertahan sekurang-kurangnya 6 - 12 bulan.
Guru-guru kewangan tak sarankan kita melabur, kecuali bila dah ada "duit lebih".
"Duit lebih" yang mereka maksudkan ialah lebihan daripada dana 6 - 12 bulan pendapatan ini. Selagi tak ada duit lebih, jangan sibuk nak melabur.
Duit simpanan ni tak boleh di diusik. Nak melabur, kena guna duit lebih, iaitu duit yang kita sanggup lebur.
Bila melabur dengan duit lebih, prestasi untung rugi (dalam pelaburan) tak lagi merisaukan kita.
Bila duit simpanan kita cukup, kita akan buat keputusan dengan lebih rasional dalam pelaburan, insyaAllah.
- Baca artikel : 6 Prinsip Penting Untuk Elak Duit Lebur Dalam Pelaburan
Kalau hilang pekerjaan pun, kita masih boleh survive sekurang-kurangnya untuk tempoh 6 - 12 bulan sebelum dapat pekerjaan yang baru. InsyaAllah.
Dana 6 - 12 bulan gaji ni, saya lebih suka simpan dalam bentuk emas.
Dana kecemasan 3 bulan gaji dalam Tabung Haji. Selebihnya saya simpan dalam bentuk emas.
Kalau nak pakai duit, boleh jual atau pajak bila-bila masa. Ada emas maksudnya ada duit.
#5 – Bebas Kewangan
Siapa yang ada jumlah harta yang cukup, yang dapat menjana passive income melebihi kos sara hidup, dia dianggap sudah pun mencapai tahap "financial freedom".
Bahasa mudahnya, tak kerja pun ada duit (pendapatan). Dia dah boleh pencen bila-bila masa sahaja, tak perlu tunggu umur 60 tahun.
Formulanya macam ni;
FINANCIAL FREEDOM =
PENDAPATAN PASIF > KOS SARA HIDUP
Kalau passive income RM5,000 sebulan, tapi kos sara hidup cuma RM4,500 sebulan, itu bermaksud kita telahpun capai kebebasan kewangan (financial freedom).
Nak dapat passive income RM5,000 sebulan, kita kena ada harta bersih bernilai sekitar RM1.2 juta.
Katakanlah lebih duit tu dalam ASB atau Tabung Haji dan dapat dividen 5% setahun, kita ada RM60,000. Bahagi dengan 12 bulan, dapatlah RM5,000 sebulan.
Siapa capai tahap ini, dia hidup bebas. Tak kerja pun ada duit...
Tak bekerja pun, dia masih ada pendapatan daripada harta-harta yang dia ada, bukan daripada pekerjaan (gaji).
Bermula dengan matlamat
Walaupun begitu, majoriti mereka yang sampai ke tahap ini tetap terus bekerja atau berbisnes.
Kalau kita dibayar untuk buat apa yang mereka suka, kenapa perlu berhenti kerja?
- Baca artikel : Happy Bekerja, Menjadikan Kita Lebih Kaya
Bila faham checkpoint ni, mudahlah nak letak target untuk tingkatkan tahap kewangan, step-by-step.
Banyak orang tak capai target bukan sebab susah nak capai, tapi memang dia tak ada target. Tak pernah letakkan apa-apa target untuk dicapai...
Ibarat main bola sepak tanpa tiang gol, dia tak tahu nak rembat bola tu ke mana!
Penat dia bermain, tak tahu menang ataupun kalah...
Proses mengubah diri, bukan sekadar poket
Langkah pertama capai matlamat ialah letakkan matlamat. Jangan fikir boleh atau tak boleh, tapi letakkan matlamat tu dulu.
Bila dah ada matlamat, nanti otak kita akan mula bekerja tanpa kita sedar.
Makin lama, jalan untuk capai matlamat tu makin terbuka luas. InsyaAllah...
Nak capai setiap checkpoint tu, sebenarnya ia bukan sekadar proses mengubah poket. Tapi ia proses upgrade diri kita jadi lebih baik.
Setiap tahap dalam hidup kita memerlukan diri kita yang baru - diri kita yang lebih baik.
Mindset lebih baik... Ilmu dan kemahiran lebih tinggi... Dan yang paling penting, sikap dan tabiat kita tentang kewangan sudah berubah.
- Baca artikel : Nak Kaya, Kena Ubah Diri Jadi Lebih Baik
Ganjaran terbesar bila berjaya
Bila kita mula rasa nak tangguhkan kepuasan, mula kawal perbelanjaan, mula rasa tak selesa bila tak dapat menabung, rasa berpada-pada bila nak berhutang, makin obses mencari ilmu tentang kewangan, itu petanda diri kita sedang meningkat.
Kalau sabar buat perkara yang betul, kejayaan cuma persoalan masa sahaja.
Sabar dalam proses jadikan diri kita lebih baik. Sebab membina kekayaan sebenarnya bukan tentang mengubah UBAH POKET, tetapi mengubah diri sendiri jadi lebih baik dari semalam.
Bak kata salah seorang daripada guru kejayaan yang saya ikuti, “The highest reward for man’s dedication to excellence is not what one GETS from it, but what he or she BECOME through it” – Bill Britt.
Maksudnya, ganjaran terbesar atas kerja keras mencapai kejayaan bukanlah apa yang kita dapat, tapi bagaimana ia membentuk jati diri kita yang baru - yang lebih baik.
Jadi teruslah mengubah diri menjadi lebih baik, nanti Tuhan akan mengubah nasib kita, insyaAllah.
Wallahu a’lam.
Ikut pengalaman saya, #1 dan #2 dpt dicapai dan akan lebih mudah jika kita pasangan suami isteri yg serasi (kalau dah brumah tangga). #3 kita kena struggle sikit dan ada kala kena tahan nafsu keinginan. #4 dan #5 mmmm mmng jadi cita2 semua. Tapi kalau tak niaga saya rasa amat sukar dicapai.
Setuju En. Johari.
Memang kerjasama dan persefahaman suami isteri sangat penting. Kalua seorang kerjanya simpan, tapi seorang lagi kerjanya menghabiskan simpanan, memang susah nak capai.
Bagi saya, orang makan gaji pun boleh capai hingga ke tahap #5. Tapi kena ada ilmu dan banyak bersabar, sabar, sabar… Tak ramai orang boleh tahan bila nampak duit banyak… 🙂
Saya sendiri masih dalam perjalanan untuk step 3 dan 4. Tabungan kecemasan insyaAllah dah ada..skarang sedang fokus untuk habiskan hutang kereta dan buat saving untuk jangka masa panjang tapi belum capai tahap simpanan 12 bulan gaji..
Kebebasan kewangan memang idaman saya sendiri..Bukan nak kaya raya (kalau dah rezeki Alhamdulillah), tetapi cukup untuk menampung keperluan harian dan sedikit untuk tabungan dan masa memerlukan..
Saya pun orang makan gaji tetapi sikit2 ade la passive income..tapi tak banyak..masih dalam proses untuk meningkatkan passive income..insyaAllah.. 🙂
Alhamdulillah.
Siapa yang sampai ke checkpoint ke-3, bagi saya itu sangat bagus sebab dudukan kewangan dia sangat sihat dan mudah untuk grow, insyaAllah.
sy dah sampai ke tahap ke 3..tapi buat hutang balik kerana ingin kembangkan perniagaan.
Alhamdulillah.
Kalau dengan hutang itu dapat menambah duit lebih banyak, itu dikira hutang positif. Masih dikira tahap #3, insyaAllah.
Salam Tuan,
Adakah checkpoint no.2 adalah sebahagian dari checkpoint no.4 atau
perlu saya asingkan..?
Wslm En. Firdaus.
Betul. Ia boleh jadi sebahagian.
Salam Cik Zul,
Boleh share dgn kami secara ringkas apa target/matlamat 2016 pada diri cik zul?
Contoh tambah 1 buah rumah sewa @ buka butik dan sebagainya.
Kemudian berserta secara ringkas persediaan2 yg cik zul buat.
Semoga jadi inspirasi dan panduan utk pembaca.
p/s: sudah lebih 3 tahun rasanya saya jadi pengikut setia mohdzulkifli.com ni 😀
Wslm En. Khairul,
Itu perkara peribadi dan saya tak share kepada sesiapa selain isteri saya sahaja.
Cuma apa yang boleh saya bagi tahu, matlamat & action plan untuk setiap tahun saya akan sediakan sebelum masuk tahun baru. Dan semuanya bertulis, bukan sekadar bermain dalam fikiran.
Salam En Zul,
Terimakasih atas artikel ini. Ia sangat membantu. Berkaitan dengan passive income, boleh En Zul tolong tulis berkaitan ini – selain daripada pendapatan daripada asset (contoh sewa) atau saham, cara-cara lain untuk mendapatkan passive income?
Wslm En. Pn Zue,
Antara contoh passive income selain sewaaan rumah:
1. Duit pencen bagi mereka yang bekerja kerajaan.
2. Letak duit (yang cukup) dalam Tabung Haji dan hanya nikmati dividen setiap tahun.
3. Mempunyai bisnes sendiri yang sudah establish SOP dan sistem kerjanya, dan bisnes itu boleh berjalan sendiri tanpa kita sebab kita mempunyai team management yang menguruskannya.
4. Bayaran royalti yang diterima oleh penulis buku, penyanyi, inventor dsb.
5. Dan apa sahaja bayaran yang kita terima tanpa perlu bekerja.
Boleh tambah lagi senarai di bawah.
As salam,
Boleh komen sikit tentang tahap 5…
Alhamdullilah, saya baru melangkah tahap 5, apa patut saya buat tentang ilmu pelaburan saham? cash semua pelaburan saham dan bergantung pada pendapatan pasif dan kerja makan gaji? rasanya macam tak brapa betullah itu
tkasih
Wslm En. R,
Bagi mereka yang dah sampai tahap 5, sepatutnya mereka dah tahu apa yang perlu mereka buat dengan harta yang mereka ada.
salam tn zol.. nak tanye..sy minat nak beli 10 dirham pg.. kalu nak jual smula pd pg camne tn. psl sy tgk dlm web pg utk 10 dirham cuma jual je.xde buy.. tqvm tn
Wslm En. Wanji,
Harga jual balik Dirham boleh semak terus di website. Login > Order > Place Sell Back. Atau terus call mana-mana cawangan office Public Gold.
Salam En. Zul..
Artikel dulu2 En berkaitan matlamat ada disenaraikan tentang simpanan 1.2juta di tabung haji dan dapat dividen sebulan dalam 5k.. Adakah releven lagi teknik ini??
Wslm En. Azrul.
Masih relevan. RM1.2 juta tu hanya sebagai contoh supaya orang biasa senang faham. Banyak lagi bentuk aset yang boleh disimpan yang nilai bersamaan dengannya dan boleh jana passive income daripadanya.
Alhamdulillah saya sudah melepasi tahap no 1,2,3 dan 4. Wlpn pada ketika ini umur saya baru saje 24 tahun. Habis diploma time 2013 terus berkerja dan skrng gaji sudah mencapai 2.5k sebulan sbg kerani bank. Insya-Allah, lepas saya habis degree (mode pjj) tahun 2017 nanti saya mahu capai yg ke- lima pula dan mempunyai bisnes sendiri. Doa2 kan la saya ye sifu 🙂
Alhamdulillah. Tahniah En. Kamal.
Saya doakan Allah berkati usaha En. Kamal. Amiin ya Allah.
Alhamdulillah, amin ya Rabb. Tuan, saya ingin mntk pendapat sikit. Better saya beli rumah pertama secara tunai atau elok guna loan drpd bank?
Alhamdulilah.
Itu terpulang. Kalau beli cash lebih baik. Tapi kalau ada perancangan untuk manfaatkan duit tu untuk dilaburkan di tempat yang En. Kamal ada ilmu, mungkin guna loan bank lebih baik.
En Zul, sy baru shaja mula menyimpan emas tahun lps sejak membaca blog en zul. mengikut plan gold investment saya dan suami, kami akan beli GB 20 gram setahun sekali , dan akan menjual semula pada 18 tahun akn dtg (insylh kalau dipanjangkan usia),kami dah mula simpan sejak umur anak setahun. bermakna 18 tahun akan dtg, iaitu pd usia anak 18 thn(mungkin mula nk masuk U) kami akan gunakan nnti. jadi saya nk minta pertlngn en zul untuk memberi sedikit tips bagaimana hendak melakukan analisis atau meramal harga emas pada masa akan datang ye? sy cuma mahu dapatkan anggaran agak2 18 tahun akn dtg, 360 gram emas, pada tahun 2032, brp agaknya ye harga pada masa tersebut. T.kasih
Salam Pn. Khadeeja,
Saya tak pasti berapa harga emas pada 18 tahun akan datang. Cuma saya percaya, emas masih KEKAL kuasa belinya pada 18 tahun akan datang. Kalau hari ini 1 dinar kuasa belinya bersamaan 1 – 2 ekor kambing, pada 18 tahun akan datang saya percaya ianya masih kekal. Ia tak berganda kuasa belinya walaupun harganya meningkat.
Hakikatnya bukan emas meningkat, tetapi ringgit tu yang jatuh.
Wallahu a’lam.
Assalam En.Zul
saya masih lagi belum memulakan langkah pertama dalam simpanan.ini kerana setiap kali niat saya ke arah itu.ade sahaja halangannya.antara simpanan dan hutang mana yang perlu saya fokuskan.
Wslm puan.
Saya ikut check point ini.
Saya prefer simpan 3 bulan pendapatan dahulu, lepas tu fokus langsaikan hutang. Dalam masa saya, hutang tetap perlu dibayar at least mengikut jadual bayaran yang telahpun dipersetujui sebelum kita menerima hutang.
Salam En. Zul,
Berkenaan #3 bebas hutang, apa pandangan En Zul dgn hutang rumah yg mana rumah tu didiami sendiri. Dalam hal ini, sudah tentu selagi tak setel bayar rumah, memang x akan capai kebebasan kewangan.
Mohon pendapat tuan, thanks 🙂
Wslm En. Ipoi,
Bagi saya, hutang rumah tu hutang terakhir dalam senarai hutang negatif yang perlu dilangsaikan.
Salam en zul,
Untuk simpanan kecemasan utk 3 atau 6 bulan, dimanakah sepatutnya kita simpan?kalau simpan dibank akan dikenakan yuran tahunan dimana akan menyusutkan jumlah simpanan.Minta pandangan tuan..
terima kasih.
Wan.
Wslm En. Wan,
Saya tak pasti bank mana kenakan yuran tahunan.
Saya simpan dalam Tabung Haji.
[…] Posted from: http://www.mohdzulkifli.com/2016/02/5-checkpoint-ke-arah-kebebasan-kewangan.html […]
Assalamualaikum Tuan zul.
Saya ingin bertanya.
10 Peratus dari simpanan gaji kita perlu disimpan ke mana?
Kecemasan atau ke hutang?
Wslm En. Hafiz,
Hutang kena bayar ikut jadual yang ditetapkan. Duit simpanan 10% tu cukupkan dana kecemasan dulu. Bila dah cukup, baru fokus langsaikan hutang.
Alhamdulillah..sy sudah capai tahap 5…nk capai tu mmg amik masa bertahun dan sabar..bila org lain beli,kita x beli,bukan x mampu,cuma bukan keperluan dan itu hya nafsu.dan byk fikir masa depan takut nk guna simpanan andai sstu tjadi kita ada backup.smga semua istiqamah dlm mrancang kewangan.pada sy yg penting keberkatan rezeki tu sendiri.Allahualam.
Alhamdulillah. Tahniah Pn Khalimatun.
Terima kasih atas perkongsian tuan. Saya juga sedang melalui check point 3, dah tak banyak n tak lama. Seiring dengan matlamat menghabiskan hutang sedia ada, tak salah kan kalau kita bertindak untuk menjana aset segera melalui instrumen takaful? Boleh saya tahu pendapat tuan?
Alhamdulillah.
Boleh Pn Roqaiyah. Asalkan buat sesuatu tu mesti dengan ilmu.