[Kemaskini 6 Disember 2017] Bila membincangkan tentang “matlamat kewangan”, saya lebih suka bincang dalam konteks “tahap kewangan” itu sendiri berbanding matlamat untuk penuhi keperluan masa depan. Merancang perbelanjaan itu pun penting juga, tetapi kalau sekadar matlamat perbelanjaan (nak beli rumah, nak pergi haji, pendidikan anak-anak dsb), memang kita banyak dalam kepala nak beli itu dan ini. Ianya memang tak akan habis. Apa yang lebih penting, apakah tahap yang kita nak capai dari sudut kewangan.

Jadi ini checkpoint yang saya letak pada diri sendiri sejak mempunyai kesedaran tentang kewangan hingga ke hari ini. Tips ini mungkin berguna untuk sahabat pembaca meletakkan target kewangan masing-masing.

1. Aliran tunai positif (belanja kurang dari pendapatan)
2. Cukupkan simpanan kecemasan (3 bulan pendapatan)
3. Bebas hutang (langsai semua hutang negatif)
4. Kewangan selamat (simpanan 6 – 12 bulan)
5. Bebas kewangan (passive income melebihi kos sara hidup)

5 Checkpoint Kewangan

Ini saya ringkaskan apa yang saya maksudkan 5 checkpoint tersebut:

#1 – Aliran Tunai (Cashflow) Positif – berbelanja kurang daripada pendapatan, dan mempunyai duit lebihan sebagai simpanan tetap setiap bulan, sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan. Bila ada lebihan, inilah alat yang kita akan gunakan untuk bina kekayaan masa depan. Cashflow yang positif adalah permulaan kepada kedudukan kewangan yang baik.

#2 – Simpanan Kecemasan – mempunyai duit simpanan berjumlah 3 bulan pendapatan. Duit itu tak akan disentuh, melainkan untuk tujuan kecemasan sahaja. Kalau dah terguna untuk hal kecemasan, kena top-up semula Dana Kecemasan tersebut.

#3 – Bebas Hutang – langsai segala hutang negatif, itu apa sahaja hutang yang membuatkan kita lebih miskin 5 tahun akan datang. Hutang tersebut menghakis nett worth kekayaan seperti pinjaman beli kenderaan, pinjaman peribadi, kad kredit dan pinjaman pelajaran. Hutang-hutang positif seperti membeli hartanah yang boleh disewakan dengan aliran tunai positif tak ada masalah. Buku sulong saya bertajuk Zero Hutang menceritakan pengalaman saya sampai ke tahap ini.

#4 – Kewangan Selamat – mempunyai duit simpanan berjumlah 6 – 12 bulan pendapatan. Guru-guru kewangan mencadangkan, kita hanya boleh mula melabur bila dah ada cukup duit simpanan 6 bulan pendapatan sebagai dana rizab.  Duit simpanan itu jangan diusik. Guna hanya duit lebihan untuk melabur. Bila kita ada duit simpanan yang cukup, prestasi turun naik dalam pelaburan tak lagi merisaukan kita. Duit simpanan yang cukup itu mendorong kita membuat keputusan yang rasional dalam pelaburan, insyaAllah. Kalau kita hilang pekerjaan, kita masih boleh survive sekurang-kurangnya untuk tempoh 6 bulan sebelum mendapat pekerjaan yang baru.

#5 – Bebas Kewangan – mempunyai aset yang cukup menjana passive income yang melebihi kos sara hidup. Kalau passive income yang dapat kita jana RM8,000 sebulan, tetapi kos sara hidup kita hanyalah RM6,000 sebulan, itu bermaksud kita telahpun capai tahap bebas kewangan (financially free). Bila di tahap ini, kita sudah hidup bebas tanpa perlu bekerja sebab kita telahpun menjana pendapatan daripada aset, bukan daripada pekerjaan. Walaupun begitu, majoriti mereka yang sampai ke tahap ini, mereka tetap terus bekerja atau berniaga, tetapi mereka dibayar untuk buat apa yang mereka suka.

1001 Jalan Mencapai Matlamat

Bila letak matlamat check point begitu, kita akan cari 1001 jalan untuk mencapainya. Walaupun mungkin kita belum berusaha, tetapi fikiran kita sudah pun mula bekerja mencari jalan mencapai matlamat tersebut. Ada kehendak yang perlu tangguhkan, ada perbelanjaan yang perlu dikurangkan, ada usaha perlu dibuat untuk tambah pendapatan, ada ILMU yang perlu cari, serta ada KEMAHIRAN yang perlu diasah.

Saya percaya, bila sudah sampai di checkpoint ke-5, kita sebenarnya sudah jadi ORANG BERBEZA berbanding ketika kita di checkpoint yang pertama. Tabiat sudah berbeza, ilmu sudah bertambah, dan cara berfikir sudah ditahap lain.

Membina kekayaan sebenarnya bukan sekadar UBAH POKET, tetapi UBAH DIRI SENDIRI. Bak kata guru saya, “The highest reward for man’s dedication to excellence is not what one GETS from it, but what he or she BECOME through it” – Bill Britt. Jadi teruslah mengubah diri menjadi lebih baik, nanti Tuhan akan mengubah nasib kita, insyaAllah.

Wallahu a’lam.

Zulkifli
Damansara Damai
20 Februari 2016
12 Jamadil Awal 1437H

[Kredit foto : reducecreditcarddebt]