MohdZulkifli.Com


Motivasi Kewangan dan Pelaburan Emas

5 Checkpoint Ke Arah Kebebasan Kewangan

February 23, 2016

[Kemaskini 6 Disember 2017] Bila membincangkan tentang “matlamat kewangan”, saya lebih suka bincang dalam konteks “tahap kewangan” itu sendiri berbanding matlamat untuk penuhi keperluan masa depan. Merancang perbelanjaan itu pun penting juga, tetapi kalau sekadar matlamat perbelanjaan (nak beli rumah, nak pergi haji, pendidikan anak-anak dsb), memang kita banyak dalam kepala nak beli itu dan ini. Ianya memang tak akan habis. Apa yang lebih penting, apakah tahap yang kita nak capai dari sudut kewangan.

Jadi ini checkpoint yang saya letak pada diri sendiri sejak mempunyai kesedaran tentang kewangan hingga ke hari ini. Tips ini mungkin berguna untuk sahabat pembaca meletakkan target kewangan masing-masing.

  1. Aliran tunai positif (belanja kurang dari pendapatan)
  2. Cukupkan simpanan kecemasan (3 bulan pendapatan)
  3. Bebas hutang (langsai semua hutang negatif)
  4. Kewangan selamat (simpanan 6 – 12 bulan)
  5. Bebas kewangan (passive income melebihi kos sara hidup)

5 Checkpoint Kewangan

Ini saya ringkaskan apa yang saya maksudkan 5 checkpoint tersebut:

#1 – Aliran Tunai (Cashflow) Positif – berbelanja kurang daripada pendapatan, dan mempunyai duit lebihan sebagai simpanan tetap setiap bulan, sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan. Bila ada lebihan, inilah alat yang kita akan gunakan untuk bina kekayaan masa depan. Cashflow yang positif adalah permulaan kepada kedudukan kewangan yang baik.

#2 – Simpanan Kecemasan – mempunyai duit simpanan berjumlah 3 bulan pendapatan. Duit itu tak akan disentuh, melainkan untuk tujuan kecemasan sahaja. Kalau dah terguna untuk hal kecemasan, kena top-up semula Dana Kecemasan tersebut.

#3 – Bebas Hutang – langsai segala hutang negatif, itu apa sahaja hutang yang membuatkan kita lebih miskin 5 tahun akan datang. Hutang tersebut menghakis nett worth kekayaan seperti pinjaman beli kenderaan, pinjaman peribadi, kad kredit dan pinjaman pelajaran. Hutang-hutang positif seperti membeli hartanah yang boleh disewakan dengan aliran tunai positif tak ada masalah. Buku sulong saya bertajuk Zero Hutang menceritakan pengalaman saya sampai ke tahap ini.

#4 – Kewangan Selamat – mempunyai duit simpanan berjumlah 6 – 12 bulan pendapatan. Guru-guru kewangan mencadangkan, kita hanya boleh mula melabur bila dah ada cukup duit simpanan 6 bulan pendapatan sebagai dana rizab.  Duit simpanan itu jangan diusik. Guna hanya duit lebihan untuk melabur. Bila kita ada duit simpanan yang cukup, prestasi turun naik dalam pelaburan tak lagi merisaukan kita. Duit simpanan yang cukup itu mendorong kita membuat keputusan yang rasional dalam pelaburan, insyaAllah. Kalau kita hilang pekerjaan, kita masih boleh survive sekurang-kurangnya untuk tempoh 6 bulan sebelum mendapat pekerjaan yang baru.

#5 – Bebas Kewangan – mempunyai aset yang cukup menjana passive income yang melebihi kos sara hidup. Kalau passive income yang dapat kita jana RM8,000 sebulan, tetapi kos sara hidup kita hanyalah RM6,000 sebulan, itu bermaksud kita telahpun capai tahap bebas kewangan (financially free). Bila di tahap ini, kita sudah hidup bebas tanpa perlu bekerja sebab kita telahpun menjana pendapatan daripada aset, bukan daripada pekerjaan. Walaupun begitu, majoriti mereka yang sampai ke tahap ini, mereka tetap terus bekerja atau berniaga, tetapi mereka dibayar untuk buat apa yang mereka suka.

1001 Jalan Mencapai Matlamat

Bila letak matlamat check point begitu, kita akan cari 1001 jalan untuk mencapainya. Walaupun mungkin kita belum berusaha, tetapi fikiran kita sudah pun mula bekerja mencari jalan mencapai matlamat tersebut. Ada kehendak yang perlu tangguhkan, ada perbelanjaan yang perlu dikurangkan, ada usaha perlu dibuat untuk tambah pendapatan, ada ILMU yang perlu cari, serta ada KEMAHIRAN yang perlu diasah.

Saya percaya, bila sudah sampai di checkpoint ke-5, kita sebenarnya sudah jadi ORANG BERBEZA berbanding ketika kita di checkpoint yang pertama. Tabiat sudah berbeza, ilmu sudah bertambah, dan cara berfikir sudah ditahap lain.

Membina kekayaan sebenarnya bukan sekadar UBAH POKET, tetapi UBAH DIRI SENDIRI. Bak kata guru saya, “The highest reward for man’s dedication to excellence is not what one GETS from it, but what he or she BECOME through it” – Bill Britt. Jadi teruslah mengubah diri menjadi lebih baik, nanti Tuhan akan mengubah nasib kita, insyaAllah.

Wallahu a’lam.

Zulkifli
Damansara Damai
20 Februari 2016
12 Jamadil Awal 1437H

[Kredit foto : reducecreditcarddebt]

About the author 

  • Ikut pengalaman saya, #1 dan #2 dpt dicapai dan akan lebih mudah jika kita pasangan suami isteri yg serasi (kalau dah brumah tangga). #3 kita kena struggle sikit dan ada kala kena tahan nafsu keinginan. #4 dan #5 mmmm mmng jadi cita2 semua. Tapi kalau tak niaga saya rasa amat sukar dicapai.

    • Setuju En. Johari.

      Memang kerjasama dan persefahaman suami isteri sangat penting. Kalua seorang kerjanya simpan, tapi seorang lagi kerjanya menghabiskan simpanan, memang susah nak capai.

      Bagi saya, orang makan gaji pun boleh capai hingga ke tahap #5. Tapi kena ada ilmu dan banyak bersabar, sabar, sabar… Tak ramai orang boleh tahan bila nampak duit banyak… 🙂

  • Saya sendiri masih dalam perjalanan untuk step 3 dan 4. Tabungan kecemasan insyaAllah dah ada..skarang sedang fokus untuk habiskan hutang kereta dan buat saving untuk jangka masa panjang tapi belum capai tahap simpanan 12 bulan gaji..

    Kebebasan kewangan memang idaman saya sendiri..Bukan nak kaya raya (kalau dah rezeki Alhamdulillah), tetapi cukup untuk menampung keperluan harian dan sedikit untuk tabungan dan masa memerlukan..

    Saya pun orang makan gaji tetapi sikit2 ade la passive income..tapi tak banyak..masih dalam proses untuk meningkatkan passive income..insyaAllah.. 🙂

  • Salam Cik Zul,

    Boleh share dgn kami secara ringkas apa target/matlamat 2016 pada diri cik zul?

    Contoh tambah 1 buah rumah sewa @ buka butik dan sebagainya.

    Kemudian berserta secara ringkas persediaan2 yg cik zul buat.

    Semoga jadi inspirasi dan panduan utk pembaca.

    p/s: sudah lebih 3 tahun rasanya saya jadi pengikut setia mohdzulkifli.com ni 😀

    • Wslm En. Khairul,

      Itu perkara peribadi dan saya tak share kepada sesiapa selain isteri saya sahaja.

      Cuma apa yang boleh saya bagi tahu, matlamat & action plan untuk setiap tahun saya akan sediakan sebelum masuk tahun baru. Dan semuanya bertulis, bukan sekadar bermain dalam fikiran.

  • Salam En Zul,

    Terimakasih atas artikel ini. Ia sangat membantu. Berkaitan dengan passive income, boleh En Zul tolong tulis berkaitan ini – selain daripada pendapatan daripada asset (contoh sewa) atau saham, cara-cara lain untuk mendapatkan passive income?

    • Wslm En. Pn Zue,

      Antara contoh passive income selain sewaaan rumah:

      1. Duit pencen bagi mereka yang bekerja kerajaan.
      2. Letak duit (yang cukup) dalam Tabung Haji dan hanya nikmati dividen setiap tahun.
      3. Mempunyai bisnes sendiri yang sudah establish SOP dan sistem kerjanya, dan bisnes itu boleh berjalan sendiri tanpa kita sebab kita mempunyai team management yang menguruskannya.
      4. Bayaran royalti yang diterima oleh penulis buku, penyanyi, inventor dsb.
      5. Dan apa sahaja bayaran yang kita terima tanpa perlu bekerja.

      Boleh tambah lagi senarai di bawah.

  • As salam,
    Boleh komen sikit tentang tahap 5…
    Alhamdullilah, saya baru melangkah tahap 5, apa patut saya buat tentang ilmu pelaburan saham? cash semua pelaburan saham dan bergantung pada pendapatan pasif dan kerja makan gaji? rasanya macam tak brapa betullah itu

    tkasih

  • salam tn zol.. nak tanye..sy minat nak beli 10 dirham pg.. kalu nak jual smula pd pg camne tn. psl sy tgk dlm web pg utk 10 dirham cuma jual je.xde buy.. tqvm tn

  • Salam En. Zul..

    Artikel dulu2 En berkaitan matlamat ada disenaraikan tentang simpanan 1.2juta di tabung haji dan dapat dividen sebulan dalam 5k.. Adakah releven lagi teknik ini??

    • Wslm En. Azrul.

      Masih relevan. RM1.2 juta tu hanya sebagai contoh supaya orang biasa senang faham. Banyak lagi bentuk aset yang boleh disimpan yang nilai bersamaan dengannya dan boleh jana passive income daripadanya.

  • Alhamdulillah saya sudah melepasi tahap no 1,2,3 dan 4. Wlpn pada ketika ini umur saya baru saje 24 tahun. Habis diploma time 2013 terus berkerja dan skrng gaji sudah mencapai 2.5k sebulan sbg kerani bank. Insya-Allah, lepas saya habis degree (mode pjj) tahun 2017 nanti saya mahu capai yg ke- lima pula dan mempunyai bisnes sendiri. Doa2 kan la saya ye sifu 🙂

  • En Zul, sy baru shaja mula menyimpan emas tahun lps sejak membaca blog en zul. mengikut plan gold investment saya dan suami, kami akan beli GB 20 gram setahun sekali , dan akan menjual semula pada 18 tahun akn dtg (insylh kalau dipanjangkan usia),kami dah mula simpan sejak umur anak setahun. bermakna 18 tahun akan dtg, iaitu pd usia anak 18 thn(mungkin mula nk masuk U) kami akan gunakan nnti. jadi saya nk minta pertlngn en zul untuk memberi sedikit tips bagaimana hendak melakukan analisis atau meramal harga emas pada masa akan datang ye? sy cuma mahu dapatkan anggaran agak2 18 tahun akn dtg, 360 gram emas, pada tahun 2032, brp agaknya ye harga pada masa tersebut. T.kasih

    • Salam Pn. Khadeeja,

      Saya tak pasti berapa harga emas pada 18 tahun akan datang. Cuma saya percaya, emas masih KEKAL kuasa belinya pada 18 tahun akan datang. Kalau hari ini 1 dinar kuasa belinya bersamaan 1 – 2 ekor kambing, pada 18 tahun akan datang saya percaya ianya masih kekal. Ia tak berganda kuasa belinya walaupun harganya meningkat.

      Hakikatnya bukan emas meningkat, tetapi ringgit tu yang jatuh.

      Wallahu a’lam.

  • Assalam En.Zul
    saya masih lagi belum memulakan langkah pertama dalam simpanan.ini kerana setiap kali niat saya ke arah itu.ade sahaja halangannya.antara simpanan dan hutang mana yang perlu saya fokuskan.

    • Wslm puan.

      Saya ikut check point ini.

      Saya prefer simpan 3 bulan pendapatan dahulu, lepas tu fokus langsaikan hutang. Dalam masa saya, hutang tetap perlu dibayar at least mengikut jadual bayaran yang telahpun dipersetujui sebelum kita menerima hutang.

  • Salam En. Zul,

    Berkenaan #3 bebas hutang, apa pandangan En Zul dgn hutang rumah yg mana rumah tu didiami sendiri. Dalam hal ini, sudah tentu selagi tak setel bayar rumah, memang x akan capai kebebasan kewangan.

    Mohon pendapat tuan, thanks 🙂

  • Salam en zul,
    Untuk simpanan kecemasan utk 3 atau 6 bulan, dimanakah sepatutnya kita simpan?kalau simpan dibank akan dikenakan yuran tahunan dimana akan menyusutkan jumlah simpanan.Minta pandangan tuan..
    terima kasih.
    Wan.

  • Assalamualaikum Tuan zul.

    Saya ingin bertanya.
    10 Peratus dari simpanan gaji kita perlu disimpan ke mana?
    Kecemasan atau ke hutang?

  • Alhamdulillah..sy sudah capai tahap 5…nk capai tu mmg amik masa bertahun dan sabar..bila org lain beli,kita x beli,bukan x mampu,cuma bukan keperluan dan itu hya nafsu.dan byk fikir masa depan takut nk guna simpanan andai sstu tjadi kita ada backup.smga semua istiqamah dlm mrancang kewangan.pada sy yg penting keberkatan rezeki tu sendiri.Allahualam.

  • {"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}

    Subscribe to our newsletter now!

    >

    Sertai bersama lebih 4073 subcriber Telegram saya (di SINI), untuk sentiasa mendapat update dari saya, ilmu tentang emas dan kewangan.