MohdZulkifli.Com

Motivasi Kewangan & Simpanan Emas

7 Strategi Saya Bebas Dari Hutang!

August 22, 2011

[Semakan September 2023]

Lega... Sungguh lega sebaik sahaja buat bayaran terakhir hutang pelajaran PTPTN isteri saya di Pejabat PTPTN Damansara Heights. Itu hutang yang terakhir kami suami isteri tanggung...

Dan sejak hari itu, kami bebas dari segala hutang setelah 4 tahun bersabar dan berhempas pulas... Ketika usia saya 27 tahun... Alhamdulillah...

Azam Nak Bebas Hutang

Sebenarnya, sejak baca buku-buku tentang kewangan masa mula bekerja pada tahun 2003, saya dah letakkan azam nak bebas daripada segala hutang...

Dapat inspirasi daripada buku-buku kewangan, khususnya yang ditulis oleh Chef Li (Dato' Dr Rusly Abdullah) di dalam bukunya bertajuk "Petunjuk Jalan Kekayaan"...

Lepas menyelami kisah betapa susah hatinya Chef Li ketika dihimpit masalah hutang, saya sendiri pun rasa fobia dengan hutang... Seolah-olah saya sendiri yang mengalaminya.

Penulisan Chef Li tu benar-benar membuatkan saya insaf untuk jauhkan diri dari hutang.

Iktibar dari Kisah Chef Li

Walaupun beban hutang saya tidaklah seteruk beliau, tapi daripada saya biarkan masalah hutang saya bertambah teruk, lebih baik saya perbaikinya cepat-cepat.

Pada masa tu, saya dan isteri terbeban dengan 5 hutang... Iaitu hutang pelajaran PTPTN saya dan isteri, pinjaman pelajaran Yayasan Pelajaran Johor (YPJ) saya, pinjaman beli komputer dari majikan saya, dan pinjaman beli kereta daripada bank.

Dengan semangat yang membuak-buak, dan lepas berhempas pulas selama 4 tahun, akhirnya pada 4 Januari 2007 kami bebas dari segala hutang! Alhamdulillah...

Bebas Hutang Di Usia Muda

Sejak hari tu, kami tak ada lagi hutang berbaki walaupun satu sen.

Dan kami suami isteri kekal sebagai orang yang bebas hutang hingga ke saat saya menulis artikel ni... Alhamdulillah...

Jadi banyak kawan-kawan yang minta saya kongsikan cara untuk bebas hutang...

Tapi jujurnya saya bukanlah orang layak untuk ajar cara bebas hutang... Cuma sekadar nak berkongsi pengalaman tu, "boleh" insyaAllah...

Langkah Pertama Bebas Hutang

Bagi siapa yang baru nak mula, LANGKAH PERTAMA kena bermula dengan ilmu. Setiap permulaan, mesti bermula dengan ilmu...

Bila ada ilmu, barulah kita nampak jalan.

Sebab saya sendiri pun dapat inspirasi dan semangat hasil daripada baca buku yang ditulis oleh daripada mereka yang sudahpun bebas daripada hutang...

Bila baca buku, kita berpeluang belajar terus daripada mereka yang sudah terbukti berjaya, dan elakkan kesilapan-kesilapan yang mereka pernah buat.

Daripada belajar dari kesilapan sendiri, lebih baik kita belajar daripada orang lain...

Dengan membaca, kita jimat masa, tenaga bahkan duit yang banyak... InsyaAllah...

4 Prinsip Asas Urus Kewangan

Bila dah ada kesedaran dan semangat untuk bebas dari hutang, pakai PRINSIP KEWANGAN yang saya amalkan ni;

Prinsip #1 : Beli secara tunai

Stop dan jauhkan segala urusniaga yang dinamakan ansuran, installment, beli dulu bayar kemudian, skim bayaran mudah dan sebagainya...

Kalau terpaksa berhutang, itu maksudnya kita belum mampu beli barang tu lagi.

Jadi, simpan duit dulu sampai cukup, baru beli... Simple...

Prinsip #2 : Hidup di bawah kemampuan, bukan ikut kemampuan

Beli ikut keperluan, bukan ikut kemampuan, apatah lagi ikut kemahuan.

Kalau mampu pakai kereta Honda, pakai Perodua jer lah dulu. Jangan sibuk nak bergaya dulu buat sementara waktu sampailah kita benar-benar mampu untuk bergaya.

Biarlah tak bergaya, asalkan poket kita kaya...

Kalau ada barang yang bukan keperluan dan hanya menyemak dalam rumah tu, lebih baik jual jer dulu. Jual apa yang boleh dijual. Downgrade life style yang berlebihan buat sementara waktu...

Kalau sekarang ni subcribe Astro full channel, apa kata kurangkan channel-channel tu atau terus stop langganan Astro!

Kalau sekarang pakai kereta besar, down grade kepada kereta yang cukup untuk keperluan jer.

Kalau ada kereta sampai 2, 3 buah yang jarang-jarang pakai, juallah dulu. Bila nak pakai sesekali, sewa jer lebih jimat.

Kalau sekarang suka beli makan di luar, apa kata masak di rumah jer atau bawa bekal jer ke pejabat.

Pointnya, hidup di bawah kemampuan...

Antara perkara yang boleh dipertimbangkan:

  1. Jual barang yang bukan keperluan
  2. Hentikan tabiat merokok (banyak boleh jimat tu!)
  3. Hentikan langganan Astro (atau tukar pakej lebih murah)
  4. Masak sendiri, makan di rumah dan bawa bekal ke pejabat
  5. Pindah rumah dan sewa di tempat yang lebih murah (atau menjimatkan kos perjalanan ke tempat kerja)

Prinsip #3: Mulakan tabiat menyimpan walaupun sedikit

Sikit tak apa, asalkan simpan...

Saya dulu pun mula menyimpan RM20 jer sebulan. Buat potongan gaji ke akaun Tabung Haji (bukan tunggu duit lebih hujung bulan).

Setiap kali naik gaji, saya akan tambah potongan gaji ke Tabung Haji.

Kalau tak mampu simpan RM20 sebulan, simpanlah RM2 sehari... Masukkan ke dalam tabung khusus.

Nanti hujung bulan masukkan duit tabungan "RM2 sehari (RM60 sebulan)" tu ke akaun bank.

Yang penting mesti menyimpan.

Prinsip #4: Bina pendapatan kedua

Menyimpan memang bagus. Tapi bila menyimpan, kita kena potong perbelanjaan kita setiap bulan. Nak kena downgrade gaya hidup...

Dan tentunya ada limit... Kebanyakkan orang tak mampu downgrade gaya hidup secara mendadak... Jadi alternatifnya kena tambah pendapatan...

Kalau tak mampu kurangkan perbelanjaan, penyelesaiannya ialah tingkatkan pendapatan supaya dapat menabung lebih banyak...

Explore-lah peluang-peluang bisnes (atau kerja) yang boleh dibuat secara part-time di luar waktu kerja.

Anggaplah gaji tu sebagai duit untuk hidup bulan-bulan, dan bisnes sebagai sumber untuk tambahkan simpanan.

Simpan hasil bisnes 100%...

Jangan 'Tarah' Hasil Bisnes

Kalau nak guna pun, jangan lebih 50%!

Duit hasil bisnes memang terbukti mempercepatkan kami bebas dari hutang, alhamdulillah.

Second income penting sebagai ‘backup’ pendapatan utama kita, dan untuk tambahkan simpanan.

Pakar Kewangan Azizi Ali sarankan setiap orang perlu ada second income.

Itulah apa yang saya buat... Dan saya yakin, carilah rahsia sampai hujung dunia sekalipun, inilah juga rahsianya...

Cuma beza antara orang berjaya dengan orang biasa-biasa ialah mereka BERTINDAK! Keajaiban hanya berlaku bila kita bertindak...

Orang Bujang, Isteri Bekerja, Lebih Mudah

Kalau orang macam saya (yang sudah berkeluarga dan ada anak yang ramai dengan isteri yang tak ada pendapatan) pun boleh menyimpan dan bebas dari segala hutang, saya yakin orang bujang sepatutnya lebih mudah nak bebas hutang....

Susu pampers anak-anak tak kena beli...

Duit hantar anak ke sekolah pun tak ada...

Belanja pakaian anak-anak yang mahal-mahal tu pun tak perlu fikir.

Cuma fikir diri sendiri dan kebajikan mak ayah jer...

Kalau orang macam saya yang isteri tak bekerja pun boleh, saya yakin pasangan yang kedua-dua suami isteri bekerja sepatutnya lagi lah mudah untuk bebas hutang...

Asalkan ada keinginan yang kuat, dia pasti akan berjaya, insyaAllah...

Cuma hidup ni satu pilihan... Kita yang pilih "nak" atau "tak nak"...

7 Strategi Saya Bebas Dari Hutang

Dari sudut strategi, saya tak ada teknik yang magik... Apa pun strategi, tak ada satu strategi pun yang hutang tu boleh langsai tanpa perlu dibayar.

Semuanya kena bayar... Dan ianya tetap kena bayar dengan duit dan harta kita sendiri.

Jadi berdasarkan pengalaman saya langsaikan semua hutang dalam masa 4 tahun, ini strategi yang saya gunakan;

Strategi #1: Jangan buat hutang lagi.

Selagi boleh hidup tanpa hutang tu, jangan sekali-kali berhutang. Beli apa sahaja secara tunai.

Kalau terpaksa berhutang, itu bermaksud kita belum mampu. Jadi kumpul duit dulu... Bila dah cukup baru beli.

Banyakkan bersabar, bersabar, bersabar...

Strategi #2: Langsaikan hutang yang interest ratenya paling tinggi dulu.

Contohnya, hutang kad kredit (18% setahun) kena settlekan dulu sebelum car loan (3% – 5% setahun).

Cuba senaraikan semua hutang-hutang yang ada mengikut kadar interest-nya. Interest rate paling tinggi tu kena settlekan dulu...

Hutang ‘berkat’ seperti housing loan untuk rumah pelaburan perlu dilangsaikan paling akhir sekali... Sebabnya ia dikategorikan sebagai “good debt” iaitu hutang yang membuatkan kita bertambah kaya!

Baca artikel “Hutang Berkat, Hutang Mudarat” untuk fahami topik ni.

Strategi #3: Buka Dana “Full-settlement Hutang”.

Buka akaun khas di bank untuk simpan duit yang akan digunakan untuk full-settlement hutang-hutang yang ada. Bayar ansuran pinjaman macam biasa, dalam masa sama kumpul duit lain ke dalam dana tersebut.

Bila duit tu dah cukup, buat full-settlement terus. Dengan full-settlement, kita jimat dari bayar interest berbanding dengan tambah nilai ansuran bulan-bulan.

Full-settlement maksudnya kita bayar nilai “pokok” jer, ansuran bulan-bulan maksudnya kita bayar nilai “pokok” + “interest”!

Antara sebab saya suka settlekan semua hutang jauh lebih awal dari tempoh sepatutnya ialah nak kurangkan bayar interest. Tak bazirkan duit bayar interest!

Strategi #4: Gunakan duit ‘durian runtuh’ seperti bonus tahunan untuk langsaikan hutang dulu.

Dalam tempoh 4 tahun tu, saya gunakan sebahagian besar duit bonus untuk bayar hutang!

Memang tak merasa sangat duit bonus masa tu.

Kena mujahadah la sikit...

Strategi #5: Simpan duit kenaikan gaji tahunan 100% ke dalam Dana Full-settlement Hutang.

Jangan gatal tangan usik dana tu!

Setiap kali kenaikan gaji, saya akan kira berapa kenaikan kos sara hidup untuk setahun akan datang.

Contohnya, gaji naik RM200, kos sara hidup bertambah RM120 sebulan sebab seorang lagi anak masuk sekolah.

Jadi saya masukkan lebihan RM80 (RM200 – RM120) sebulan ke dalam Dana Full-settlement Hutang.

Strategi #6: Bila dah settle satu hutang, simpan duit installment bulan-bulan seterusnya ke dalam Dana Full-settlement Hutang.

Contohnya, bila dah buat full-settlement car loan yang installmentnya RM600 sebulan, simpanlah RM600 tu masuk ke Dana Full-settlement Hutang tadi.

Jangan sekali-kali anggap duit tu sebagai ‘kenaikan gaji’, apatah lagi untuk tukar kereta baru!

Strategi #7: Bayar hutang secara automatik!

Buat potongan gaji atau standing instruction di bank supaya kita tak lupa bayar. Bila terlupa bayar, itu yang jadi tertunggak tu.

Tip terakhir, baca banyak buku-buku kewangan. Buku seperti “Jutawan Dari Planet Jupiter” (Azizi Ali), “Nota Jutawan, Nota Kewangan” (Irfan Khairi) tu wajib baca.

Mana-mana buku yang saya baca, mereka akan cakap benda dan tip yang sama dengan apa yang saya kongsikan ni. Bezanya cuma samada kita AMAL ataupun tidak. Itu jer.

Moga tips ringkas ni dapat bantu sahabat semua untuk jadi G.O.O.D person. Iaitu “Get Out Of Debt” kata rakan saya, David Lee (Certified Financial Planner)…

Wallahu a’lam.

Zulkifli
11 Julai 2011
10 Sya’ban 1432
Damansara Damai

Tentang Penulis

Mohd Zulkifli Shafie

Penulis buku bestseller; Wang Emas, dan Misi Bebas Hutang.

Menulis tentang kewangan sejak 2008. Berpengalaman membimbing lebih 7,000 penyimpan emas secara peribadi di Malaysia, Indonesia, Singapore dan Brunei sejak 2010.

Merupakan pengasas G100 Network; network terbesar dealer Public Gold (syarikat pengeluar emas terbesar di Malaysia), yang memberikan servis kepada lebih 500,000 penyimpan emas di seluruh Asia Tenggara.

  • Salam…tips yang praktikal dan mudah….rumusan lengkap dari buku-buku kewangan yang ada di pasaran…terima kasih atas perkngsian….

  • salam, sy dala… nk tnye dana full-settlement tu maksudnya kite sediakan satu tempat utk simpan sampai cukup dgn jumlah hutang, kemudian kite selesaikan hutang tu ataupun kite boleh gunakan dana tu utk up kan byran hutang bulan bulan.. contoh hutang bulanan rm200 + extra rm100? confius sket.. tq sudi jawab..

    • Wslm Pn. Dala.

      Betul tu. Lepas cukup duit dalam dana full-settlement tu, jangan top-up bayaran installment, tapi terus buat full-settlement dgn bank coz kita jimat lebih banyak dgn cara mcm tu berbanding top up installment.

    • owh macam tu ke… silap teknik la dala selama ni..sebab dala upkan installment tu…sebab menyampah tgk baki hutang yg x surut surut..ok, terima kasih atas maklumbalas, kalau de pape lagi, sy akan tanye kemudian..

  • Hallu sy linda, so nk settlekn hutang personal loan
    Mcmane yer? Kalau evrymonth kte bayar lebih kt bank
    Dorg Akan updte x kat sistem?

  • Err… Sy kurang jelas berkaitan dgn dana full setllement.. sy ambil contoh loan kereta.. loan kereta sy brjumlah RM48K.. dan installment bulan-bulan RM550.. Sy biasanya membayar RM600 sebulan.. Adakah salah cara sy nie ?

    Adakah dana full setlement yg tuan maksudkan tu ialah dgn cara sy bayar hanya RM550 kepada bank, dan jika ad lebihan wang, sy masukan ke dlm akaun khas dan dikumpul sehingga cukup RM48k dan kemudianya di bayar secara full settlement ? Kalau itula caranya, sy rasa, ianya mengambil masa yg lama untuk langsaikan hutang sebanyak RM48k itu.. Hehe

    • Assalamualaikum tuan Zul,

      Saya masih belajar dan ada membuat loan melalui cagaran ASB di BSN berjumlah RM35ribu untuk pengajian diploma saya beberapa tahun lalu. Bulanan yang perlu saya bayar ialah RM413 untuk 10 tahun. Sekarang saya sudah bayar selama 79bulan= RM 32,627. Ada baki lagi RM16,933 untuk di bayar dalam masa 41bulan akan datang..

      Begini, saya bercadang untuk melangsaikan hutang tersebut menggunakan wang simpanan di ASB saya..

      Persoalan saya, adakah berbaloi sekiranya saya buat begitu? Saya anggarkan jumlah yang perlu dibayar untuk full settlement adalah dalam lingkungan RM12k-15k.. Dengan harapan dapat penjimatan sebanyak RM 2ribu ke 4 ribu setelah membuat bayaran penuh dan juga tiada lagi bayaran bulanan sebanyak RM413 yang membebankan ibu saya kerana saya masih lagi belajar.

      Terima kasih.

  • Din,

    Saya syorkan bayar bulan2 RM550, dan simpan RM50 tu dalam fund full settlement. Kalau portion RM600 yang din bayar tu, itu untuk bayar interest (sebahagian besar) dan nilai pokok (sebahagian kecil).

    Tapi kalau buat dana full settlement tu, kita akan bayar 100% atas nilai pokok yang berbaki.

    Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum.. saya ayu.sy nk mintak kebenaran share blog ni ye.. nak tny pendapat encik Zul. sy ada beberapa hutang mudarat spt 2 credit card, courts, personal loan dan kereta. nanti sy akan dapat durian runtuh dimana jika dikira cukup2 untuk membayar total hutang cr cards dan courts saya. masalahnya saya dalam dilema kerana saya juga berhajat untuk renovate rumah saya yg sememangya patut dibaiki krn terdapat beberapa kerosakan yg agak teruk. persoalannya yg mana patut saya lakukan dulu samada byr hutang2 mudarat tu atau baiki rumah. sy xboleh buat keduanya sekali kerana wang xcukup. sy risau tersalah cara dan membebankan lagi sy. minta pendapat encik zul. terima kasih.

    • Wslm Pn. Ayu,

      T.kasih berziarah ke blog saya yang seadanya ni. Kalau ianya bermanfaat, kongsikan dgn orang lain. Moga ia jadi amal jariah saya & puan juga.

      Pasal konflik kewangan puan, saya yakin puan lebih faham yang mana lebih utama. Cum saya prefer langsaikan hutang secepat mungkin. Utk keperluan baiki rumah, saya akan cari duit lain, especially pertingkatkan hasil bisnes. Hutang mudarat tu benar2 akan memudaratkan kewangan kita kalau lambat ditangani dgn baik.

      Wallahu a’lam.

    • trima kasih di atas pandangan en.zul.. Sekarg sy dh nmpk jln yg sepatutnye.. Sememangnya hutang mudarat ni membebankan.. Mintak2 sy dpt langsaikan hutang sy secepat mungkin.. Tq ye..

  • Nice sharing! Idea mengenai Dana full settlement tu sangat menarik. Macamana nak make sure Dana tu Akan digunakan untuk tujuannya yang asal i.e. untuk debt free? Kadang2 kita manusia ni senang terpesong. Hehe

    • Hakimi,

      Itu memang kena betul2 berdisiplin… Mesti ada kesedaran dan keinsafan untuk jauh dari segala hutang… Saya sampai hari ni memang tak berkenan dengan hutang, installment, ansuran, skim bayaran mudah dsb… Untuk dapat keinsafan, saya syorkan Hakimi baca buku “Petunjuk Jalan Kekayaan” tulisan Chef Li (Dato’ Dr. Rusly Abdullah). Buku tu lah membuatkan saya insaf dan fobia dengan hutang…

      Wallahu a’lam.

    • Assalamualaikum..dan allhamdulillah en zul dah bebas hutang bsama isteri,saya juga adalah tergolong dalam manusia yang lalai dalam membayar hutang dan sampai satu masa kini hutang2 saya dah mluas,kes saya ni pula en zul,saya menyelesaikan masalah saya dengan buat pinjaman along mcm gali lubang tutup lubang hgga kini saya da jd bingung dan dah tak bmaya serta takut utk kluar xtau mau cari jalan kluar..

    • Wslm Tuan,

      Alhamdulillah… Allah bebaskan kami dari hutang. Saya yakin, tuan pun boleh, insyaAllah. Setiap masalah tu ada jalan penyelesaiannya. Mulakan azam baru…

      Saya syorkan tuan baca buku “Petunjuk Jalan Kekayaan” tulisan Chef Li. Saya banyak dapat petunjuk dan inspirasi daripada buku tu.

  • saya berharap sangat en zul dan isteri dapat beri cara penyelesaian pada saya dan terusla menghubungi saya seandainya en zul atau isteri punya jalan yg tbaik..dah terlalu lama saya mnantikan bagaimana saya dapat kluar dr masalah ini..num saya 013 850 7998 ( azura dr kningau, Sabah )

    • Pn. Azura,

      Saya syorkan Pn. (1) dapatkan kaunseling dari AKPK. Tengok website dia http://www.akpk.org.my. AKPK memang ditubuhkan untuk bantu orang yang dalam belengu hutang.

      (2) Hentikan buat hutang lagi. Belajar hidup di bawah kemampuan.

      (3) Mulakan bisnes sendiri. Buat bisnes, jangan masuk apa2 skim bisnes. Saya syorkan Pn. Azura baca artikel2 yang saya tulis pasal bisnes. InsyaAllah Pn. akan dapat pencerahan melalui artikel tu.

      Wallahu a’alam.

  • Salam, saya memang nak bebas hutang, masalahnya bila time gaji je, selepas semua hutang dibyr , lebihan hanya lepas perbelanjaan hari2 je..kdg2 tak cukup..disiplin byr hutang ade, disiplin nak menyimpan sendiri mmg susah. boleh katakan perbelanjaan lebih daripada gaji.fyi saya paksa diri ambil asb loan 200K last yr.alhamdulillah payment ok.. rasanya silap saya tak guna balik div yg dapt last yr tu di cover balik asb loan tu..insyaallah div tahun ni saya nak cover balik n settle hutang2 yg lain.

    • Wslm Pn. Yatie,

      Saya syorkan Pn. Yatie tambahkan lagi ilmu pasal pengurusan kewangan peribadi. Antara buku yang boleh saya syorkan ialah buku (1) Jutawan Dari Planet Jupiter, Azizi Ali, (2) Nota Jutawan Nota Kewangan, Irfan Khairi, dan (3) Petunjuk Jalan Kekayaan, Chef Li.

      InsyaAllah, lepas baca 3 buku tu, puan akan nampak jalan keluarnya. Sejauh mana kita boleh kaya bergantung sejauh mana ilmu kita tentang kekayaan.

      Orang income besar tak semestinya kaya, orang income kecik tak semestinya miskin. Saya tengok ramai orang yang incomenya besar tapi tetap terbelengu dengan hutang, dan saya nampak ramai orang incomenya kecil tapi ada saving yang banyak. Pokoknya ialah ilmu.

      Wallahu a’lam.

  • salam, terima kasih. InsyaAllah akan saya usahakan dapatkan buku2 tersebut dan cuba praktikan 7 strategi yd diatas..nampaknya saya kena study balik payment yg saya buat every month dan list out yg mene perlu.

  • Salam Tuan Zul… saya Wan

    Mohon pendapat tuan. Baki loan kereta saya 35k (2 thn lagi), dah tanya bank full settlement rebate 1k ++ sahaja.

    Saya dok fikir patut buat full settlement car loan @ dump 35k cash tu dlm asb/th. Anggaran div utk 2 thn adalah 5k berbanding rebate 1k ++.

    Terima kasih tuan.

    • Wslm En. Wan,

      Dari sudut keuntungan, invest duit RM35k tu lebih untung berbanding full settlement sbb kita boleh dapat keuntungan lebih tinggi dengan investment lain berbanding ‘penjimatan’ early settlement.

      Cuma saya lebih suka early settlment untuk lebih “peace of mind”. Lepas settle, dah tak perlu fikir apa2 lagi pasal loan. Terus fokus kepada gandangan keuntungan melalui pelaburan & bisnes dengan duit lain.

      Wallahu a’lam.

    • Terimakasih atas pandangan tuan.

      Selain tu lepas ‘ronda2’ blog tuan ni rasa mcm nak labur 20k (drp 35k tadi) utk jadi dealer emas. Rasa2 lepas 2 thn lebih byk untung tak.

      Buat masa ni cash flow ok lagi utk terus service car loan tadi (staf loan).

      Wan

    • Kalau tengok pada faktor ekonomi & kewangan dunia hari ni, saya yakin harga emas akan pergi jauh dlm masa 2 tahun ni. Dari sudut keuntungan pelaburan, saya nampak simpan emas jauh lebih untung dari simpanan di Tabung Haji atau ASB.

      Kalau boleh service car loan tu, elok juga labur RM20k beli emas & automatik jadi dealer. Harga emas masih rendah sekarang. Ini waktunya untuk membeli.

      Wallahu a’lam.

    • Tuan memang TERBAIKK

      Insyaallah saya nak teruskan plan 20k emas + terus byr loan 2 thn… doakan saya

      Terima kasih tuan atas ilmu2 bermanfaat yg dikongsi. Semoga tuan sekeluarga semakin dimurahkan rezeki

      Saya akan hubungi tuan utk 20k emas

      Wan

  • satu blog peribadi yang bermanafaat.. kawan pon ada mempraktikkan ilmu yang ditulis .. cuma kawan lebih ke arah kebebasan kesempitan wang bukan bebas hutang.. sebab hutang bersepah2 lagi.. malah akan bertambah lagi mengikut strategi kebebasan kesempitan wang…

    Nak cerita rasa dah banyak ada kaedah di blog pakar kewangan… tapi matlamat kita adalah sama, bebas…..

  • Salam Tuan. Saya Pn Liza. Saya sedang mula berusaha untuk selesaikan hutang 2 buah kereta yang berjumlah RM1195 sebulan. Kalau boleh saya nak ia langsai sebelum tempohnya.Minta pandangan Tuan, mudah-mudahan ada jalan lain bg saya.

    • Wslm Pn. Liza,

      Alhamdulillah, bagus azam puan tu. Saya langsaikan hutang ikut teknik yang saya kongsikan dalam artikel ni. Amalkan 4 Prinsip Asas Kewangan Peribadi, dan ikut 7 Strategi yang saya kongsikan tu. Memang itu jer yang saya buat.

      Puan amalkan dengan sabar, moga Allah mempermudahkan Puan untuk langsaikan hutang kereta lebih awal yang dijangka. InsyaAllah.

  • Assalamualaikum..En Zul, sy mohon pandangan tuan. sy ade personal loan sbyk 20k, setelah hampir 3thn membyr, baki anggaran bank masih 18990.. byk betul kan? kemudian sy juga ade loan ptptn, memandngkan kini PM umum ade diskaun 20% jika selesai awl..sy ingat nk grab peluang ni. ape pandangan tuan, jika sy langsaikan kedua2 hutang tesebut dgn wang simpanan yg sy ade?. jika sy langsaikan kedua2nya, habisla semua simpanan sy tp sy akan dpt status bebas hutang dan tiada simpanan… Tuan rase betulkah tindakan sy? mohon pndgn, terima kasih..elly

    • Wslm Pn Elly,

      Saya syorkan adakan simpanan 3 bulan pendapatan utk kecemasan, selebihnya guna untuk settle hutang. Memang best tu dapat diskaun 20%. Itu satu insentif yang tak patut dilepaskan.

      Antara PTPTN dan personal loan, personal loan perlu dilangsaikan dulu sebab interestnya lebih tinggi.

      Wallahu a’lam.

  • Salam En. zul,

    Assalam..terima kasih atas ilmu yg dikongsikan.

    En. zul mencadangkan agar menyediakan dana full settlement, berbanding membayar lebih pada pinjaman spt rumah atau kereta. Boleh saudara jelaskan lebih lanjut…

    • Wslm Pn. Azura,

      Alhamdulillah, moga artikel ni bermanfaat.

      Dana tu senang jer puan. Katakanlah installment loan tu RM500 sebulan, tapi puan mampu bayar RM700 sebulan. So, saya syorkan, extra RM200 (RM700 – RM500) tu puan asingkan ke dalam dana khas. Simpan duit tu sampai dah banyak, guna duit tu untuk buat full-settlement terus. Cara macam ni lebih jimat berbanding tambah installment bulanan dari RM500 kepada RM700.

      Ini disebabkan, untuk beberapa tahun pertama, installment tu sebenarnya untuk cover caj “interest” jer. Bayaran “pokok” tak berkurangan sangat. Kalau puan bayar RM500 sebulan, sebenarnya lebih kurang RM400 adalah untuk bayar “interest”.

      Itu mengikut pemerhatian saya. Wallahu a’lam.

  • askm en zul…
    sy nak buat pembiayaan peribadi utk byr full settlement kereta sebab dulu guna conventional financing…
    sy ingat nak pembiayaan lebih utk cover card credit + pelaburan emas dll…
    mohon pendapat tuan?

    • Wslm tuan,

      1. Car Loan Konvensinal

      Buat pembiayaan peribadi utk bayar full settlement kereta bagi saya merugikan dari sudut kewangan. Kosnya akan jadi lebih besar. Saya syorkan continue jer dengan car loan conventional tu untuk meminimumkan kerugian. Saya ada sembang dengan sahabat saya yang Master Muamalat Islam katanya, its ok bila kita tersilap dlm urusniaga, Islam tak tuntut supaya kita keluar dan tanggung rugi lebih besar. Tapi kalau nak terminate loan lama atas dasar taqwa, saya rasa itu lebih baik. Moga Allah ampunkan kesilapan yang lalu.

      2. Settle Credit Card

      Kalau Credit Card outstanding banyak, memang exit plan paling baik ialah buat personal loan Islamic dan settle kesemua. Jangan lupa langkah paling penting, potong semua credit card! Kalau nak simpan pun, tinggalkan satu jer… :).. Kalau tak, masalah tak akan selesai..

      3. Pelaburan Emas

      Pelaburan ni sebenarnya kena pakai duit lebihan, bukan dengan duit loan. Tapi kalau ada lebihan loan yang tak pakai at least untuk jangka masa setahun, boleh consider untuk simpannya dalam bentuk emas.

      Wallahu a’lam.

  • Buat loan antara tahun 2009, 2010,2012..berjumlah lebih kurang rm660k… tapi tiada PL, tiada tunggakan CC. Hanya rumah (2), asb, kereta myvi. Belum bercadang nak full sattlement.. kalau buat pun mungkin sattle kereta dulu…..

  • Asalamualaikum,cik zul.saya nak minta pendapat.saya mempunyai simpanan dalam tabung haji sebanyak 20 k sahaja.tetapi saya berniat untuk mengerjakan haji bersama dengan suami menggunakan wang tersebut.pada masa yang sama,saya juga mempunyai hutang lain.jika saya gunakan kesemua wang itu untuk membayar hutang.bila pula saya dapat dapat mengumpulkan wang sebanyak itu lagi?

    • Wslm Pn. Balqis,

      Bagus plan Pn. Balqis untuk buat haji. Bagi saya, puan boleh bagi keutamaan pergi haji kalau hutang yang puan ada tu ialah hutang bersifat keperluan dan tak memudaratkan kewangan puan.

      Kalau ada hutang macam kad kredit, saya rasa puan kena langsaikan kad kredit dulu baru pergi haji. Hutang rumah atau kereta tu saya rasa boleh ditangguhkan kalau ia masih lagi diperingkat boleh diurus.

      Wallahu a’lam.

    • Bagi saya, emas terbaik untuk disimpan ialah emas Public Gold (www.publicgold.com.my) sebab susut nilainya paling rendah, urusan jual belinya paling mudah. Public Gold tak ada kena mengena dengan Public Bank. Ia adalah syarikat yang mengeluarkan emas pelaburan terbesar di Malaysia.

  • saya hanya mempunyai simpanan sebanyak 10K dalam akaun tabung haji. minta tuan beri cadangan cara simpanan yang bagaimana terbaik untuk saya mengembangkan simpanan

  • Salam tuan, minta pendapat tuan. Saya ingin settlekan personal loan Maybank dan HSBC saya. Adakah ada pengurangan interest atau rebate jika saya settle awal?
    Mana lebih baik, invest dalam ASB dan tunggu dividen untuk bayar hutang atau settle loan2 ini dahulu.

    • Wslm tuan. Kalau saya di tempat tuan, saya akan settlekan personal loan tu kesemuanya dan mulakan azam baru untuk bina balik kekayaan & simpanan sebab dah banyak pihak yang pakar dari sudut kewangan membuat kira-kira, pelaburan ASB menggunakan duit loan sangat tak berbaloi untuk jangka panjang.

      Unless tuan gunakan duit tu untuk beli emas diwaktu sekarang (tengah rendah), dan bayar duit personal tu ikut jadual ansuran, itu mungkin lebih berbaloi. Wallahu a’lam.

  • MrsAnna : Assalalmualikum wrt…
    saya inginkan sedikit pandangan penyelesai…buat masa ini saya ada sedikit simpanan wang tunai dalam masa yang sama saya ada masalah hutang kad kredit 2 keping, personal loan asb loan tabung pendidikan, loan rumah, gold di ar rahnu (pajak)…bila saya nak settlekan hutang itu saya mampu cuma saya raasa sayang nak bagi wang yang banyak pada orang susah saya cuba kumpulkan…pandangan tuan cam mana?

    • Wslm Mrs Anna,

      Memang sayang duit untuk bayar loan sekaligus sebab susah-susah kita kumpulkan duit tu tapi, hutang tetap perlu dilangsaikan. Kalau saya berada di tempat puan, saya akan spare sebahagian duit untuk kecemasan (at least 3 bulan pendapatan), selebihnya saya akan langsaikan hutang. Saya lebih suka cara begitu sebab matlamat saya bukan sahaja “plenty of money”, tapi saya nak dapatkan juga “peace of mind”.

      Antara banyak-banyak loan tu, saya rasa pinjaman pendidikan boleh dikemudiankan sebab biasanya interestnya sangat rendah. Wallahu a’lam.

  • assalamualikum…saya telah pun menyelesaikan 2 keping kad kredit dan menutup satu kad kredit…adalah langkah yang baik…?
    saya juga ingin tahu adakah insuran dan loan asb tu satu liability atau aset?
    bagaimana pula dengan gold di Ar-Rahnu…perlu ke saya keluarkan dari simpanan di Bank atau kekalkan dan membayar upah simpan?

    • Wslm Pn. Rohana,

      Alhamdulillah, tahniah puan. Satu pencapaian yang baik. Memang bagus tu tutup semua kad kredit kecuali satu.

      Insurans (takaful) tu “Protection”, salah satu komponen penting mengurus kewangan. Saya bayar takaful untuk “protection” dan saya tak ambil langsung pelan “saving”, “investment-link” dsb. Kalau nak saving, better ditempat lain jauh lebih untung.

      Loan ASB bagi saya satu liabiliti sebab kalau puan kira betul-betul, orang yang buat saving tunai secara konsisten sebagaimana dia bayar ASB loan, ia jauh lebih untung berbanding untuk long-term. Azizi Ali, Pakar Kewangan pun komen ASB tak berbaloi katanya.

      Ar-Rahnu tu kalau boleh tebus la sebab kos simpanan ar-rahnu lebih kurang 14% setahun (agak tinggi) melainkan guna duit tu untuk rolling bisnes yang confirm untung.

      Wallahu a’lam.

  • SAlam…oh begitu…buat masa ini saya mengambil insuran perlindungan wanita dan saving…jadi saya telah silap membuat pilihan dalam insuran ini…adakah wajar saya teruskan atau ubah tamatkan polisi kepada polisi protection? saya juga ada ambil insuran pendidikan untuk anak2…tu bagaimana pula? pasal loan ASB pula saya terpaksa teruskan…kerana belum 2 tahun…saya perlu usaha simpanan dana full settlement loan peribadi dulu…tapi mungkin ambil masa lama sikit kerana loan 100K (silap saya beli rumah cash guna personal loan)…terima kasih kerana telah buka minda saya…semoga allah sentiasa memberi saya petunjuk…dan kejayaan untuk tuan.

    • Wslm Pn. Rohana,

      Saya suggest ambil protection jer. Kalau boleh, teruskan polisi tu tapi customize coverage & protection. Kalau tak boleh customize, terpaksa tamatkan polisi dan ambil polisi protection. Insuran pendidikan tu bagi saya boleh diteruskan. Insurans tu maksud saya ialah takaful, bukan insurans konvensional. Kalau insurance konvensional, memang wajib tukar kepada takaful.

      Moga Allah merahmati & melapangkan rezeki puan sekeluarga, amiin..

  • salam…Alhamdulilah…tuan saya telah tebus gold di Ar Rahnu…so apa target hutang yang saya kena selesaikan dengan menggumpulkannya di dana full setlement? car loan? personal loan? asb loan? house loan? JPA loan (pendidikan)? bagaimana kita nak budget untuk selesaikan ? yang lain tu byk sangat amunnya…seperti personal loan tu?mungkin makan masa sikit, betul tak?

    • Wlsm Pn. Rohana,

      Alhamdulillah, syukur pada Allah. Dan tahniah pada Pn. Rohana. Apa yang perlu buat sekarang ni, simpan duit bayaran installment kad kredit & ar-rahnu yang puan peruntukkan setiap bulan sebelum ni ke dalam “Dana Full-Settlemen” yang saya maksudkan. Untuk settle hutang seterusnya, ni saya senaraikan ikut prioriti interestnya & nature hutang tersebut:

      1. Car loan (hutang liabiliti)
      2. Personal loan (saya tak pasti puan gunakan loan ni untuk apa, kalau untuk beli aset macam emas, boleh dilewatkan bayaran)
      3. ASB loan (hutang aset, tapi keuntungan tak seberapa)
      4. Housing loan (hutang aset, kenaikannya bebaloi)
      5. JPA loan (hutang intellectual asset, interest sangat rendah).

      Prioriti utama sekarang ni ialah settlekan loan #1 dan #2 dulu. Yang lain tu lewat sikit pun tak apa. Wallahu a’lam.

  • Saya ingin bertanya, saya mampu bayar rm 1300 sebulan untuk loan kereta, tapi saya hanya buat loan kereta rm 760 sahaja untuk 9 tahun,dengan harapan baki (1300-760)=540 saya simpan. bila fikir semula rasa rugi sahaja sbb loan lama sgt, jadi saya bercadang untuk bayar rm 1300 untuk 5 tahun. Berbaloi tak?boleh tuan tunjukan kiraan perbezaan interestnya jika bayar terus rm 1300 sebulan selama 5 tahun berbanding dgn menyimpan rm 540 sebulan dalam asb selama 5 tahun. Saya bercadang untuk beli rumah dalam masa 5 tahun lagi sbb itu saya ingin cepatkan langsai hutang ini.

    • Boleh saya tahu berapa jumlah pokok (prinsipal) hutang tu? Pastinya loan 5 tahun lebih rendah caj interestnya. Kalau nak tahu berapa perbezaannya, tuan buat kiraan di bawah:

      Ansuran bulanan X 12 X tahun = Jumlah Keseluruhan

      Jumlah keseluruhan – Jumlah Pokok = Caj Interest Bank

      Kemudian kirakan perbezaannya.

  • As Salam……
    Saya Siti….
    Bagus jg ye blog tuan ni..mmbri motivasi kpd sy yg mahu bebas hutang…insyaallah…… Sy nak minta pendapat tuan mengenai perancangan sya…
    1)personal loan sy 125k monthly 1034(20thn)
    2)car loan monthly 614 (9thn)
    3)PTPTN (bayar ikut mampu je )
    #insyaallah hanya ni sahaja pinjaman yg sy nak buat slama hidup sy ni.lpas lngsai smuanya,sy akan bebas hutang…
    *perancangan sy ialah sy sy nak buat overlaping personal loan sy tu untuk singkatkan tahun kepada 15 thn shj dan nak kurangkan byaran bulann memandangkan bank yng sy nk overlap ni interest dia lebih rendah drpd bnk yg sy buat skarng.ni krn sy target umur 45 thun personal loan lngsai.(PL sy buat sy guna untuk bli tnh buat rumah=skrg rumah tu dah siap)
    *perancangn kedua,sblm tu nk tnya boleh ke kita buat pinjaman kereta kat bank lain sbb nk elak interest rate yg tinggi dn kurngkan tahunnya?sbb loan keta yg sy byar skrg ni interest dia agk tggi la,..jd nk pgi bank lain,interst rndah,kurangkan tahun..jadi perancangn sy umur 36 tahun,car loan langsai….
    *pasal PTPTN tu insyaallah ada ada durian runtuh ke,bonus ke sy akn lngsaikan smuanya…
    Jadi tua,tu la panjng lebar cerita sy ni (minta maaf ye)bnyak sgt story nye,,,sbb sy ni baru je nak blajar…(umor x smpai 30 lg)
    mohon tuan bagilah nasihat kpd sy…atau ada perancangan tuan yg lebih baik buat sy…dan smoga dgn apa yg tuan kongsikan akan mmberi kesejahteraan kpd tuan da keluarga,..TQVM

    • Wslm Pn. Siti,

      Moga Allah memberi kemudahan untuk bebas daripada hutang.

      1. Personal loan – saya tak pasti samada overlaping untung ataupun tidak sebab puan kena tengok berapa baki pinjaman kalau nak buat “full-settlement” loan lama. Itu puan kena call bank. Tanya dia berapa baki kalau nak buat full-settlement. Walaupun mungkin loan baru yang puan buat tu lebih rendah, mungkin loan pertama tu masih tinggi bakinya sebab biasanya, bank akan makan “interest” dulu untuk tahun-tahun awal. Mungkin ansuran RM1,034 tu, hanya sekitar RM200 sahaja untuk settle hutang pokok. Yang lain tu bayar interest jer. Kena buat kira-kira lebih detail kalau nak confirm untung rugi.

      2. Car Loan – Sama dengan pandangan saya pada point #1 di atas.

      3. PTPTN – bagi saya, PTPTN tu loan terakhir yang perlu puan settle sebab interest ratenya sangat rendah. Settlekan yang lain dulu.

      Kalau nak settlekan loan tu, saya cadangkan ikut prioriti di bawah:

      1. Car loan – bad debt (aset yang susut nilainya)
      2. Personal loan – good debt (aset yang meningkat nilainya)
      3. PTPTN – interest rate sangat rendah.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamulaikum En. Zulkifli, saya tertarik dengan kaedah yg encik gunakan untuk bebaskan diri daripada hutang. baru-baru ni saya buat loan untuk setelkan hutang ptptn saya sebab saya nak kejar rebat 20%. saya takde simpanan yg banyak untuk setelkan guna duit sendiri. memandangkan ini peluang keemasan saya utk tak fikir pasal ptptn, jadi saya buat loan. Tapi loan yg saya ni, saya dah buat beberapa pembahagian, untuk setel loan ptptn, personal loan saya yg before ni dan duit yg selebihnya separuh saya akan gunakan untuk baiki rumah dan separuh lagi saya nak simpan di Tabung Haji. Buat pengetahuan encik, saya pinjam rm90k, jadi lepas dah tolak2 semua tu duit yang saya simpan di Tabung Haji berbaki lagi rm19k. Jadi saya bercadang untuk menggunakan dividen Tabung Haji untuk dimasukkan ke dalam dana full settlement yang encik katakan. Let say, saya simpan rm19k, dividen 6%. Saya simpan duit dividen selama 10 tahun. Boleh tak saya setelkan hutang rm90k saya dalam 10 tahun dengan kaedah itu? Buat pengetahuan encik, interest yang dikenakan adalah 3.99% dan saya membayar bulan2 sebanyak rm599. Harap encik dapat merungkaikan permasalahan saya. Diharap ada cara yang lebih bagus untuk saya bebas hutang. Saya target before umur 40 tahun (insya Allah panjang umur) saya akan hidup bebas hutang personal loan terbabit.

    • Wslm En Zainal,

      InsyaAllah, moga Allah merealisasikan impian En Zainal untuk bebas daripada hutang.

      Mengikut kira-kira saya, simpanan Tabung Haji RM19,000 tu kalau disimpan selama 10 tahun dengan kadar dividen 6% setiap tahun, duit tu akan jadi RM32,100. Kalau semata-mata pakai duit tabung haji tu memang tak cukup. Wallahu a’lam.

      Boleh saya tahu berapa lama tempoh pinjaman tu?

    • tempoh pinjaman saya 25 tahun dengan kadar faedah 3.99%, bulanan saya potong gaji rm599 kiranya genapkan rm600 la, jadi saya bercadang dalam 10 tahun saya saya dpt selesaikan loan dengan membuat early settlement, agak encik zulkifli macam mana ya? saya juga ada loan kereta yg baru masuk tahun ke-3, saya ada berbaki 6 tahun lagi. Bagaimana mahu cepat bebas daripada hutang?

    • Kalau 25 tahun, maksudnya jumlah yang perlu dibayar sebanyak RM179,700 (RM599 x 12 bulan x 25 tahun). Caj keuntungan bank sebanyak RM89,700 (RM179,700 – RM90,000). Kalau nak cepat settle, memang kena buka fund “full-settlement” yang saya maksudkan disamping terus bayar ansuran bulanan RM599 secara konsisten. Kalau ada duit durian runtuh, masukkan dalam fund tu sekali. Dah cukup nanti, boleh buat full-settlment, insyaAllah. Berapa cepat boleh settle tu saya tak pasti. Ia berbanding fund yang ada dan baki pinjaman.

      Pinjaman sebenarnya menguntungkan bank sebab tahun-tahun awal ni sebab sebahagin besar portion bayar hanya untuk “interest” jer. Bayar dah banyak, tapi kalau nak settle awal, baki pinjaman masih banyak juga.

      Kalau En. Zainal nak cepat bebas hutang, mesti ikhtiar untuk bina PENDAPATAN KEDUA. Buat bisnes. InsyaAllah banyak durian runtuh bila buat bisnes. Itu pengalaman saya.

      Wallahu a’lam.

    • InsyaAllah, terima kasih atas nasihat encik zulkifli, saya pun terfikir nak bukak fund “full settlement” nanti, harap2 dalam 10 tahun saya dapat cepat settle hutang saya tu. Amin.

  • Assalamualaikum En Zul… dah baca steps yang diberi
    saya nak sangat bebas hutang nie.. harap en zul boleh beri sedikit nasihat dan pandangan buat saya Bagaimana mahu cepat bebas daripada hutang

    Saya la nie dok bayar hutang..spt d bwh:-

    -Personal loan bank.islam 25k – dah chk kat bank, jikalau full stlmnt dlm 10K /2015 habis. – 365/mth
    -personal loan Alliance 10k- bulan 6 nie habis – 250/mth
    – car loan – 750/mth – lagi 8 thn… so far byr mcm biasa
    – 2 credit card both kalau campur outstanding dlm +/-4k – dah lama tak guna (salah satu card balance dlm 8 ratus).. dok bayar bulanan tapi still tak habis lagi…

    saya ada plan nak buat bank islam overlapping loan and settle 2 personal and ccard tu terus… then byr cuma personal loan baru ni (dlm 30K) dgn intrst 7% buat 10 thn…
    kalau saya buat ini hanya personal loan ini + car loan saja saya byr dan lebihan loan itu ingat nak buat emas investment dan beli tanah lot kat kampung ni.

    Mohon nasihat dan pandang en zul , adakah ini berbaloi dan betul perancangan saya ini?… kalau en zul di tempat saya apa tindakan/plan en zul….

    thanks
    shah – penang
    initiall_d78@yahoo.com

    • Wslm En. Shah,

      Kalau saya berada di situasi En. Shah, saya akan settlekan credit card loan dulu. Yang lain tu kena buat kira-kira lebih detail dan kena buat kiraan beberapa senario & pilih senario paling menguntungkan . Prinsipnya, bayaran loan yang interest lebih tinggi dulu.

      Kalau buat loan beli emas emas & tanah tu ok sebab ia asset yang sentiasa meningkat nilainya. Worst come to worst, boleh jual je semua asset tu untuk bayar balik loan nanti.

      Wallahu a’lam.

  • Salam..saya ada hutang kad kredit citibank hampir rm10k, MBF 5k dan hsbc 2k..sekarang agak buntu nak settlekan semua hutang ini..kalau sy buat balance transfer adakah berbaloi…boleh saya tahu dana full settlement en zul guna akaun bank atau pelaburan lain

    • Wslm tuan,

      Kalau saya ditempat tuan, saya akan tutup kesemua kad kredit kecuali satu kad kredit yang Islamik. Untuk settlekan kad kredit, saya akan apply personal loan Islamik. Dana full settlement tu saya buka akaun bank. Dan duit tu saya rolling untuk bisnes yang menguntungkan untuk menggandakannya.

      Wallahu a’lam.

  • salam en zul

    saya hairi..boleh tuan cadangkan personal loan islamik?..skrg pun sy ada loan dgn bank rakyat (rm25k byr rm507 utk 5 thn-2thn lg habis dan mbsb byr rm647 utk 10 thn-9thn lg hbs)…kalau sy nk buat loan personal lagi mungkin kena buat overlapped betul tak..

    • Wslm tuan,

      Fund Full-Settlement tu ialah istilah yang saya gunakan, bukan istilah yang digunapakai oleh pihak bank. Ia adalah dana khas yang saya kumpulkan untuk buat full-settlement semua hutang-hutang saya. Tak kisah samada duit tu nak simpan dalam akaun bank ataupun dalam bentuk yang lain.

      Wallahu a’lam.

    • salam En zul..
      Alhamdulilah blog en sgt bermanafaat kpd sy.

      Saya nk tanya antara hutang berikut yg mana perlu diselesaikan dahulu..

      Rumah 1 RM430/month X 4thn-6% baki 20K
      Rumah 2 RM800/month X 36thn-4.4%- untuk sewa msh pembinaan.
      Kete 1-880/month 2.35% X 8th
      Kete 2 2nd car -526/month x4th baki 25K

      Personal loan RM 444/month -3.99% baki 40K
      PTPTN byr 350/month -3% baki RM 18k

      Wang dlm tgn RM5K (saving a.c) RM 20K-dlm ASB,Public mutual-RM5K

      Soalan .
      mana satu ikut keutamaan perlu diselesaikan.
      2Perlukah saya keluarkan simpanan saya semua untk cover hutang diatas…umur 32thn gaji 6k/month @ simpan kat akaun daily setlement dan bayar sekali gus jika cukup..
      Terima kasih… sila en zul berikan pandangan

    • Wassalam En. Bahari,

      Secara prinsipnya:

      1. Hutang membeli liabiliti (barang yang sentiasa susut nilainya) perlu disettlekan dulu berbanding hutang membeli aset seperti rumah, hartanah, emas ataupun perak.

      2. Interest yang paling tinggi perlu disettlekan dulu berbanding interest yang paling rendah.

      3. Sebelum buat full-settlement, pastikan dah stand-by dengan duit tunai sebanyak 3 bulan gaji untuk kecemasan.

      4. Kalau beli rumah untuk investment, dan ia dapat disewakan lebih tinggi dari ansuran bulanan, tak perlu risau langsung tentang rumah tu sebab ia bukan lagi kategori hutang, tapi ia adalah aset yang menjana aliran tunai positif.

      InsyaAllah dengan 4 prinsip di atas, En. Bahari boleh buat keputusan terbaik hutang mana perlu dilangsaikan dulu dan samada perlu tak habiskan duit simpanan untuk cover hutang.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum,

    Dana full settlement hutang tu, kita kena bayar zakat ke?sebab kalau tak silap saya, semua simpanan diwajibkan zakat..

    -arisa

  • satu lagi, apa pendapat tuan tentang dividen kwsp?halal atau haram. saya ada terbaca pendapat yang mengatakan jumlah dividen tadi perlu didarabkan dengan peratusan pelaburan yang halal. Bagaimanapun pada pendapat saya, sebenarnya adalah mustahil untuk kita ketahui dengan tepat peratusan halal tersebut, melainkan staf kwsp yang terlibat dengan pelaburan itu sendiri memberikan maklumat.

    -arisa

    • Tentang dividen KWSP, saya copy paste terus jawapan Ustaz Zaharuddin Abd Rahman:

      “dividen ini adalah ‘hibah’ dari sudut Shariah. Cuma isu pelaburannya bercampur, ia boleh diselesaikan dengan cara mendermakan beberapa peratusan dividen yang diterima (berdasarkan fakta jumlah peratusan kaunter haram yang dilaburkan). Kemudian caruman asal adalah milik penuh si individu dan baki dividen dari pelaburan halal adalah boleh dimanfaatkan”.

      Puan boleh cek jawapan penuh di sini: http://bit.ly/16jxxHL

      Wallahu a’lam.

  • As salam en.zul..saya nak tanya pendapat en.zul..saya bercadang untuk refinance rumah..dan dengan duit cash yang saya dapat hasil dari refinance rumah tu..saya buat full settlemet hutang kereta..bila hutang kereta dah selesai, bayaran monthly kereta, saya masukkan ke a/k full settlement..adakah ianya menguntungkan..? mohon pendapat en.zul..terima kasih

    -faizah

    • Wslm Pn Faizah,

      Saya tak pasti samada ia benar-benar menguntungkan atau tak sebab kena buat actual calculation baru tahu. Ia melibatkan buat hutang baru untuk cover hutang lama.

      Secara umumnya, saya rasa lebih baik teruskan teruskan jer hutang yang sedia ada. Kalau ada duit extra, masukkan dalam Akaun Full-Settlement Hutang. Dah cukup nanti terus buat full-settlement.

      Wallahu a’lam.

  • Salam tuan.. disini saya ingin berkongsi masalah yg boleh dikatakan agak besar juga. Saya bekerja di sektor swasta dgn gaji sekitar 800 hingga 900 sebulan. Namun saya membuat terlampau banyak loan contoh nya loan along loan bank loan aeon . Sehingga ada tunggakan yang sekatang ni saya pun bingung mana nak cari duit untuk byr… boleh tuan bagi pendapat tak

    • Wslm En. Yusdi,

      Tahniah! Saya suka dengar berita tu.

      En. Yusdi datang ke bank tu, bagi satu tarikh, bila En. Yusdi akan buat full-settlement tu. Nanti dia akan bagi satu jumlah dan settlekan jumlah tu sebelum tarikh yang di maksudkan.

      Lepas settle bayaran, bank akan keluarkan surat pengesahan pembayaran penuh loan tersebut. Dan simpan baik-baik pengesahan tu untuk beberapa tahun. Mana tahu, tetiba pihak bank hantar surat outstanding loan lagi sebagaimana berlaku kepada isteri saya untuk pinjaman PTPTN.

      Wallahu a’lam.

    • Assalamualaikum,

      Saya baru-baru ini (3 bulan lepas) telah buat full settlement untuk loan hire purchase kereta, tapi tak dapat pula surat pengesahan pembayaran penuh loan, yang saya dapat cuma sekeping slip bank. Soalan saya di sini, perlukah saya minta surat pengesahan tersebut? dan adakah bank akan melayan permintaan saya untuk mendapatkan surat tersebut jika diminta setelah 3 bulan membuat bayaran full settlement? saya risau bank akan buat tak layan..

      -arisa

    • Wslm Pn. Arisa,

      Puan kena mintak bank keluarkan surat pelepasan tuntutan sebab takut-takut mungkin ada caj-caj lain yang belum settle. Kalau buat diam, takut tetiba datang statement sekali dengan caj interest kelewatan. Kena follow-up dengan bank tu.

    • Memang kena mujahadah. Bebas hutang dan memperbaiki tahap kewangan sebenarnya kita banyak bertarung dengan diri sendiri untuk mendisiplin sikap terhadap kewangan. Pasang dulu azam, insyaAllah Allah akan mempermudahkan jalan.

  • Assalamualaikum,

    Saya dlm dilema skrg ni..

    Saya dh jual kereta 2nd hand yg saya beli sbb byk sgt problem.. Dpt cash dlm 40k.
    Skrg ni saya kena beli kereta baru atas dasar keperluan. Serik dh nk beli 2nd hand. Harga kereta 57k. Saya dlm dilema sama ada nk guna 40k utk byr cash kereta tu dan hanya ambil car loan 17k atau byr 20k cash dan ambil car loan 37k, selebihnya 20k simpan dlm ASB utk collect dividen.

    Mohon pandangan tuan. Jazakallah.

    • Wslm Puan,

      Saya pun tak pasti apa option terbaik untuk situasi puan. Cuma kalau puan ada plan rolling duit tu untuk bisnes / pelaburan yang menguntungkan, ada baiknya beli kereta dengan loan jer. Duit tu guna buat rolling.

      Kalau tak, baik guna buat beli kereta jer sepenuhnya sebab itu lebih peace of mind.

      Katakanlah dengan buat loan maksimum, puan kena bayar RM600 sebulan. Tapi bayar tunai & loan yang minimum, cuma perlu bayar ansuran loan RM200 sebulan. Saya syorkan puan disiplinkan diri simpan RM400 sebulan supaya komitmen puan tetap RM600 (RM200 + RM400) sebulan supaya kekayaan tu tak hilang.

      Wallahu a’lam.

  • akum en,
    saya nak mintak pendapat..patut ke saya buat personal loan
    intrtest rate8+% tuk setllekan hutang x berinterest cth utang
    perabot,+aeon,ccard(yg 2 ni ada interest)..sbb
    dorang ni asik kol je..kehkeh mkasih

  • Assalamualaikum,

    Saya nak mintak pendapat berkenaaan bisnes harta-tanah. Saya tak ada model untuk memulakan perniagaan ini dan hutang rumah,kereta dan ++ ada banyak. Idea saya, melalui dengan cara refinacing rumah saya lebih kurang 250k, maka dapatlah saya model segera. tapi installment bulanan rumah saya telah bertambah dari RM550 sebulan kepada RM1500 sebulan. Model segera ini saya akan pakai utk beli tanah ekar kemudian pecah ke lot2. untung jangkaan mungkin 2 kali ganda dlm 2 thn. Saya baru first time nak cuba so zero pengalaman dlm bidang ini. Adakah cara ini betul @ kurang risiko atau ada bisnes yg lagi lebih selamat dari ini? mintak komen dari sifu.

    • Wlsm En. Risti,

      Antara nasihat mereka yang berjaya dalam perniagaan ialah jangan mulakan perniagaan dengan loan. Mulakan dengan apa yang ada jer. Tapi kalau En. Risti refinancing rumah (hartanah) untuk beli tanah (juga hartanah), saya nampak risikonya rendah. Bahkan peluang untungnya besar.

      Cuma study dulu bidang bisnes yang En. Risti nak mulakan tu. Belajar dari mereka yang memang ahli dalam bidang tu sebab En. Risti cagarkan kerugian tersebut dengan rumah yang En. duduk sendiri.

      Wallahu a’lam.

  • terima kasih atas nasihat tuan. Memang betul pendapat tuan, ilmu untuk memulakan cara yang saya utarakan diatas amatlah penting. Masalahnya, apakah yang patut saya tahu dan hindari supaya perancangan tersebut berjaya seperti yang dijangkakan. Kepada siapa patut saya belajar? Adakah sesiapa/consultant yg tuan kenal yang boleh/sesuai utk ajar saya?
    Harap tuan boleh tolong.
    terima kasih.

  • Sepanjang pagi ni sy duk baca blog tuan..mula2 skali yg pasal beli kereta tu. Nak minta nasihat sikit, sy dah bekerja selama 5 thn, bergaji tidak sampai 2k, cuma bermotorsikal shj (kerana tidak begitu memerlukan kereta.) Umur sy 28 thn & masih bujang..hehe. Selama ini sy menyimpan duit kdg2 shj, cuma baru thn ni sy mula save 15% dari gaji sy & bahagikan ke dlm akaun bank lain (termasuk Tabung Haji). Selebihnya sy habiskan utk sewa rumah, insurans Etiqa, bil2 dll. Sy juga ada buat kerja2 freelance sikit2 & duit FL tu sy mmg x sentuh, terus save dlm bank. Sy juga ada ASB tp dh lama sgt x masukkan duit. Setakat ini sy cuma menanggung hutang PTPTN shj. Dan skang semua simpanan sy berjumlah bwh 16k.

    Sy mmg setuju dgn prinsip “beli rumah/tanah lebih baik dari kereta”. Cuma x tahu macam mana nak mulakan. Boleh bg tips @ pendapat tuan tentang cara sy ini, betul ke x? Sebenarnya sy rasa agak terlambat menyimpan dgn cara begini, sepatutnya sy dh boleh menyimpan dgn lebih bnyk lagi sepanjang 5 thn ni. 🙂

  • Salam En. Zul,

    Saya mmg ada menyimpan melalui ASB Savings. baru2 ni saya terbaca bhwa hukum ke atas dividen & bonus ASB adalah haram dan saya rasa saya ingin membersihkannya. Bolehkah saya gunakan dividen & bonus ASB utk selesaikan hutang PTPTN? apa hukumnya?
    Terima kasih.

    • Wslm Pn. Wan Zara,

      Majlis fatwa kebangsaan dah putuskan hukum melabur dalam ASB harus atas alasan maslahah. Tapi ramai mereka yang juga pakar dalam muamalat Islam tak setuju pendapat tersebut disebabkan maslahah yang dimaksudkan tu tak kuat disebabkan tiada usaha serius kerajaan untuk pastikan ASB hanya dilaburkan dalam syarikat yang patuh syariah sahaja.

      Walaubagaimanapun, bila majlis fatwa dah putuskan ianya harus, maka segala dosa (kalau ada) dah ditanggung oleh mereka. Bagi orang awam, ianya halal. Tapi bagi mereka yang wara’, mereka akan tinggalkan ASB dan melabur di tempat yang jelas halal macam Tabung Haji.

      Bagi saya, tak ada masalah gunakan bonus ASB untuk langsaikan hutang PTPTN. Kemudian, alihkan pelaburan ke tempat yang jelas halalnya.

      Wallahu a’lam.

  • Alhamdulillah…

    Bestnya, jadi macam penulis bebas dari segala hutang.
    Tip yang baik telah dikongsikan oleh penulis.
    Boleh cuba diikuti.

    Antara hutang yang ‘baik’ juga adalah hutang
    pinjaman perniagaan. Tapi, pastikan anda betul-betul
    rancang untuk melaksanakan perniagaan.

    Pertama sekali, perlu
    membuat rancangan perniagaan, pastikan anda
    laksanakan mengikut rancangan tersebut.

    Tiada idea perniagaan? di blog sy ada di
    ceritakan pasal idea perniagaan yang
    bernas.

    Dengan ini dapat bebas dari hutang,
    serta meningkatkan nilai dan sumber
    kewangan anda.

    InsyaAllah.

  • Salam…saya ingin bertanya…gaji sy dlm 3400…gji bersih 2100…tp tolak kereta 700…kutu til bln 10 300..bg ibu 250..pengasuh anak 250…tp xpernah byr lg ptptn sb ada 2 akaun n bila nk byr byk hal kena setel..jd pening…hurms…n sy juga cuba bisnes…ok…tp sy tak disiplin smpi keuntungan jd hutang sendiri sb telah gunakannya…last sekali suami pening n gji suami turut digunakan utk mbyr hutang sy…kami mempunyai simpanan tp makin surut disebabkan sy yg kurang disiplin wlaupun suami bgus dlm bajet kewangan…n nanti sy akan dpt duit durian runtuh awl tahun dpn or akhir tahun ini tp sy sudah berniat utk bawa ibubapa n sy serta suami umrah pd akhir tahun dpn….suami jg perlu menyimpan dlm 15k lg utk mbawa ibubapa suaki juga…adakah kami sudah berbelanja lebih kemampuan? Sb gji suami xtetap..dpt mungkin 2200 til 4500 monthly…tp die jg byk tanggungan…sekarang kami sudah mula berjimat n aim nk myimpan 1k monthly utk aim 4 umrah next year….ok ke x?

    • Wslm Puan,

      Saya rasa puan kena susun balik strategi clearkan semua hutang. Duduk berbincang dengan suami supaya ada persefahaman. Kebocoran kewangan perlu ditampung dulu sebelum tambahkan simpanan. Kalau tak nanti takut penat jer. Lepas kenal pasti punca kebocoran dan strategi tampal kebocoran, baru letakkan matlamat langsaikan hutang dan tambahkan simpanan. Kalau boleh simpan RM1,000 sebulan saya rasa memang bagus.

      Wallahu a’lam.

  • Assalam en zul.

    Saya sangat tertarik dengan cara en zul membebaskan diri dari hutang. Semua langkah yang en zul explain tu langkah yang simple, senang dilaksanakan, tapi untuk melaksanakan tu memerlukan azam dan disiplin yang cukup tinggi. Saya antara yang kurang disiplin dalam menyimpan wang jika nak dibandingkan dengan suami saya. suami saya lebih terurus dan teratur, malah dia yang selalu mengingatkan saya untuk membuat simpanan. Suami saya selalu cakap, saya ni ada je cara untuk menghabiskan duit, dan itu memang saya akui, terutamanya sekarang ni serba-serbi online, banking online, shopping online. Lagi la duit cepat habis.

    Lagi satu, saya tertarik tentang berbisnes. Saya selalu terfikir untuk buat bisnes, cuma saya x tahu dan x jelas tentang apa benda yang nak dijual. Pernah cuba beberapa kali, tapi terkubur begitu saja. Sudahnya modal entah ke mana, untung pun lesap.

    Boleh ke en zul berikan pendapat dan mungkin sedikit cetusan idea untuk saya selesaikan masalah saya ni.

    Terima kasih en. zul.

    • Wslm Pn. Najwa,

      1. Untuk perbaiki tabiat, mungkin puan boleh baca banyak buku kewangan. Antara yang bagus ialah (1) Petunjuk Jalan Kekayaan, Chef Li, dan (2) Jutawan Dari Planet Jupiter, Azizi Ali. Buku Chef Li banyak menginsafkan saya tentang kewangan.

      2. Tentang bisnes pun sama. Kena banyak belajar samada dari pembacaan atau hadir seminar. Kalau nak lagi berkesan, kena bergaul dengan golongan berniaga. Golongan begini puan boleh jumpa di seminar-seminar perniagaan.

      3. Kekadang susah juga nak disiplinkan diri kita tentang kewangan. Kekadang Allah paksa kita supaya lebih berdisiplin dengan ujian kesusahan, kesempitan dsb supaya kita terpaksa disiplinkan diri. Itulah cara paling berkesan untuk didik diri. Nabi suruh “ingat kaya sebelum miskin”.

      Wallahu a’lam.

  • As salam En Zul

    Mohon pandangan utk simpanan khas utk anak2 yg mana sesuai & berbaloi asb 2020, gemilang, didik, tabung haji, sspn, pelaburan emas sy jd keliru utk buka akaun setiap anak sy 4 org, tak de la modal simpanan yg byk dgn mengambil petikan kata2 En.Zul yg penting de simpanan walaupun rm2 sehari, kerana de hutang akpk rm970, loan rmh rm620, belanja dapur & bil2, mmg tgh target dllm 1thn-2thn ni wat ‘dana khas’ utk settle kan akpk. Terima kasih diatas pandangan & perkongsian tips yg bermanfaat utk semua….Semoga En. Zul & famili bahagia dunia & Akhirat.

    • Wslm Pn. Dina,

      Untuk simpanan anak-anak, saya anggap ia simpanan jangka panjang. Simpanan jangka panjang maksudnya saya tak fikir untuk gunakan duit tu dalam masa 2, 3 tahun akan datang. Semua simpanan jangka panjang saya simpan dalam bentul real asset iaitu dinar emas & dirham perak sebab ia terbukti penyimpan nilai paling ampuh dalam sejarah manusia. Dah tak perlu fikir berapa dividen tahunan sebab confirm ia akan bernilai zaman berzaman dan tahan inflasi.

      Kalau simpan dalam bentuk duit, risiko kebocoran sangat tinggi sebab naluri manusia pada duit adalah untuk dibelanjakan sedangkan naluri manusia pada emas ialah untuk disimpan.

      Wallahu a’lam.

  • Assalammualaikum tuan,
    Sy nk mintak pendapat,
    Sy ada dpt duit terpijak rm50k, dan duit tu sy simpan di dalam ASB. Kemudian sy bercadang utk menambahkan jumlah dividen tahunan dgn membuat loan ASB penambahan 50k untuk topup dalam ASB yg sedia ada..
    Adakah cara sy tu betul?
    Sebab sy bhutang selama 20tahun utk loan ASB sebanyak 50k.
    Sedangkan sy dah ada cash 50k (duit terpijak) tanpa sebarang hutang yg dimasukkan didalam ASB.
    Bagaimana cara lain utk menggandakan wang dari cash money 50k yg ada dgn cara terbaik.
    Mohon pendapat tuan. Terima kasih.

    • Wslm En Faz,

      Kalau nak gandakan cash money tu dengan cepat, boleh jadikan modal RM50k untuk beli rumah atau tanah. Nilai rumah & tanah naik sangat cepat tapi bergantung tuan tinggal di mana. Daripada buat loan invest dalam ASB, lebih baik buat loan beli real asset macam rumah, tanah, emas dsb.

      Tapi pokok kepada mana-mana investment ialah ILMU. Sebelum beli hartanah, belajar dulu pasal hartanah. Sebelum beli emas pun sama. Belajar dulu. Daripada duit RM50k tu, invest sebahagian untuk tambah ilmu dalam pelaburan dan perniagaan. Baca buku, datang seminar, dan bergaul dengan mereka berjaya. InsyaAllah, RM50k tu akan berganda jauh lebih baik berbanding sekadar simpan dalam ASB.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum En. Zulkifli…
    Mohon kebenaran untuk saya share strategi bebas hutang ini diblog saya ya… sebagai panduan untuk saya nanti… Terima Kasih..

  • Assalamualaikum,
    Terima kasih atas perkongsian yg membuka minda. Sy plan nak berhenti kerja utk lbh fokus pd anak (1thn4bln) & rumahtgga. Ada bercadang utk bisnes kecil2an tp blm finalize & xdpt agak projection income monthly. Hutang yg ada byk juga, PTPTN, personal loan, credit card. Jika tggu hujung tahun, bonus ckup byr personal loan lumpsum. Credit card boleh settle dlm 3 bln (jika terus bekerja & tdk menambah lg). Maka akn tggl PTPTN shj. Tp rasa utk berhenti kerja terlalu mendesak. Plan nya hujung bln depan dah x berkerja. Memikirkan duit sewa rumah, belanja kluarga yg akan berpindah 100% kpd suami rasa x sampai hati. Suami ada loan kereta lg perlu d byr. Suami izinkan sy berhenti sbb kesian pd sy yg hari2 mengeluh. Terus bekerja + ubah gaya hidup + lbh byk menyimpan adalah lbh baik utk kami sekeluarga. Tp sy dah x sggup tggalkan anak 10jam dgn pengasuh setiap hari.

    Mohon nasihat & tunjuk ajar, insyaAllah. TQ

    • Wslm Pn. Fieza,

      Kalau suami izin, bagi saya boleh berhenti kerja. Tapi sebelum berhenti, rancang dulu strategi kewangan dengan suami. Duduk bicang betul-betul. Kalau puan berhenti kerja demi anak dan suami, insyaAllah ada keberkatan. Hati lebih tenang bila anak berada dipangkuan sendiri. Manfaat waktu yang ada nanti untuk explore & jalankan bisnes dari rumah. InsyaAllah ada rezeki untuk anak tu. Yang penting kena rajin berusaha.

      Saya dulu pun rasa sempit juga sebab seorang jer bekerja. Tapi sesempit mana pun, tak pernah la sampai kebulur. Akhir sekali, saya rasa life kami better berbanding orang yang bekerja suami isteri sebab setiap anak yang Allah amanahkan pada kita, ada rezeki mereka masing-masing.

      Wallahu a’lam.

  • suami dan saya sama2 mempunyai hutang. gaji bulanan sy tetap manakala suami bergantung kepada upah kerja lebih masanya..sy bingung, sebenarnyer beban hutang saya x terlalu membebankan sy tetapi sejak berkahwin, kewangan suami agak meruncing dan beliau mempunyai banyak hutang yg tak terbayar…sy x dpt membuat simpanan sendiri sbb terheret sama dengan hutang2 beliau..pernah satu ketika, sy terpaksa keluarkan 3k utk bayarkan hutang courts mammoth atas namanya…boleh x saya buat simpanan tanpa pengetahuan dirinya..sy benar2 rs tertekan……adakah lelaki akan kata kita mengungkit kalau kita igtkan semula yg dia berhutang banyak dengan kita?sy bercadang nak buat ASB Loan dgn Maybank Islamik utk simpanan tersebut…berbaloikah usaha sy?

    • Wslm Pn. Anissa,

      1. Tanggungjawab suami untuk cari nafkah dan cukupkan keperluan rumah. Isteri tak ada tanggunggan cuma bila suami izinkan bekerja, apa kata sama-sama bangunkan ekonomi keluarga. Mesti bincang elok-elok dengan suami biar sepakat. Sepakat tu membawa berkat.

      2. Kalau keadaan susah nak control, mungkin bagi saya puan boleh sorokkan simpanan sebab suami memang tak ada hak atas duit isteri. Simpan duit tanpa pengetahuan suami. Duit tu boleh digunakan sebagai dana kecemasan untuk keluarga bila perlu.

      3. Memang buat loan untuk beli asset salah satu cara disiplinkan diri untuk menyimpan. Tapi saya tak prefer buat loan untuk ASB sebab dividen ASB tak terjamin dan interest yang dikenakan oleh bank boleh berubah kalau puan ambil floating rate. Dengan usaha kerajaan memperketatkan pinjaman sekarang ni, saya takut ianya tak berbaloi. Untuk lebih peace of mind, simpan secara cash basis jer. Ada duit baru simpan.

      Wallahu a’lam.

  • Mcmana En Zul boleh settle kan hutang rumah? rumah sekarang at least RM300k ke RM500k tu pun rumah yg kira murah…:)

  • Salam,

    SELAMAT HARI RAYA! MAAF ZAHIR BATIN?

    Saya baru berpeluang baca blog ni, sememangnya amat memberangsangkan dan penuh dgn maklumat.

    Saya ingin clarification dr segi insurans takaful. En. Zul ada nasihatkan supaya coverage insurans dihadkan hanya kepada protection, manakala savings/investments lebih baik dibuat berasingan.

    Saya ingin pandangan En. Zul apakah contoh savings terbaik yg blh kita buat? Tabung haji, asb?

    Maksud sy, selain investment dlm bntuk emas perak & properties. Lebih kpd simpanan bulanan, seperti Fund Full Settlement tu, tapi bkn utk tujuan debt settlement, lbh kpd simpanan cash di mana mana institusi kewangan.

    Of course klu En. Zul rasa smpnan cash itu lbh baik disimpn dlm bntk emas perak, sy nk tau jg la on that part krna skrg pun sy mmg berjinak jinak ke situ.

    Tq ye

    • Wslm Pn. Fauza,

      Saya tak pasti apakah saving terbaik untuk puan. Ia bergantung kepada matlamat kewangan puan.

      1. Saya simpan duit “emergency” yang mungkin nak digunakan dalam tempoh setahun dalam akaun Tabung Haji. Dana Full-Settlement pun di Tabung Haji. Saya buka akaun Tabung Haji atas nama akan supaya dana-dana saya dapat dipecah-pecahkan.

      2. Untuk simpanan jangka panjang, saya simpan dalam bentuk emas fizikal. Beli emas dan simpan. Kelebihan simpan emas ni duit kita lebih bertahan & susah bocor. Sejak hari pertama beli emas, saya tak pernah jual lagi sebab sayang. Kalau nak pakai duit pun, saya akan cari duit lain. Naluri manusia pada emas ialah untuk disimpan, tapi naluri manusia pada duit ialah untuk dibelanjakan. Kalau simpan duit, kebarangkalian duit bocor adalah tinggi.

      3. Saya tak simpan ASB sebab saya tahu ASB melabur dalam kaunter yang tak patuh syariah. Keharusan melabur dalam ASB oleh Majlis Fatwa hanya atas dasar maslahah umum, bukan sebab ia jelas halal. Siapa yang warak, dia akan tinggalkan ASB. Siapa nak melabur pun boleh tapi dosa tu (kalau ada) dah ditanggung oleh majlis fatwa.

      Wallahu a’lam.

      • En. Zul,

        Terima kasih di atas saranan tersebut.

        Sememangnya info yang diberikan amat berguna dan membantu.

        Bagi perkara pertama simpanan di TH, mmg saya ada buat potongan gaji siap-siap setiap bulan, tetapi kekadang bila sesak sesak tu, ‘bocor’ la jugak.. huhu..

        Bagi simpanan kedua dalam bentuk emas, alhamdulillah, saya telah mula berjinak ke arah situ dengan sifat beli, simpan dan lupa.

        Yang ketiga di ASB, mmg saya dah keluarkan major chunk of the money dari situ, sekarang hanya tinggal nak tutup akaun ajer la rasanya, bagi saya, suami dan anak-anak.

        Tq again di atas pandangan En. Zul, mmg membantu saya untuk mengambil tindakan selanjutnya 🙂

  • terima kasih atas ilmu yang dikongsi bersama. sy banyak belajar tentang pengurusan kewangan ini melalui buku2, blog2 dan pengalaman kwn2..

    sy juga ingin berkongsi tentang masalah yang dihadapi dengan kad kredit. sebelum ini saya mempunyai 4 kad yang mana hanya 2 sahaja yang saya betul2 gunakan ketika perlu. selepas beberapa kali usaha memotong kad tersebut GAGAL atas alasan perlu apabila kecemasan, saya berjaya menyelesaikan baki hutang 2 kad tersebut dan seterusnya membatalkan 3 daripada 4 kad berkenaan,. cuma yang ada sekarang adalah satu2nya kad kredit yang memberikan saya kemudahan “wang plastik” tersebut. dan kini saya hanya focus kepada menyelesaikan baki loan credit card yg masih tertunggak di kad berkenaan.

    memang kena istiqamah dalam bab membayar hutang ni. pinjaman pelajaran saya juga hanya berbaki dalam beberapa ribu sahaja. saya juga pernah membayar sebanyak RM1000 sekaligus ketika mendapat bonus. memang tak merasa org kata tapi puas hati bila tgk penyata hujung tahun semakin berkurangan..

    harapnya dapat simpan lebih lepas ni..

  • Assalamualaikum,
    Saya hendak minta kebenaran nak share informasi ini di blog saya.
    Nama saya Suhimi Yahya. Saya bekerja sendiri.

  • Salam en.

    Saya freshgraduate & dah mula kerja. Mcmna sya nak langsaikan hutang ptptn?
    Kalau kite x byar/ lmbat, interest akan naik. Sekarang saya byar rm50 tiap2 bulan2.
    Jd sya kna simpan let say rm50 dlm full settlement n byar terus baki ptptn?
    Mohon penjelasan…tq

    • Wslm Pn. Syazreen,

      Bayaran ansuran bulanan mesti dibayar secara berdisiplin. Lepas tu simpan duit extra masuk dalam tabung “full-settlement” yang saya maksudkan. Dah cukup duit nanti terus buat full-settlement.

      Wallahu a’lam.

  • salam en zul,
    terima kasih atas perkongsian ilmu. Memang sekarang ni saya tengah buntu nak menyelesaikan masalah hutang ni. Idea dana full settlement ni sangat berguna. Saya akan cuba praktikkan tips yg en zul berikan. Nak tanya boleh tak bagi idea contoh2 side income yang boleh kita buat. MLM semestinya bukan dalam pilihan saya sebab pernah terkena sebelum ni. Harap dapat bantu. terima kasih

  • Saya ingin mendapatkan pendapat daripihak tuan.Saya mempunyai hutang kredit kad sebanyak lebih kurang RM2300 dengan faedah 18% sethun. Untuk bulan depan, saya bercadang untuk bayar lebih sebanyak rm1000. dan ade baki sebanyak 1300 lagi yan mana saya fikir dapat dilangsaikan dalam masa 2-3 bulan lagi. Baru sebentar tadi, pihak CIMB BANK ade menghubungi sya dan menawarkan pinjaman tunai rm2500 untuk melangsaikan hutang kredit kad dan menawarkan kadar faedah lebih rendah sebanyak 8% setahun. Jadi saya perlu membayar sebanyak 89.90 untuk tempoh 3 tahun without period lock(jika x salah termnya).
    Pada pendapat tuan, mana antara dua pilihan ni yang lebih baik? Langsaikan dlm tempoh 4 bulan ni atau ambi pinjaman yang ditawarkan?
    Mohon pendapat segera dari en zul.

    Terima kasih.
    Wassalam

    • Wslm Pn. Athirah,

      Saya pefer langsaikan hutang tu dengan cepat sebab ia lebih peace of mind dan dapat semangat baru untuk bina kekayaan. Langsaikan dalam tempoh 4 bulan dan jangan pakai lagi kad kredit tu.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum
    Alhamdulillah terjumpa dgn entry yg berguna.
    Sebelum nie maklumla darah muda semua benda nak beli hingga guna kredit kad.kereta pun yg import.lama2 rasa menyesal.so slow2 sy cari maklumat tentang cara langsai hutang. sblm nie sy ada 2 kredit kad.tapi salah satu sy dh langsaikan twos dan tutup akaun.cuma ada satu lagi yg sy tinggalkan utk emergency cthnya utk tiket flight,etc.adakah patut sy keep 1 kdt kad tu atau tutup saja akaun?bila fikir kena byr interest tp xguna,rasa rugi pula.huhu..duit bonus pula sy masukkan dlm tabung haji kerana dividennya pun not bad.so far sy takde join mana2 pelaburan,bukan sb tak minat tp sb tak berani.hehe.
    trima kasih atas tips2 bguna akan sy cuba praktikan. =)
    wassalam

    • Wslm Pn. Siti,

      1. Kalau nak pakaikan kad kredit, pakai satu jer. Yang lain potong semuanya. Saya juga ada kad kredit tapi saya tak pernah berhutang dengan kad kredit. Kad kredit saya gunakan untuk permudahkan mode of payment jer macam online transaction dan untuk bisnes transaction supaya pegang tunai secara minimum.

      2. Betul, kalau tak ada ilmu tentang pelaburan, lebih baik simpan dalam Tabung Haji jer. Peace of mind. InsyaAllah.

  • Assalamualaikum…

    tuan, terima kasih berkongsi pengetahuan… cara tuan memang mudah nak faham n ikut…

    terima kasih..

  • saya mohon nak share tips2 dan pesanan berguna ini ya.. semoga saya dapat lepas dari beban hutang hasil dari tips saudara yg amat berguna ini.

    tq

  • Salam…saya dah terlanjur banyak hutang…buat pijaman tuk beli rumah 1..rumah 2dan rumah3 tp semua rumah tu saya srwakan cuma rumah 4saya buat.cash… mcm mana cara nak cepatkan langsai semua hutang 3rumah ni

    • Wslm En. Amrus,

      Alhamdulillah, tahniah sebab semua hutang yang En. Amrus buat tu adalah hutang yang membuatkan En. Amrus lebih kaya. Hutang tu semua hakikatnya ditanggung oleh penyewa sepenuhnya. Kalau ia memberi aliran tunai yang positif setiap bulan, jangan risau. Tak perlu langsai awal semua hutang tu.

  • Salam encik, nak minta pendapat, sy tak de second income, sy ada simpan wang Rm50k sebelum ni dlm bank, so sy bercadang nak gunakan wang tu sebagai modal untuk loan asb selama setahun (20k saja) tanpa ganggu duit gaji. kemudian tahun seterusnya sy akan byar loan tu dengan dividen dari loan asb. sy tahu ni masih dianggap berhutang, apa pendapat dan cadangan encik untuk saya..terima kasih

  • As-salam…nama saya At-Tarmizi..saya letak post ni kat fb pages saya ya?sy kreditkan skali alamat laman web ni. trima kasih kerana kongsi post ni.. 🙂

    alamat pages saya~https://www.facebook.com/pages/At-Tarmizi/111220972384522?ref=hl

  • salam… mmg terbaik perkongsian y sgt bermanafaat ini.. en.zul blh sy tau kat mana boleh dptkn ketiga-tiga buku y en. zul syorkn tu.. sy dh try p popular, tp hnya ada buku irfan khiri shj, itupn dh abes.. mohon share

  • salam.sy mmpunyai hutang personal loan rm470,kereta rm371,insurans takaful ikhlas rm100..baki bersih gaji sy tggal 1k je lg..sy dlm dilema tentang insuran sy iaitu sy bercadang utk mengambil 1 lg insuran,prudential..yg ni rm160,yg takaful ikhlas td xtmsuk medic card,manakala prudential tmsuk utk medical card..memandangkan sy selalu sgt xshat ,sy bcadang utk mgambil prudential,maybe senang cket berurusan dgn hospital swasta sbb boleh cepatkn rawatan,in case tjadinya sesuatu yg mmerlukan sy mendapatkan pembedahan dgn segera bbanding kerajaan wlpn sy seorang kakitgn krajaan..sy memerlukan pandangan tuan,adakah perlu sy mengambil insurans tsebut atau teruskan shj dgn insurans yg lama?atau skip insurans yg lama?

    sy juga blm mmpunyai duit simpanan..sbb lpas simpan,msti guna balik utk tampung pbelanjaan akhr bulan..

    • Wslm Pn. Eryna,

      1. Kalau keadaan puan yang selalu tak sihat, memang perlu sangat untuk dapatkan medical card. Bila ambil insuran / takaful ni, puan perlu tahu apa perlindungan yang puan ambil. Tengok yang mana jadi keutamaan. Biasanya jenis cover takaful:

      (a) pampasan penyakit kritikal
      (b) pembayaran bil hospital
      (c) pampasan kemalangan diri dan hilang upaya kekal
      (d) pampasan kematian (bukan disebabkan kemalangan)
      (e) elaun harian bila masuk wad (sebagai pampasan pendapatan harian)

      Daripada cover tu, puan kena pilih jenis perlindungan yang mana lebih utama supaya tak bazirkan duit untuk cover yang puan tak perlu. Kalau perlindungan Takaful Ikhlas ni tak cukup, mungkin puan boleh top-up polisi sedia ada dengan cover yang puan perlu, ataupun tambah cover dengan Takful BSN Prudential. Kena berunding dengan ejen takaful yang mahir pasal benda ni sebab sesetengah ejen tak teliti dengan keperluan customer.

      2. Salah satu cara rawat masalah kebocoran wang ialah tukarkan simpanan dalam bentuk emas sebab naluri manusia kepada emas ialah untuk disimpan. Kalau dah ada emas, sayang nak jual. Kalau jual pun mesti rasa nak cari duit untuk beli balik emas tu. Tapi kalau simpan dalam bentuk tunai, risiko kebocoran wang memang tinggi.

      Wallahu a’lam.

  • sy sbnrya ad simpanan emas dlm bentuk buku,yg maybank punye..erm,tuan sy kurang fhm tentang tambah cover dgn takaful bsn prudential..boleh terangkan x?utk pgetahuan tuan,insurans takaful ikhlas sy tmsuk savings..n prudential pn cmtu,sy da tny ejen prudential 2 if xnk utk saving blh ke tapi dy ckp xboleh sbb savings memang ad dlm polisi tu..

    • Pn. Eryna,

      Sebenarnya kita boleh adjust cover insuran tu bila-bila kita rasa perlu. Mungkin masa mula-mula ambil polisi, kita tak faham apa cover yang ada. Bila study balik, baru faham cover yang kita ambil tu tak sesuai. Contohnya, lebih banyak portion saving berbanding protection.

      Kalau BSN Prudential takaful, puan boleh consult dengan adik ipar saya yang juga ejen sepenuh masa. 019-988 6045 (Fauzan). Mungkin dia boleh bantu puan dapatkan protection yang sepatutnya sebab saya tahu, tak semua ejen yang faham tentang perkara ni.

      Wallahu a’lam.

  • As Slm.Sy pernah buat PL untk RM70k utk 20thn,skrg bru nak masuk 4 thn.klu skrg nak buat refinancing dgn bank yg sama utk langsaikn ptptn separuh n separuh lg labur .tp saya tap bape tahu ttg pelaburan yg mana baik,tp ok ker buat pl byr p

    • Wslm Pn. Ann,

      Buat personal loan untuk bayar PTPTN seolah olah menggali lubang lebih dalam untuk tutup lubang yang cetek. Ianya sangat merugikan sebab personal loan interestnya tinggi berbanding PTPTN yang cuma 1%. Lebih baik teruskan bayar PTPTN macam biasa. Kalau buat personal loan untuk beli harta macam tanah, kebun getah, rumah atau emas, itu ok sebab harta tu akan sentiasa meningkat nilainya dalam jangka panjang. Akhirnya, ia akan membuatkan kita lebih kaya sebab ‘terpaksa’ menyimpan.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum,
    Alhamdulillah, Maha Kuasa telah mempertemukan satu ruang yang mampupasti memberikan rawatan terhadap permasalahan (hutang) yg lama membelenggui Hambanya ini. Sesungguhnya saya seakan sudah kehilangan punca / pedoman bagaimana perlu ku uruskan hutang ini. Terima kasih kpd Tuan, saya akan mula mempraktikkan 100% spt mana tunjuk ajar Tuan dlm blog ini. Mohon kebenaran utk saya share kpd sahabat2 yg senasib saya.
    Assalamualaikum

  • salam en zul. saya suka baca artikel encik tentang hutang nie. sebenarnya saya ada banyak hutang jgk. hutang motor, hutang tv(beli intallment. hehehe), rumah sewa, internet dan semua sekali hutang termasuk rumah sewa, bil air dan api adalah saya RM960. saya tak ada kereta. dan saya berhajat nak ambil satu. apa yg perlu saya lakukan? nak minta advice sikit. saya dah bekerja tapi baru 9bulan.

    • Wslm En. Zaidi,

      Untuk orang baru bekerja, saya syorkan baca buku-buku kewangan. Baca buku Jutawan Dari Planet Jupiter (Azizi Ali) dan Petunjuk Jalan Kekayaan (Chef Li). Dua buku tu boleh selesaikan banyak persoalan En. Zaidi tentang kewangan, insyaAllah.

  • assalamualaikum, apa pandangan encik..saya mmpunyai car loan ansuran bulanan 660 sudah dua thun saya mmbayrnya jadik saya adda lagi 7 thun untk mnyelesaikn hutang kereta. adakah berbalaoi jika saya kurangkan tahunan tu menjadik 3thun atau saya teruskan membyar 660 selama tujuh tahun..ini kerana saya dalam proses hendak membeli rumah..

    • Wlsm Pn. Nurul,

      Kalau puan dalam proses nak beli rumah, jangan pendekkan loan tu lagi sebab ansuran bulanan pinjaman nisbah gaji semasa akan dikira untuk kelulusan pinjaman perumahan nanti. Lepas dah settle beli rumah, baru boleh consider untuk pendekkan tempoh pinjaman kereta.

      Wallahu a’lam.

  • Salam, minta pandangan enZul, mcne nak gandakan modal rm20k..sy memerlukan dlm rm60k, utk bisnes- income boleh dpt min rm6k permonth….sy berani cakap min rm6k coz org tua mmg sedang mengusahakan bisnes ni selama 10 tahun lebih…sy bercdg nak minta family tolong lagi 40k tu , tapi sebelum tu klu boleh sy tak nak bergantung ngan family.

    klu sy buat personal loan rm40K , bermodalkan rm20K on hand(pun sy tak pasti lulus ke tak n takut juga aliran tunai akan terganggu)

    apa perlu sy buat. terima kasih

    • Wslm Pn. Yatie,

      Saya kurang jelas dengan persoalan sebenar. Apa yang saya faham, puan perlukan modal RM60k untuk bisnes yang boleh jana RM6k sebulan tapi sekarang puan cuma ada RM20k. Persoalannya, mana nak cari lagi RM40k? Samada pinjam duit family atau pinjam duit dengan bank?

  • Assalamualaikom En Zul

    Dulu saya pernah buat ASB Loan dengan Maybank sebanyak RM100K dengan bayaran bulanan sebanyak RM 750 untuk tempoh 15 tahun. Selepas congak-congak saya rasa rugi pula sebab kalau saya mampu bayar RM750 sebulan maknanya saya boleh simpan tunai sendiri dengan jumlah sebanyak itu. Akhirnya selepas 5 tahun saya terminate loan tersebut buat potongan gaji ASB RM300.00 dan saya beli apartment bayar pada bank dalam RM378 dan bagi orang sewa dapat positif cash flow.

    Kegilaan saya terhadap asset fizikal ni makin bertambah sebab selepas tu saya beli lagi satu apartment dan bagi orang sewa dan dapat juga positif cash flow. Baru-baru ini saya beli landed house secara subsale di Bangi dengan 70% bank loan sebab dua loan sebelum ini dapat 90%. Saya berpendapat beli property di Bangi merupakan investment yang amat berbaloi.

    Saya ingin bertanya dengan Encik Zul adakah saya berada di landasan yang betul kerana buat masa ini saya ada 4 biji rumah (1 govt loan (duduk sendiri) dan 3 bank loan) yang masih berstatus hutang. Hutang kereta RM600 sebulan akan habis tahun depan. Ada ASB (lebih 5 bulan gaji), Tabung Haji, sedikit emas, insuran, koperasi juga potongan zakat,YAPEIM dan income tax. Sepanjang hidup saya tidak pernah ada PL dan Credit Card.

    Mohon pandangan supaya saya tidak tersasar dan terperangkap dalam kegilaan saya membuat harta ini secara hutang.

    • Wslm Pn. Ain,

      Alhamdulillah, bagi saya puan dilandasan yang betul. Tahniah! 🙂

      Hutang membeli aset yang sentiasa meningkat nilainya dan yang memberikan possitive cashflow, puan tak perlu risau sebab ia good debt. Wallahu a’lam.

  • Salam…

    Post yang nampak simple tapi sgt2 menarik dan bermanfaat… Pengetahuan psl financial management ni mmg tak dpt dipelajari di sekolah2 mahupun institusi2 pengajian, bak kata org putih, ianya adalah “soft skill” yang diperolehi melalui pengalaman, pemerhatian, dan rujukan2 drpd pakar2 bidang tsb melalui pembacaan ilmiah, dll… Mcm yang penulis katakan hidup secara bersederhana saya sgt2 setuju… Psl tak setuju dengan konsep ‘”biar pape asal bergaya”… Sakit hidup berhutang nih.. Ada utang yg bole kita elakkan dan ade juga yang sukar utk dielakkan terutama pembelian rumah… Saya skrg dlm usaha mengukuhkan simpanan sblm mula membayar hutang rumah yang dijangka bermula pertengahan thn depan (2nd house plan utk duduk sendiri).. Masih menten pakai kereta lama yang dah berumur melebihi 10 tahun walaupun hati meronta2 nak pakai kereta baru psl kereta skrg pun dah agak uzur… Insyaalah, harap2 lagi 2-3 thn akan datang kot2 dah agk stabil, barulah mampu nak meninjau2 kereta baru yang mampu milik..

    Sekian, semoga tuan beroleh manfaat hasil dari perkongsian tips2 yang juga bermanfaat ini.

  • salam…
    sangat bermanfaat apa yag sy baca disini hari ini.. sy sedang bergelut dgn hutang2 skrg.. semoga sy dpt melalui ujian ini.. sungguh sy insaf dan merasa terpukul dgn cabaran hutang yg sy hadapi skrg, tp sy perlu positif dan pandang ke hadapan.. sy tahu ada jalan keluar nya.. sy cuma perlu lebih bijak dan kuat utk menghadapi… terkadang rs mcm tak tertanggung.. tp sy tahu bersedih bukan cara terbaik utk menyelesaikan.. terima kasih atas artikel ini.. ia memberikan sy semangat

    • Wslm Pn. Nurul,

      Setiap ujian yang Tuhan beri sebenarnya ada pelajaran yang Tuhan nak sampaikan. Bila kit dapat lepasi ujian tu, insyaAllah kita akan jadi orang yang lebih baik dari sebelumnya. Kalau kita tak belajar dari pelajaran ni, Tuhan akan bagi lagi ujian yang sama.

      Saya doakan Allah beri kekuatan kepada puan untuk lalui ujian ini. Amiin ya Allah.

  • assalamualaikum….

    mohon pandangan pihak tuan….

    1. pada 2012 saya ada buat personal loan sebanyak RM89k dgn bayaran bulanan RM741 sebulan selama 25 tahun
    1.1 RM 10k guna untuk beli emas
    1.2 RM34k bayar lump sump rumah flat kos rendah kepada owner yang dibeli di jb
    dan skrg sdng disewakan dgn harga RM400 sebulan
    1.3 RM25k bayar fullsettlement dgn bank sebelum
    1.4 RM20k bayar hutang yang kecil2
    1.5 RM 5k bayar yuran pengajian secara separuh masa di IPTA untuk setahun

    situasi sekarang :
    2.1 emas sebanyak 10k saya telah pajak kn di ar rahnu bank rakyat untuk menampung yuran pengajian bermula tahun ni n guna untuk kos sara hidup memandangkan saya baru ditukarkan bekerja dari jb ke kl – emas masih di arrahnu dan telah tamat tempoh simpan dan tidak mampu melanjutkan tempoh upah simpan n sekiranya tak dpt diselesaikan dalam tempoh sehingga hujung bulan akan dilelong

    2.2 pada tahun lepas ada membeli rumah kos sederhana di area batu 9, hulu langat 720 sq pada harga RM68k…agen telah menggunakan lawyer yang berasingan untuk proses loan dgn bank dan proses tukar nama dari owner lama kepada saya….
    lawyer fees untuk loan bank lebih kurang RM2.5k (masih berbaki RM1k untuk diselesaikan – loan telah lulus dan dianggarkan bayaran bulanan RM350 dengan OCBC islamic.
    lawyer fees untuk tukar nama lebih kurang RM2.5k (masih belum bayar apa2)

    2.3 dalam masa yang sama saya membeli property landed di area Melaka berdekatan dengan pantai n bercadang menjadikan rumah tersebut sebagai homestay atau tinggal di rumah sekali skala ketika pulang ke Melaka – Rumah jenis teres satu tingkat 24 x 70 (4 bilik 2 bilik air) RM168k non bumi lot… montly dianggarkan RM821 selama 30 tahun… lawyer fees RM3.5 k perlu dijelaskan sebelum hujung bln ni…rumah berdekatan dengan kawasan peranginan pengkalan balak n tg bidara dan kolej matrikulasi

    2.4 ade membuat pinjaman dengan AEON kredit…komitmen bulanan RM150 selama 5 tahun….

    2.5 RM300 car loan sebanyak RM23k selama 7 thn..sya beli second car je kereta perodua kelisa

    simpanan : ada buat potongan gaji ASB sebanyak RM150 dan RM100 untuk tabung haji..tp sering keluarkan apabila sesak pada hujung bulan

    gaji bulanan lebih kurang RM3k. jumlah potongan RM1.2 k (termasuk bayaran personal loan, tabung hj. n ASB buat potongan gaji). balance RM1.8 biasa bagi kat emas ayah RM300, kereta RM300, study n belanja…RM350 bayar duit sewa bilik…

    mohon pendapat tuan bagaimana saya ingin menyelesaikan
    1. menyelamatkan emas bernilai 10k di ar rahnu
    2. membayar lawyer fees untuk urusan loan dan tukar nama lebih kurang 3.5k
    3. membayar lawyer fees untuk rumah di melaka lebih kurang 3.5k

    perlukah saya membuat overlaping untuk membayar semua diatas. kalau boleh saya tak nk berhutang lagi….
    4. bagaimana saya boleh maksimumkan pendapatan saya…

    • Wslm Pn. Nurul Hidayu,

      Saya tak ada magic solution untuk permasalahan puan. Macam mana saya bebaskan diri dari segala hutang, rahsiakan saya dah dedahkan dalam artikel ni. Puan follow jer strategi yang saya buat ni, insyaAllah akan langsai kesemuanya. Untuk maksimumkan pendapatan, puan perlu memulakan bisnes sendiri. Hutang tu maksudnya puan telah membelanjakan pendapatan masa depan. Duit belum lagi dapat, belum lagi dikerjakan, tapi dah disiap-siap dibelanjakan. Setiap hutang tu memaksa kita untuk kerja lebih keras dan menggadaikan kebebasan masa depan.

      Wallahu a’lam.

  • Assalam en Zul

    Saya berminat dlm pelaburan emas fizikal ni setelah membaca blog en Zul tp tidak berapa arif dlm ilmu pelaburan ni.bolehkah beri tunjuk ajar kepada saya utk simpanan jgk pjg utk anak2 saya.Saya ada wang lbh kurang RM7k jer.Saya tgl di Kedah.

    • Wslm Pn. Anna,

      InsyaAllah saya boleh guide tentang simpanan emas. Item terbaik untuk modal RM7,000 tu ialah dinar. Boleh dapat 11 dinar. Kalau top-up dalam RM200 lagi, boleh dapat 12 dinar. Puan boleh contact saya terus di 019-336 8009 (call/ sms/ wassap) untuk bimbingan lanjut. InsyaAllah.

  • Salam Encik

    Nak tanya now I ada 3 personal loans- 2 RHB and 1 Al Rajhi so thinking of getting other loans to settle tapi CCRIS report pla tak bagus. So apa nasihat ya?

    Pening dah ni.

    • Wslm.

      Saya nasihatkan kena tingkatkan pendapatan samada cari kerja yang boleh bagi gaji lebih baik atau mulakan bisnes sendiri. Kemudian langsaikan semua “hutang jahat”. Buat loan baru untuk tutup loan lama tak akan selesai masalah, bahkan mungkin lebih merugikan.

      Wallahu a’lam.

  • assalamualaikum..wbt

    alangkah seronoknya klu hidup ni xdak hutang yang membebankan..xpayah penat nak pikir..hidup aman ja kan..
    insyallah..saya akan mencuba utk membebaskan kehidupan sekeluarga dari beban hutang dengan panduan yang diberi..
    kat mana saya boleh dptkan buku tu ya..?

  • salam tuan, saya mohon share artikel ini.

    tuan, gaji saya dlm 3k. saya ada buat PL – (50k-445×15 thn) dan Loan kereta- (60k-667x9thn) PL saya guna utk buat rumah saya di kg. saya sering mengalami masalah kewangan kerana gaji cukup2 makan dan kdg2 kering di hujung bulan. saya tiada hutang CC dan PTPTN.
    a. ada tak tips utk menyimpan yang berkesan kerana saya susah nk simpan duit sebab komitmen belanjawan keluarga yang sukar diramal.
    b. hutang yg perlu saya selesaikan dahulu PL atau Loan kereta?
    c. Jika saya buat hutang baru untuk bisnes yang saya minat dan ada ilmu tentangnya adakah ia berbaloi? TQ

  • Assalamualaikum,
    En. Mohd Zulkifli, saya seorang pengusaha kilang ais tiub mempunyai mempunyai kilang ais dan mempunyai lori 20 buah lebih sedang operasi dan bersaing dengan syarikat non bumi.Saya membuat perniagaan ini hampir 13 tahun dari bermula dengan naik motorsikal hingga mempunyai 20 buah lori ais. Masaalah saya sekarang hutang beli lori banyak. Ingin memperbesarkan perniagaan tetapi kena berhutang. Setelah membaca buku mudahnya menjemput rezeki terbaca tulisan en Mohd Zulkifli bagaimana melangsaikan hutang. Oleh itu saya ingin kongsi ilmu dengan en Mohd Zulkifli bagaimana untuk menyelesaikan masaalah saya ini.
    Terima kasih.

    • Wslm En. Bakri,

      Saya syorkan En. Bakri baca buku tulisan Dato’ Dr. Rusly Abdullah bertajuk “Petunjuk Jalan Kekayaan”. Dia kongsikan pengalaman sebenar macam mana dia ada bisnes yang dikelilingi hutang (dan hampir bangkrap) hingga bagun balik bisnes dengan nafas baru tanpa hutang walaupun 1 sen. Boleh dapatkan di kedai-kedai buku. Saya dapat inspirasi hidup tanpa hutang daripada buku beliau sebenarnya. Dan rahsia saya bebas dari hutang saya kongsikan seadanya dalam artikel ni.

      Wallahu ‘alam.

  • salam tuan,

    saya mohon pendapat Tuan berkenaan dengan status kewangan saya. gaji saya masih dibawah 3k sebulan.saya ada PL berjumlah 8k dan perlu diselesaikan dalam tempoh 2 tahun (338/month).baru masuk bulan ke-4.saya membuat ASB loan sebanyak 500k dengan byran 298/month.saya mempunyai insuran dengan kadar 120/month.setiap bulan juga saya ada menyimpan ke dalam TH dengan range simpanan 250-350/month.saya tidak mempunyai sebarang creadit card ataupun kereta. Selepas menolak komitmen public transport/mak ayah, duit saya biasanya tinggal hanya dalam 600.belum tolak kalau ada emergency/tershopping. saya memang berhajat untuk membeli rumah.dan max price range saya ialah 200k.cuma saya khuatir tak mampu bayar duit rumah.saya xtau cara saya agihkan duit betul atau tidak.
    saya harap sangat tuan dpt membantu.

    • Wslm Cik Nurul,

      Secara overall saya nampak kewangan Cik Nurul masih sihat kecuali pada bahagian Personal Loan. Antara perkara yang mungkin boleh improve;

      (1) Tentutan berapa jumlah TETAP yang Cik Nurul perlu simpan. Bayar diri sendiri dulu, baru bayar orang lain. Contohnya lepas buat kiraan, ada EXTRA RM700 sebulan. Jadi, simpan RM700 sebulan secara tetap ke dalam tempat macam Tabung Haji. Buku akaun tu jangan simpan sendiri, tapi serahkan kepada mak ayah / sesiapa yang amanah untuk pegang buku tu. Duit tu hanya dikeluarkan bila masa terdesak. Letak matlamat at least 3 bulan pendapatan sebagai dana emergency. Dana selebihnya akan digunakan untuk investment.

      (2) Bila dana dah cukup investment, boleh start beli rumah untuk disewakan. Beli dan sewakan. Pastikan ada rental agreement. Nanti duit sewa bulanan tu, boleh isytihar sebagai pendapatan dalam borang income tax dan untuk permohonan loan rumah seterusnya. Ia akan memudahkan kelayakan membuat pinjaman perumahan seterusnya.

      (3) Tingkatkan nilai sewaan dengan jadikan rumah tu fully-furnished, atau sewakan mengikut bilik atau mengikut kepala (jadi macam asrama). Itu cara tingkatkan nilai sewaan rumah dan menjadikan rumah tu aliran tunainya positif. Seolah-oleh Cik Nurul beli rumah, orang lain yang bayarkan dan nilai rumah sentiasa meningkat dari tahun ke tahun. Akhir sekali, rumah tu jadi milik Cik Nurul juga. Kalau ada 5 buah rumah macam tu tak perlu risau untuk bayar balik. Penyewa yang bayarkan.

      (4) Tingkatkan pendapatan dengan cari pekerjaan di syarikat lain (kalau kerja swasta) yang boleh bagi gaji yang lebih tinggi atau mulakan bisnes sendiri. Itu cara lebih cepat gandakan kekayaan.

      Wallahu a’lam.

      • 1. Hari ini genap sebulan dari pertamakali saya menziarahi blog ni. Alhamdulillah, banyak ilmu yang sy dapat. Dari situ saya bergerak gila-gila menyusun semula kewangan saya. Saya gunakan setiap dana untuk menyelesaikan hutang-hutang yang ada, hidup di bawah kemampuan dan banyak lagi tips2 En. Zul yang saya jadikan panduan. Betul kata pepatah “dimana ada kemahuan, di situ ada jalan”. Satu demi satu Allah kurniakan rezeki yang tidak disangka-sangka. Alhamdulillah …..Hidup terasa lebih ceria dengan kehidupan ‘bebas hutang”. Terima kasih dengan perkongsian ilmu! Semoga Allah jua yang membalasnya.

  • asalamualaikum,
    sy baru 24 tahun, masih muda dlm dunia hutang, tp sy tertarik dgn info tuan.
    nk tanya, sy blm bekerja tetap, kontrak kadang2 3 bulan sekali baru dpt gaji, kini sy berhutang kereta rm571 sebulan, tp apabila sy dpt gaji, sy akan terus byr utk 3,4 bulan sekaligus, adakah itu suatu tindakan yg baik atau merugikan?

  • assalam en zul

    saya siti umur 29thn, baru2 ni sy dberhentikan kerja, dan skrg hanya suami yg bekerja dgn income rm4000 sebulan…masalahnya kami mempunyai hutang yg agak banyak, dan ada yg telah tertangguh selama beberapa bulan…simpanan pn tak ada lepas byr hutang..kkmi ada 2 org anak yg masi kecil…sy berazam utk melangsaikan semua hutang2 ni agar anak2 sy tidak mewarisinya..selepas membaca blog tuan ni sy semakin bersemangat utk mencapai hidup tanpa hutang…semoga Allah memberikan kekuatan dan membuka jalan utk kami mendapatkan rezeki yg halal dan melangsaikan hutang2…mgkn tuan bole berikan sedikit idea apa yg bole sy ceburi utk mendpatkan pendapatan tmbhan sbg suri rumah..terima kasih tuan..

    • Wslm Pn. Siti,

      Kesusahan dan kesempitan tu siri-siri pembelajaran dari Tuhan untuk kita. Kesempitan seperti yang puan lalui tu kami suami isteri pun pernah lalui. Bila saya fikir balik, kesempitan dulu tu membuatkan kami suami isteri lebih banyak belajar, dan lebih cerdit tentang bisnes dan kewangan.

      Saya doakan Allah berikan kesabaran kepada puan suami isteri, dan diberi kelapangan rezeki. Jangan risau, rezeki kita dan setiap anak tu Tuhan dah jamin. Kerja kita ialah berusaha, serahkan kepada Tuhan yang memberi rezeki.

      Saya tak pasti apa bisnes yang boleh puan ceburi. Mungkin puan boleh dapatkan panduan di artikel saya di link http://www.bit.ly/caramulabisnes . InsyaAllah.

  • Entah kali keberapa saya singgah page ni.. sungguh mengujakan sbg ingatan supaya jangan berhutang lagi.

    Saya sebenarnya lebih suka perbincangan selok belok taichi riba yg saya seboleh2nya nak elakkan seumur hidup saya. Saya percaya tanpa riba yg umat melayu termasuk saya rata2 cenderung berbuat demikian ( tanpa sedar hatta berhati2 sekalipun, setiap hari muamalat kita tersangat mudah kita libatkan diri dgn riba), hodup kita mmg dijamin tak akan susah.

    Ilmu perniagaan Islam lama kelamaan semakin diserapi sistem backdoor riba dan dipromosi oleh Ustaz2 yg mewakili bank. Mereka2 ini tanpa segan silu menipu umat Melayu untuk kesenangan dunia semata2 dgn berhutang bende2 yg bukan terdesak bukan berdasarkan tunai yg ada, malah berdasarkan angan2 kewangan hutang melalui pendapatan bulanan yg belum tentu masuk poket bulan hadapan.

    • Berdasarkan apa yang saya faham dari penerangan Sheikh Imran, memang sistem wang fiat (wang kertas) yang kita gunakan hari adalah riba. Dan bank-bank Islam juga tertakluk dalam sistem wang riba. Tapi lahir dalam sistem ni dan hidup dalam sistem wang fiat riba. Nak ubah perlukan masa. Saya masih percaya ustaz-ustaz mempromosikan apa yang lebih dekat dengan kehendak Allah dan Rasul dalam konteks kita bergelumang dalam sitem riba.

      Dulu sistem duit kertas adalah berdasarkan emas. Setiap duit yang nak dicetak bergantung kepada berapa banyak rizab emas yang ada. Duit kertas seolah-olah hanya VOUCHER mewakili emas. Tapi lepas emas diputuskan hubungannya dengan duit kertas sejak 1971, duit kertas yang kita pakai hari ni adalah berasaskan hutang. Dalam sistem sekarang, orang paling cepat kaya ialah orang yang tahu memanfaatkan hutang (good debt) untuk membina kekayaan.

      Selagi ia masih dalam batas hukum, bagi saya tak ada masalah memanfaatkan good debt untuk bina kekayaan.

      Wallahu a’lam.

  • Salam..
    Saya suka baca tips yang diberikan.
    Saya sentiasa berusaha untuk menjadi seorang debt-free.

    Ini yang saya amalkan:
    – Kami suami isteri tidak menggunakan kredit card.
    – 50% dari duit gaji adalah untuk saving.
    – langsaikan hutang ptptn – lumpsum & dpt 20% diskaun. Utk bayaran ni, saya sanggup cut impian/simpanan utk melancong.. Acctly tak banyak pon tapi sebab dulu leka dan interest makin naik. So i cant stand anymore, then buat full payment. alhamdulillah. lega.

    Soalan 1:
    Sebelum kawen ada beli myvi. so dah 5 tahun (loan 9 tahun). few months je bayar sendiri then, husband bayar kan. Sesekali terfikir juga untuk tukar kepada vios atau honda..kerana berpandangan brand tersebut lebih sesuai dengan jawatan sekarang. (see, tgok brand bukan tgok poket hehehe) tetapi atas nasihat suami, saya tak tukar kereta baru. Lagipun, kitorg dah ada few kereta. So sekarang saya confuse, nak buat full settlement kereta atau tak. kalo nak ikutkan smpanan yang ada mencukupi cuma simpanan tu ada la plan untuk ke umrah, renovate rumah and kecemasan. Apa pendapat tuan? atau saya simpan dalam tabung baru iaitu “tabung full settlement” untuk tujuan tersebut?

    Soalan 2:
    Cara untuk tambah pendapatan sedia ada.

    Soalan 3:
    Saya ada simpanan ASB (loan ASB).
    Pada pendapat tuan, better saya guna dividen untuk buat pmbayaran bulanan or saya bayar secara bulanan?

    • Wslm Pn. Aida,

      Terima kasih atas perkongsian pengalaman. Saving 50% daripada duit gaji memang bagus.

      1. Kalau saya di tempat puan, saya akan simpan dana kecemasan 3 bulan pendapatan. Selebihnya salah akan settlekan hutang. Lepas tu baru kumpul balik harta dengan semangat baru.

      2. Saya nampak dua cara untuk tambah pendapatan iaitu (a) cari kerja baru yang boleh bagi gaji lebih besar, atau (b) mulakan bisnes sendiri.

      3. Bagi saya dividen tu perlu dilaburkan semula. Guna untuk bayaran bulanan pun ok, tapi jangan sekali-kali digunakan untuk belanja hangus.

      Wallahu a’lam.

  • Salam.wbt en zul
    Sy amirah, pekerja swasta, gaji tk smpi 3k, baru setahun bekerja. Sy bru amik kereta dgn installment 1k/month. Sy tkde crd cdt, personal loan sbb sy mmg nekad tknk amik. sy ingin tahu adakah kereta yg sy ada sekarang melebihi kemampuan sy? Sy juga amik asb loan which is 890/month and cukop setahun and sy berfikir utk stop. Adkah keputusan sy ini betol? Berkenan dgn kereta pula. Perlukah sy tuka kereta yg lebih murah installment? Sy juga ingin memiliki rumah utk investment. Apekah yg ptt sy buat?

    • Wslm Cik Siti,

      1. Bagi saya ansuran RM1,000 sebulan dengan pendapatan tak sampai RM3,000 tu terlalu tinggi. Kalau kereta tu bukan keperluan mendesak, lebih baik pakai public transport jer. Jauh lebih jimat. Mungkin Cik Siti boleh baca artikel saya di http://www.mohdzulkifli.com/2012/09/beli-kereta-kesilapan-biasa-graduan-baru.html.

      2. Kalau boleh target perbanyakkan simpanan tunai. Dalam tempoh 3 tahun, saya kira-kira graduan baru perlu ada simpanan at least RM30,000 untuk berbagai keperluan memulakan hidup. Kalau tak nanti terpaksa berhutang sepanjang hayat.

      3. Bagi saya lebih baik beli rumah dulu sebelum beli kereta. Clearkan dulu bebanan kereta dan loan ASB, lepas tu boleh beli rumah. Option mana yang terbaik (e.g. amada jual kereta sedia ada) tu Cik Siti kena buat kira-kira secara terperinci. Buat pertimbangan pro & kontra.

      Wallahu a’lam.

  • Terima Kasih Tuan Zul bkongsi ilmu wlaupun setelah setahun perkongsian ilmu ni. Sy rasa sy belom terlewat utk perbetulkan sistem kewangan sy. Now sy tahu apa yg perlu sy lakukan utk pengaliran tunai positive tahun hadapan dan akan dtg. Terima Kasih.

    • Alhamdulillah Pn. Mas.

      Betul, tak ada istilah terlewat. Nabi s.a.w. pesan, kalau ada biji benih ditangan sendangkan kita tahu esok akan kiamat, Nabi s.a.w suruh tanam biji benih tu walaupun disisi dunia ianya tak akan berhasil. Tapi disisi Allah, ada nilaian besar kalau kita niat nak buat kebaikan. InsyaAllah.

      Saya doakan Allah melapangkan rezeki Pn. Mas sekeluarga. Amiin ya Allah.

  • Assalammualaikum tuan..

    Saya berterima kasih atas panduan tuan ini & saya telahpon membuat kira2 & bermula tahun 2014 kami akan cuba sedaya upaya mengamalkan panduan ini & melangsaikan hutang2 yang ada. Kami mempunyai hutang yg sgt2 banyak kerana pelaburan perniagaan yg tidak berjaya mungkin bukan rezeki kami..inshaa Allah..pasti ada jalan bagi kami untuk meneruskan kehidupan..wpon pada azalinya kami hidup seperti orang lain tetapi hanya kami yang mengetahui sakit perit hidup kami..

    Saya amat menghargai perkongsian yang amat bermakna dari tuan ini…Doakan kami dapat meneruskan kehidupan tanpa hutang di masa akan datang..Terima kasih atas jasa tuan ini..

    -Puan Watty-

  • Salam.pada pandangan en zul pinjaman asb menguntugkan atau tidak. Sbb pihak bank jg menggunakan interest wlpn skim pinjaman adalah berbentuk simpanan.

    • Wslm Pn. Sarah,

      Banyak pakar-pakar kewangan tak prefer ASB loan. Dengan dividen terlalu kecil berbanding kos interest yang bank kenakan. Kalau buat loan beli hartanah untuk disewakan jauh lebih berbaloi berbanding ASB.

      Wallahu a’lam.

  • Assalam en.zul,
    Sy seorang penjawat awam, 25 thn, blm berkahwin,gaji 3,200 sebln, seblm ni sy ada membuat 2 personal loan dlm 400sebln dan membeli sebuah kereta 600sebln, selepas itu pihak bank menyarankan sy untuk membuat full sattlement kereta dan semua personal loan yg sy ada dlm masa 20 thn,.dan sy setuju dengan cadangan itu tanpa memikirkan untung ruginya, jd sekarang beban hutang yg perlu sy bayar 1,300 sebln, hutang kad kredit baki 3k lg,hutang personal loan lain yg sy buat 250sebln, rumah sewa 200sebln, sekarang sy sambung blaja lg dan ambik ptptn,.
    Minta tunjuk ajar dan pendapat en.zul tentang bagaimana caranya untuk sy selesaikan kesemua hutang tu yg sy harap dlm selesaikan seblm berkahwin,inshaAllah,

    • Wslm Cik Nor,

      Saya syorkan follow 4 prinsip kewangan yang saya kongsikann dalam artikel ni, dah 7 strategi saya lupuskan hutang. Ianya simple, tapi perlukan disiplin yang tinggi. Letakkan azam yang Cik Nor nak settlekan semua hutang sebelum kahwin. Senaraikan kesemua hutang tu, dan letak target yang mana nak settlekan dulu. Dan tampalkan dalam bilik tidur senarai hutang dan target tu. Fokus, insyaAllah berjaya.

      Wallahu a’lam.

  • Salam encik..sronok baca blog encik…cuma sy nk taw kt mna ya nk cr buku2 yg encik kata tu cntohnya petunjuk jln kekayaan tu..sy tgk kt popular xdak pn..
    ..

    • Wslm Pn. Zulaikha,

      Jangan ambil beban hutang adik beradik ke atas diri sendiri. Lebih baik bermasam muka sebab tak bagi pinjam daripada bermasam muka sebab tak bayar pinjaman. Hutang tu seolah-oleh mengihidupkan api permusuhan. Ia bermula macam api dalam sekam tapi akhir sekali membakar hubungan kekeluargaan / persahabatan.

      Wallahu a’lam.

  • As Salam En.Zul..

    Saya nak minta pendapat en.zul bagaimana saya boleh settlekan hutang2 saya. Sebab sy rasa ia satu beban. Pada tahun 2010 saya ada buat personal loan sbnyk 15k, 15 tahun. then 2012 sy buat lagi full loan 30k, 20tahun. saya ada sebuah kereta yang telah dijual (tapi masih menggunakan nama saya-bulan2 owner tu bayar dgn baik). Saya juga ada loan ptptn sebanyak 18k yang memang saya xpernah bayar pun. Saya ingin settlekan personal loan saya tapi bagaimana caranya? Saya buntu. harap tuan dapat membantu.

  • fuhh~byk jgk mslh yg encik jwb.abis baca suma dah.hihi..hebat!!jwpn padat n bernas.
    saya nk tanya jgkla encik.saya akn utamakn utk mlgsaikn hutang slps mbuat smpanan 3bulan pendapatan bukan?ok..
    kami suamistri ada 4loan.kereta,rumah,ptptn n asb.
    slps baca jwpn encik,kami hrus mylsaikn mgkut turutan spt keret,ptptn,rumah n asb.yeke?

    psoalnnya.bgaimna nk hbiskn cpt tahun loan kereta stelah encik minta tetapkn pmbyrn buln2 installmnt tu?

    2.ptptn plk klu nk lgsai cpt kna lbih byk byr buln2 krn pastinya dpt kurgkn upah/ntrestnya kan?

    3.rumah mmg xble byr lebih bulan2 ke agr nk cpt lgsai loan tu?38 thn byr rm518.tak ble ke byr rm700 ke,900 ke ikut pndapatan?

    4.asb loan rm80k slma 20thn.boleh ke lgsaikn sblum 20thn tu?

    tu je.fokus nk smpn 3bln pndptan n lgsaikn hutg scpt2nya!trimakasih encik.smoga encik kaya harta n kaya hati selalu~;p

    • Betul tu cheksue. kereta, ptptn, rumah dan asb.

      1. Bagi saya, bayar ansuran macam biasa. Kalau ada duit extra, masukkan dalam “Dana Langsai Hutang”. Dah cukup, baru buat full-settlement sekaligus.

      2. Saya prefer bayar cara penerangan saya di point no. 1 tu.

      3. Rumah tak ada masalah. Maintain jer bayar RM518 tu.

      4. ASB loan boleh langsai cepat. Manfaatkan dividen tu untuk langsai hutang ASB tu.

      InsyaAllah. Saya doakan Allah berikan kejayaan kepada puan. Amiin ya Allah.

  • Assalam tuan..
    nak tau berapa umur saudara start…
    dan umur berapakah umur saudara dapat selesaikan semua hutang?

    • Wslm En. Mukriez,

      Kesedaran untuk bebas hutang bermula umur saya 24 tahun (lepas setahun bekerja). Umur 27 tahun saya settle semua hutang2 saya. Alhamdulillah. Umur tu tak penting sebab semua orang bebas hutang ni ada bermacam-macam latarbelakang. Ada yang mula umur 30an, ada 40an, dan 50an pun ada. Yang penting kita kena bermula dari sekarang. Tak pernah ada istilah terlewat untuk usahakan kejayaan. Cuba cari contoh2 orang berjaya yang ‘sekufu’ dengan kita supaya kita yakin, kita pun boleh berjaya.

  • Assalamualaikom wbkth

    Saya ingin mendapatkan pandangan;

    Kereta dah habis bayar tapi cc kereta besar. Tiba-tiba terasa nak beli kereta yang lebih kecil sebab tak tahan kos kenaikan harga minyak utk ulang alik kerja.

    1. Maintain je kereta besar tu dan tak payah fikir-fikir beli kereta lain.
    2. Jual kereta besar tu dan beli kereta kecik secondhand yang lebih rendah cc tanpa hutang.
    3. Maintain kereta besar dan beli kereta kecik dengan hutang yang paling minima.

    Kemudahan pengangkutan awam tidak boleh dijadikan alternative sebab sangat tidak berbaloi dari segi masa, jarak dan tenaga. Nak menumpang pun takde kawan yang sehala perjalanan atau tinggal berdekatan lagipun ada hal masing-masing. Bawak motor pun tak reti.

    • Wslm Pn. Ain,

      Kalau saya di tempat puan ain, saya akan adjust kereta mengikut keperluan. Kalau memang perlu kereta cc besar untuk berjalan jauh, saya akan kekalkan kereta cc besar. Tapi kalau cc kecil dah memadai untuk keperluan, akan jual kereta tu sebab boleh jimat minyak, road tax & insuran, dan maintenance. Dan option ketiga bagi saya buat tambah beban kewangan jer sebab tambah lagi satu kos kenderaan. Baik guna duit lebihan untuk tambah harta.

      Wallahu a’lam.

  • Asslamualaikum dan salam sejahtera…

    Tahniah atas kejayaan tuan…
    Saya nak mohon share di blog saya….
    Saya nak minta pendapat tuan jua,

    Saya mempunyai hutang koperasi KEWAJA atas sbb ditipu masa bujang dulu….bulanan menjangkau rm450 sebulan dan loan kend rm250 sebulan…keadaan ini agak membebankan saya dan sentiasa dihantui penyesalan yang menyakitkan…..baki bagi koperasi dan loan kereta t’sebut tinggal lagi 3thn …pd pendapat tuan, apakah kaedah yg boleh mambantu saya untuk melangsaikan hutang tersebut memandangkan intr koperasi sbnyk 8%….saya baru celik emas thn ni apabila adik saya mengajak saya mmbuat kutu dinar emas….

  • setuju atas pencerahan tuan zul….
    setiap keputusan adalah berdasarkan kepada keadaan semasa dan keperluan yang memuncak pada masa tersebut..
    antara keinginan dan keperluan..
    bila ada unsur emosi, keputusan mungkin sudah kurang tepat..

  • Salam tuan. Artikel yg sangat memberi motivasi. Semoga Allah memberkati tuan dan keluarga. Apa yg saya nampak, dana full-settelment yg tuan cadangkan itu bukan sekadar menyimpan apa2 duit yg dianggap ‘lebihan’ sahaja. Malah ia merupakan satu MOTIVASI UNTUK MENYIMPAN DIUT AGAR KITA BEBAS HUTANG. Walaupun pada asalnya menyimpan RM20 sebulan, lama2 kita akan lebih berdisiplin, bermotivasi, berkerja keras & menggandakan usaha untuk bebas hutang.. wallahu a’lam..

  • Assalamualaikum…

    TQ kerana sudi berkongsi banyak ilmu yg bermanfaat, muda2an ni sbg investment utk saham akhirat, Insyaallah..
    Sy ada beberapa kemusykilan & berharap saudara boleh berikan advise sbb sy mmg jenis susah hati bila fikir hutang yg banyak…. Sy ada buat loan kereta RM38k dgn interest rate of 2.95 for 84 mnths pada Nov 2011 melalui Maybank conventional hirepurchase & monthly instalment is RM546. Up to this point, outstanding bal sy cuma RM18,395. On top of Rm546 (autodebit by 20hb)tu, sy akan kreditkan dlm RM500-1000 ke akaun kereta setiap awal bulan kecuali time nk raya or nk byr road tax n insurance, & zakat (sy x potong gaji)….Ada PL dgn Bank Islam yg dibuat in 2012 (buying price RM35k, selling price, 60,296.64 & O/S selling price 57,71826- Instalment is RM460 untk 9 thn)yg sy x berapa nk paham pun mana1 sebenarnya nilai pinjaman saya nk kna settle… Buat pinjaman dulu pun sbb tertarik dgn VGMC gold investment tp bln pertama sy masuk terus acc di frozen dn smpai skrg sy hanya “sedekah” kt bank tiap2 bln 🙂 Alhamdulillah so far rekod bank sy mmg clean..Saving dlm acc termasuk TH adalah dlm 26k, & sy plan untk digunakan untk tampung smbg blaja. Monthly saving kt TH 300, koperasi staff- RM120 (2-2 ni tolak gaji)..Income bersih dlm RM4700, x guna credit card & masih menyewa apartment RM500/monthly seorang.. So soalan sy..
    1. Berbaloikan buat early settlement loan kereta by end of this year (kiranya less thn 3.5 yrs instead of 7 yrs) gunakan duit saving spy x t’libat dgn riba lg..Biasany brp byk rebate yg bank akan bg?
    1.1 Tgglkan RM5k dlm saving acc untk byr yuran 1 sem (Around RM4k)… & duit gaji yg biasa sy byr kt kereta akan di channelkan kt edu fund td. Masalahnya, sy akn jd financially unhealty sbb simpanan x cecah pun sebulan gaji ..
    2. Since sy x kawin lg, sy ada plan nk buat umrah nxt yr, so perlu sponsor adik lelaki sy sbb ayah dh x larat. Kalau settle hutang dulu, takut x cukup duit untk tujuan umrah, tp kalau x settle, unsur2 riba ni nnt takut x berkat plak ibadah..
    Walaupun income stable, income sy hya dr 1 source tu je.
    Kindly advise.. TQVM

    • Wslm Cik Ida,

      Saya tak pasti apa cadangan terbaik. Kalau saya di tempat puan, saya akan pastikan saving 3 bulan pendapatan dan selebihnya saya langsaikan hutang. Hutang yang pertama kena selesai bagi saya ialah conventional loan tu.

      Secara jujurnya, kalau saya seorang bujang dengan pendapatan bersih RM4,700 tu, saya rasa saving bulanan yang wajar bagi saya at least RM1,500 – RM2,000 sebulan. Kalau dapat buat saving sebanyak tu setiap bulan, sangat mudah untuk kembangkan kekayaan. Kalau tak, kita akan terperangkap dalam perlumbaan yang tak berkesudahan. Pendapatan besar, tapi kekayaan tak bertambah.

      Wallahu a’lam.

      • Assalamualaikum..

        Syukran atas pendapat saudara. Alhamdulillah hari ni saya dh settlekan conventional loan tu setelah dapat petunjuk Allah. Lebih awal dari yg dijangkakan dan saving pun masih ada 2+ bln gaji. InsyaAllah saya akan fokus untuk simpan lebih banyak lepas ni. Apapun, terima kasih untuk nasihat yg berguna ni.
        Jazakallah hu hairo

  • assalamualaikum tuan

    kami terjerat dalam hutang kerana penipuan dr majikan suami dan tiada pendapatan positif skrg , walaupun byk usaha yang dilakukan utk bayar balik , masih jauh dari sasaran yang ingin di capai
    malah sy cuba hubungi AKPK , mereka pun tak dapat membantu jika tiada pendapatan

    artikel tuan byk beri manfaat
    harap tuan doakan kami pun berjaya bebas hutang seperti tuan ASAP

    Hanya doa sahaja yang boleh baiki keadaan kami skrg 🙂

    • Wslm Puan,

      Innalillahi wa inna ilaihi rooji’uun.

      Allah memang dah jamin rezeki puan sekeluarga. Yang penting kena usaha jer dengan sabar. InsyaAllah. Saya doakan Allah melapangkan rezeki puan sekeluarga. Amiin ya Allah.

  • apa pendapat encik dengan asb loan? saya baru buat asb loan 60k bbrpa bln lepas..adakah patut sy teruskan atau tidak?

    • Pada saya, kalau nak buat loan untuk investment, paling baik buat housing loan untuk beli rental property. Untuk ASB, banyak pakar kewangan tak recommend sebab dividen kurang berbaloi berbanding ‘interest’ bank. Kalau nak cancel loan ASB, kena buat kira-kira kerugian sebab caj yang dikenakan oleh bank.

      Kalau nak terus melabur dalam ASB, pastikan duit dividen tahunan tu dilaburkan semula. Jangan sesekali guna untuk belanja hangus.

      Wallahu a’lam.

  • Salam tuan…minta pandangan…sy ade simpanan dalam 6K…sebenarnya belum sampai 3 bulan simpanan kecemasan lagi. tapi loan personal bank rakyat masih berbaki 2500. adakah tuan rasa sy perlu langsaikan hutang personal loan ini? walaupun simpanan masih sedikit.

  • ASSALAMUALAIKUM, Tuan.

    Alhamdulillah bertemu blog Tuan. Saya sudah cerna dan faham dengan isi kandungan tips yang Tuan tuliskan. Cuma, kes saya mungkin kes yang sudah tenat 🙂

    Saya berumur 30 tahun, masih belajar dan tidak pernah bekerja lagi kerana sambung belajar. Suami saya berumur 50-an (belum 55 tahun). Dugaan untuk kami, suami mungkin telah tersilap langkah selama zaman mudanya (saya belum kenal suami masa itu) dan beliau menanggung beban hutang yang banyak, kebanyakannya hutang mudarat dna hidup ikut kemampuan malah kadang-kadang mungkin melebihi kemampuan. Apa yang lebih menguji kami, menginjak usia 50-an, suami saya hilang pekerjaan sedangkan hutang-hutang masih belum langsai. Kini, suami saya sedang dalam kemurungan dan sukar mendapatkan pekerjaan walaupun untuk sara hidup kami sekeluarga.

    Dalam tempoh suami hilang pekerjaan bermula 2011, saya menanggung keluarga dan hutang2 dengan wang biasiswa. Pada 2013 saya mulakan bisnes kecil-kecilan memandangkan komitmen pengajian saya. Ada hutang yang kami cuba reschedule sebab tak mampu bayar ansuran bulanan sebanyak yang asal. Wang biasiswa saya hanya mampu untuk tanggung kami sekeluarga dan hutang rumah.

    Apakah ada peluang untuk saya membantu suami bebas hutang, atau setidak-tidaknya lepas dari panggilan bank (rasa macam along pun ada).

    Saya juga ada 1 komitmen hutang iaitu PTPTN masa buat degree dahulu.

    Terima kasih, Tuan.

    • Wslm Pn. Mai,

      Saya percaya, setiap masalah pasti ada jalan keluar. Dan saya percaya, ujian susah senang yang silih berganti tu cara Allah mendidik kita supaya jadi orang yang sabar dan bersyukur.

      Apa masalah hutang sekalipun, saya syorkan bincang dengan bank. Bincang masalah sebenar dengan pihak bank supaya pihak bank faham keadaan sebenar. Bank akan kejar kalau dia rasa kita nak lagi dari bayar pinjaman. Bayar apa termampu. Kalau perlu reschedule pun ok.

      Dan penting, mesti minta dangan Allah banyak2, dan cari jalan tambah pendapatan. Kalau tak dapat kerja, usahakan bisnes sendiri. Mungkin Allah nak sediakan rezeki yang luas dalam lapangan bisnes. Cuma perlu usahakan dengan betul dan sabar jer.

  • Satu pencerahan yang menarik dan sangat praktikal mengenai pengurusan hutang dari Tuan Zul. Seperkara yang saya amat-amat bersetuju dan sependapat dengan Tuan Zul mengenai bebas hutang ialah a piece of mind.

    Bergaji besar dan gaya kehidupan yang mewah tetapi hati sentiasa runsing dengan masalah hutang amat memeningkan kepala dan tidak boleh tidur dengan lena. Biarlah berkereta kecil tapi hati tenang tanpa hutang adalah lebih baik lagi.

    Saya berpendapat untuk bebas daripada segala hutang bukanlah satu perkara yang mustahil dan ianya boleh dilakukan oleh sesiapa sahaja. Cuma satu perkara yang perlu ditanam dalam kepala sebelum mengorak langkah melangsaikan hutang sedia ada ialah INSAFLAH DAN JANGAN BERHUTANG LAGI..

    Terima hakikat kita sudah terkena penyakit hutang lapuk dan sekarang perlu berubat untuk memulihkannya. Tiada gunanya kita bertungkus lumus melangsaikan hutang tapi pada masa yang sama kita buat hutang baru tanpa kita sedari…!!

    Kenapa ini terjadi…?

    Tidak lain dan tidak bukan disebabkan kita kurang memahami perbezaan antara KEPERLUAN vs KEHENDAK. Dan paling parah kita anggap KEHENDAK itu satu keperluan dan buat pinjaman peribadi untuk memilikinya..!!

    Membeli kereta itu sememangnya satu KEPERLUAN,… namun perlu ke anda beli kereta yang lebih high standard semata-mata nak jaga style gaya hidup anda..? Keperluan boleh bertukar menjadi kehendak semata-mata tanpa anda sedari….

    Saya juga bersetuju dengan Tuan Zul mengenai good debt…berhutang hanya untuk tujuan produktif sahaja dimana hutang tersebut mampu meningkatkan lagi aliran tunai positif ke dalam pendapatan sedia ada. Dan paling baik kalau hutang tersebut dibayar oleh orang lain seperti berhutang untuk pelaburan hartanah @ rental.

    Sekadar berkongsi pendapat…:)

  • Salam tuan..saya ada buat personal loan 50k selama 20thun .saya nk bt full settlement.hutg sya bank bgtw ada lg 48k..duet balance loan yg dulu ada lg dlm 25k.sya perlu kn lg 23k utk sttle kn loan 2.ptot x sya bt loan bank lain sbyk 23k lg slama 4 taun utk sttle kn hutg 5k 2.apa pndngan tuan?

  • Zul,

    Saya berpendapat, kita jangan terlalu menumpukan kepada penjimatan wang (walaupun ia penting). Menurut kajian (bukan saya cakap), kebanyakan richest people in the world dan Malaysia, sentiasa mencari jalan mencari wang dalam ertikata lain tidak perlu spent banyak masa dalam pengurusan kewangan (yg basic masih perlu juga). Tak perlu terlalu detail ke berpuluh2 ringit. Ini bukan saya cakap tetapi menurut kajian. Dalam kajian tersebut, hampir semua yg success berkata, sentiasa fokus mencari pendapatan.

    • Betul tu tuan. Saya setuju, orang kaya fokus mereka ialah mengembangkan kekayaan lebih berbanding penjimatan wang. Tapi mana-mana guru kewangan menekankan tabiat menyimpan sebelum melabur dan kembangkan kekayaan. Kalau kita biarkan duit bocor, yang kecil-kecil akan membawa tabiat duit bocor yang lebih besar.

      Saya bergaul dengan ramai orang kaya dan saya perhati sikap mereka berbelanja. Orang kaya ni mereka sangat teliti dari sudut kewangan, hatta pada perbelanjaan yang kecil-kecil. Ia bukan soal mampu bayar atau tak mampu, tapi mereka sangat teliti yang mana perlu, yang mana membazir.

      Contoh mudah, Warrent Buffet walaupun memiliki syarikat penerbangan sendiri, tapi dia prefer naik flight economy class sahaja. Mark Zuckerberg (pengasas facebook) walaupun billionnaire, dia pakai kereta Honda biasa sahaja. Mereka berbelanja mengikut keperluan, dan mereka hidup di bawah kemampuan. Mereka sangat teliti perihal kewangan hatta dalam yang kita rasa kecil bagi mereka.

      Wallahu a’lam.

  • Salam Tuan..
    Sy mempunyai masalah kewangan yg sgt kritikal..komitmen sy melebihi pendapatan bulanan sy.. Pernah buat personal loan 2x tp bertambah teruk.. Kereta pon sy xmampu nak byr, credit card semua full n kdg2 bila terpaksa sy akan apply utk temporary increase credit limit dan kemudiannya akan byr dgn min payment.. itupon selalu lambat sbb sy mencari sumber lain utk cover utang. Sy xtau nak mula dr mana lg.. Pernah pergi ke bengkel bebas utang, tp memerlukan modal utk dijadikan platform dan nama sy mmg dah xlepas nak buat apa2 loan lg.. berkali2 apply loan utk rumah pon masih xlepas.. utang sy yg besar
    1) kereta – 970/sebulan.. nak jual tp laku 40k shj sdgkan hutang di finance masih berbaki 55k.
    2) credit card – almost 20k termasuk suami,, semua dah full.. pernah buat balance transfer 2x tp xnampak mcm selesaikan apa2 pon..still penuh juga..
    3) hutang study MARA sy dan suami..mmg xmampu nak byr..smpai dh kluar surat blacklist.
    4) ar rahnu – brg2 kemas yg digadaikan dah bertahun cuma mampu byr upah simpan je.. (patutke sy jual semuanya?)
    5) personal loan ade 2 – 1 long term (10thn, baru msk setahun) 1 short term (36bln, baru msk 3 bln).. masih xdpt selesaikan apa2..

    pernah terlibat dgn pelaburan/bisnes rangkaian dgn modal 6k dan tiap2 bulan kna aktifkan dgn byran 400.. sy dah stop sbb xdtgkan hasil.. to dekat 10k duit sy abis kat situ je.. itu semua dtg dr duit loan sy..

    total hutang sy semuanya hampir mencecah 200k.. sedangkan pedapatan bersih sy dan suami hanya 4500.. tinggal dirumah keluarga (xperlu byr sewa, cuma utilities shj).. anak2 bersekolah.. sy baru je beberapa bulan pindah ke kota kerana mengikut suami..semenjak itu kewangan jd bertambah teruk kerana kos sara hidup yg tinggi.. habis semua simpanan sy kerana nak cover komitmen stiap bulan dan skang ni sy dah xde simpanan.. sy xtau mcmana dan dimana sy nak mulakan.. pernah terfikir utk ke AKPK, tp ade yg nasihatkan akan menjadi lg teruk, sbb semuanya akan dibekukan… tlg bg sy motivasi dan cadangan bagaimana sy nak mulakan utk keluar dr masalah sy ni.. sy dah xtau apa cara lg…

    • Wslm Pn. Lizz,

      Semua masalah boleh selesai cuma perlu bersabar. Kesilapan yang kita buat tu Allah nak ingatkan supaya kita lebih pandai dan jadi orang lebih baik untuk masa depan. Cara nak langsaikan hutang, saya tak ada jalan short cut. Puan kena jual apa yang boleh dijual. Dan ikut apa yang saya sarankan dalam artikel ni.

  • Terima Kasih bang, saya graduan yg baru je mula bekerja setahun..skrg ni baru ada satu hutang loan Yayasan Selangor je…terima kasih sbb artikel ni..sbb sy tgh menahan je diri dari beli kenderaan sendiri. Artikel abg ni buat sy lagi sabar. Hehe~

  • Assalamualaikum.

    Ramai yang telah terjebak dengan hutang dan berhadapan dengan masalah bayaran balik. Saya harap Tuan boleh kongsikan blog saya berkenaan hutang yang mungkin boleh membantu sedikit sebanyak. Ia memberikan butiran terperinci tentang proses dan prosedur kutipan hutang oleh Bank dan juga Agensi Pengutip Hutang.Saya berkongsi pengalaman sebagai bekas pegawai/pengurus institusi kewangan bahagian loan recovery dan juga sebagai orang yang berhutang.

    Blog dalam bahasa melayu dan bahasa inggeris. Boleh singgah ke
    https://ceritahutangbankdananda.wordpress.com/ atau http://debttalesthebankandyou.wordpress.com/

  • salam
    Saya nak tanya pendapat tuan, yg mana lebih bagus tukar pinjaman ptptn kepada sistem Ujrah ataupun tidak? Ansuran ptptn tiap bulan perlu bayar lebih ataupn ketepian ke dalam dana untuk full settlement? Sy paham dpt potongan 10% untk pembayaran ptptn berturut2 selama 1tahun.
    Selain ptptn sy ad hutang kereta Rm400 tiap bulan.

    • Wslm Pn. Niza,

      Apa yang saya faham, ujrah tu lebih baik sebab ‘interest’ lebih rendah. Dana full settlement yang saya maksudkan, kita bayar ansuran macam biasa (bukan skip bayaran bulanan), tapi tak perlu bayar advance. Kalau ada duit lebih, masukkan dalam dana full-settlement tu.

  • asalamulaikum…en..zul

    Saya penjawat awam,suami pekerja kilang, anak 4 org , 3org sekolah,1 baby..pendapatan kami berdua bawah rm3000k.duduk dikawasan biasa2 saja.kami sentiasa beringat sesame sendiri.. NO CREDIT KAD.wpun sentiasa ada promosi mcm2 ditempat kerja… persoalan saya..

    1) hutang loan rumah -3 buah(1 duduk sendri-kos rendah,2(1kos rendah,1kos sederhana disewakan)=rm1100.00(pendapatan sewa =rm700)
    2)PL=rm1000
    3) asb -10k (bulanan 195-5thn) baru 1thn
    4) kereta 2buah=tidak ada hutang..wpun beli 2nd Alhamdulillah syukur boleh bergerak utk mencari rezki,balik kg ziarah org tua..kancil,wira se saja..
    5) perbelanjaan anak2(pengasuh,susu,pampers,tuisyen,belanja sek)=rm800
    6) dana kecemasan (rm50 je) bulanan.. xcukup budget
    7)simpanan tbg haji & asb utk diri sendri &anak2(rm120/6 org) bulanan.itu je yg mampu..

    adakah pengurusan kewangan saya sihat..mohon pencerahan..saya tekad ingin settle PL dalam masa 5thn. sedang berusaha belajar kemahiran menjahit.saya memang minat sejak dulu lg.saya dah merancang utk bersara awal &memberi tumpuan pada keluarga serta buat business sikit dan mendekati diri dgn MAHA PENCIPTA..moga ALLAH SWT makbulkan doa saya….

    semoga kehidupan en.zul sekeluarga serta saya sekeluarga dirahmati ALLAH SWT sentiasa amin….. terima kasih atas ilmu….

    • Wslm Pn. Faezah,

      Kalau settle personal loan tu, insyaAllah kewangan puan sekeluarga dalam keadaan sihat. Bagus, mulakan bisnes sendiri cuma bisnes menjahit tu agak terhad untuk berkembang. Menurut guru bisnes i.e. Puan Ainon, bisnes begitu dikatakan bisnes baka kecia iaitu susah nak membesar. Kalau puan nak cepat bersara, kena cari bisnes baka besar tapi boleh mulakan secara kecil-kecilan.

      Antara jenis bisnes yang mudah ialah jadi pengedar / orang tengah / ejen atau sediakan servis simple yang orang kaya perlukan.

      Wallahu a’lam.

  • Assalam tuan Zul,saya nak minta pendapat tuan.
    Saya telah membeli rumah teres pd thn 2011 menggunakan loan kerajaan sebanyak RM85K dimana bulanan RM423. Sebelum membeli rumah, saya telah membuat personal loan dengan BKR dimana bulanan saya RM482. So, total bulanan saya sejak beli rumah dicampur dgn personal loan mencecah RM1k. Jadi saya ingin refinance rumah sy dgn BSN, dan baki duit saya ingin langsaikan hutang personal loan saya dan bulanan saya akan jimat sehingga RM300.Market value rumah saya RM150K..dimana saya hnya akan mendapat 90% saja dr MV.Maka saya cube submit permohonan saya di BSN tetapi tidak berjaya kerana ada ASB loan yang belum cecah setahun lagi.Pegawai BSN tersebut minta saya apply pd thn 2015. Saya ada juga terfikir ingin membuat permohonan refinance dgn BANK ISLAM pd thn ni, dan jika lulus duit baki tu saya nk simpan dlm ASB saya untuk dapatkan dividen then br saya setel hutang BKR.
    Adakah cara saya ini betul?

    • Wslm puan,

      Loan kerajaan caj interestnya sangat murah. Kalau puan ambil laon bank untuk bayar loan kerajaan, saya rasa rugi besar. Puan kena buat kira-kira dengan teliti sebelum buat keputusan tu. Mungkin nampak jimat bayar bulanan, tapi tanggungan hutang jangka panjang tu makin besar.

      Wallahu a’lam.

  • bagaimana pula dengan bisnes makanan…adakah berbaloi…contohnya…berniaga satay ayam , daging lembu ,kambing.. adalah sikit ilmu membuat satay diberi oleh seorang peniaga satay keturunan jawa..beliau sudah lama bersara dr dunia perniagaan satay…kerana uzur..beliau ada mengajar serba skit mengenai proses membuat satay..telah dipraktikal .alhamdulillah menjadi…cuma kurang yakin jer…apa pendapat en.zul…terima kasih…

    • Salam Pn. Faezah,

      Kalau nak berniaga produk makanan, saya sangat syorkan puan ikuti kursus usahawan bisnes makanan dan masakan komersil bersama Chef Li (Dato’ Dr Rusly Abdullah). Beliau adalah jutawan pasal malam. Nanti puan akan tahu bisnes tu berbaloi atau tak. Kalau ikut apa yang saya belajar, untung pada sate tu sangat sikit, tak sampai 100% daripada kos buat sate. Kalau tak sampai 100%, biasanya Chef Li suruh cari produk lain atau susun strategi lain. Untuk sate sebenarnya bukan pada sate tu sendiri, tapi pada produk sampingan macam air atau nasi impit dsb.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum Tuan

    Saya nak kongsikan post terbaru saya tentang prosedur tindakan undang undang oleh Bank. Semuga memberi manfaat dan mengurangkan serabut dan boleh berfikir dengan waras kepada yang sedang menghadapi masalah… Ada tiga bahagian semuanya

    https://ceritahutangbankdananda.wordpress.com/2014/08/12/proses-tindakan-undang-undang-pinjaman-peribadipersendirian-bahagian-1/

    https://ceritahutangbankdananda.wordpress.com/2014/08/13/proses-tindakan-undang-undang-pinjaman-peribadipersendirian-bahagian-2/

    https://ceritahutangbankdananda.wordpress.com/2014/08/14/proses-tindakan-undang-undang-pinjaman-peribadipersendirian-bahagian-3/

  • Assalamualaikum tuan zul..saya membaca website tuan sampai habis..alhamdulillah banyak masej ilmu yg sy dapat.Tuan zul saya nak bertanya beberapa soalan dari tuan zul:-

    1)Sy bekerja gaji hanya RM1500 sj..duit kereta RM400,duit sewa rumah RM200,duit pinjaman family RM200..duit pinjaman bank dah settel RM5k.Mcm cara saya kumpul wang untuk kawen dan dlm masa yg sama sy pun nak jrumah sendiri?

    2)Sy ada buat perniagaan MLM dan trading kecil2 lan..tetapi saving sy tak pernah bertambah..kadang2 saya tukar bisnes lain pula untuk tambah income..saya perlukan nasihat dan panduan dari tuan?.Harap tuan zul doakan kejayaan sy.

  • akum..maklumat yg sgt bermanfaat.semoga tuan diberkati n diredhai tuhan.saya minta utk share kpd keluarga saya. terima kasih sekali lagi.

  • Salam en zul,

    sy nk minta pendapat en.

    dulu kami ada rumah. rumah 1 dan 2 dah di jual sbb berpindah kerja dan di sewakan pun x berbaloi. awal thn ni kami jual pulak rumah ke 3 sbb Allah dh bg kesedaran ttg dosa riba. dgn izin Allah ada hambanya yg mahu beli rumah kami dgn cash dan lebih dr harga pasaran. lalu lepas jual wang lebihan baki kami selesaikan hutang kereta , hutang akpk, dan hutang kad kredit. yg tinggal cuma hutang PL bank rakyat yg akan tamat 2018.

    walaupun ada lg baki yang boleh settlekan PL tu tapi kami buat keputusan simpan dlm tabung haji masing2 dan beli emas PG sehingga sy mampu jd dealer.

    Memandangkan anak2 sy mereka menuntut ilmu agama di pesantren indonesia jd kami perlu ada wang kecemasan utk mereka belajar. selepas dh tolak semua keperluan kami ada baki dr gaji dlm 3k utk simpan. skrg kami menyewa rumah jarak dr tempat kerja cuma 8 min. Sewaan Rm800 sebulan.

    Kami bercadang dr 3k tu kami nk beli emas tiap2 bulan sebanyak 10g tak kira harga tinggi atau rendah. lebihan lg kami simpan cash di TH utk tujuan buat rumah di kg. tapi itu plan 6 thn akan dtg insyaAllah. Tapi bila sy kira2 balik duit sewa sebulan 800 utk 6 thn lagi mcm rugi pulak. kami x nak beli rumah yg mampu byr sbb dh plan nk buat rumah di kg..adakah patut kami beli rumah lelong yg bersamaan dgn nilai 6 thn sewaan rumah kami?

    minta pendapat en zul yg arif merancang dan sgt baik hati menjawab semua soalan pengunjung web en zul. Jazakallah.

  • Assalam Tuan..

    Mohon izin untuk share.. Terima kasih atas nota panduan yang sangat bermanfaat.. Moga kehidupan tuan lebih diberkati.. Amin

  • salam sejahtera,
    saya berumur 31 tahun, Alhamdullilah pada usia ini saya telah memperoleh pendapatatan 5 angka dengan bekerja di sektor ICT dengan sebuah syarikat MNC di Kuala Lumpur. Terus terang saya katakan, pengurusan kewangan saya amat lemah dan selalu buat sambil lewa dengan pengurusan kewangan. Lebih mendukacitakan pada waktu ini saya masih belum mempunyai rumah sendiri.

    Kereta saya pernah ditarik satu hari oleh pihak bank kerana gagal membuat ansuran. Kegagalan pembayaran bukan disebabkan saya tidak mempunyai wang, tetapi kerana ‘frust’ kereta yang saya gunakan itu terlalu banyak sangat masalahnya sampai tersadai di workshop hampir setengah tahun. Jadi saya pun sekejap bayar sekejap tak. Salah saya juga, kerana membeli kereta terpakai pada waktu itu. Apa nak buat hanya itu yg saya mampu 8 tahun dahulu.

    Dalam perjalanan hidup saya juga, saya pernah tidak dibayar gaji selama 3 bulan oleh majikan saya kerana syarikat menghadapi masalah kewangan. Waktu itu segala perbelanjaan ditampung menggunakan duit plastik. Dalam masa yg sama isteri saya pulak melahirkan anak pertama, rasa siksa sangat pada waktu itu.
    Pada masa yang sama saya perlu juga membayar hutang 2 kad kredit dan personal loan. Saya jugak pernah gagal membayar hutang kad kredit sehingga diganggu oleh ejen pengutip hutang. Tapi Alhamdullillah, saya dapat menyelesaikan hutang tersebut dalam tempoh 2 bulan.
    Sekarang saya masih lagi ada hutang kad kredit, personal loan dan kereta. Kereta bakal habis lagi setahun dan personal loan lagi 6 bulan.

    Antara tips yang saudara nyatakan dalam blog ini, jangan buat hutang baru. Wajarkah saya buat pinjaman peribadi untuk selesaikan semua hutang tersebut? Ini akan akan meringankan bayaran bulanan saya sekarang.

    Sekian, Terima kasih

    • Wslm En. Saiful,

      Kalau hutang kad kredit masih banyak, biasanya lebih berbaloi buat personal loan sebab caj kad kredit tu tinggi. Sekitar 18% setahun. Kalau hutang lain tu saya rasa tak perlu cover dengan personal loan.

  • salam tuan. sy hanya berhutang dengan ptptn dan hutang sy hanya half loan. RM11050 kena bayar balik dalam 10 tahun. setiap bulan sy hanya perlu bayar RM97. saya patut bayar banyak2 setiap bulan atau bayar ikut bayaran minimum dan kumpul duit untuk bayar sampai habis sekaligus? sy baru mula baca cara pengurusan kewangan dan sy pun masih belum bekerja.

  • Salam.

    Sangat terkesan dengan ilmu yang saya dapat di sini.

    Memang saya praktikkan kumpul duit dulu kalau perlu sesuatu barang. Hasil bulanan sebagai sleeping partner dgn sebuah syarikat saya ketepikan sepenuhnya dengan harapan dapat buat full settlement rumah. Semoga Allah permudahkan segalanya dan kami sekeluarga bebas dari hutang

    Mohon share di blog saya http://www.eidashazana.blogspot.com

  • Assalamualaikum Tuan Zul…

    Saya sedang berkira-kira untuk membuat full settlement kereta yang berbaki lagi 2 tahun… Ada kelebihan tak tuan kalau saya settle kereta awal?

    Untuk makluman tuan, bank hanya memberi rebat sebanyak RM3++ sahaja? Adakah ia berbaloi untuk saya membuat Full Settlement?

    • Wslm Puan,

      Kalau dah nak abis loan, biasanya dah tak berbaloi sebab bank dah caj interest banyak masa awal-awal buat pinjaman. Kalau settle sekarang pun tak banyak penjimatan. Tapi kalau untuk “tenangkan hati” dan bebas dari hutang, bayar jer kalau ada duit.

      Wallahu a’lam.

  • salam tuan,

    saya ingin meminta pendapat tuan tntg situasi saya.

    saya ade berhutang sbyk 70k dgn pembiaya pelajaran saya.
    pembayaran balik secara bulanan tanpa sebarang %.
    maknanye,hutang 70k byr pon 70k dalam masa 7 tahun.

    baru baru ni pihak pembiaya ade offer kalo nak settlekan secara lump sum, ade diskaun 50%.bermaksud 50% je kene byr which is 35k.

    bg pendapat tuan, mane yg baik samade sy langsaikan hutang 35k atau terus byr ikut bulanan selama 7thun & duit 35k tu simpan asb/tabung haji?

    terima kasih

  • Assalammualaikum Tuan Zul,

    Saya ada beberapa hutang jahat dan kerana hutang2 jahat tersebut,nama saya blacklist CCRIS dan tak dapat beli rumah sampai sekarang.Hutang2 saya ada dalam 50K untuk diselesaikan dalam masa 5 tahun,bayaran RM1500.
    Tetapi saya juga ada menyimpan secara konsisten setiap bulan ,jumlah terkini ada dalam RM 20 ribu.

    1)Apa pendapat Tuan jika saya nak selesaikan hutang2 tu dengan cepat?Perlu ker saya membayar double payment setiap bulan?
    2) Duit simpanan saya tu saya cadang nak bayar deposit rumah,tapi kalau digunakan duit tu untuk selesaikan hutang,saya tiada simpanan lagi.
    3) Saya tiada sumber lain utk membayar hutang,hanya bekerja makan gaji.

    Apa pendapat tuan dan cadangan tuan untuk saya selesaikan masalah ini.Saya dah runding dgn bank,AKPK,tapi hutang2 tu masih banyak.Saya mohon nasihatkan tuan berkenaan hutang saya dan saya amat stress memikirkannya.

    YG buntu,
    Tasik Chini

    • Wslm Puan,

      Bagi saya, ini keutamaannya:

      1. Adakan simpanan kecemasan berjumlah 3 bulan pendapatan.

      2. Bayar ansuran-ansuran pinjaman mengikut jadual. Kalau dah tertunggak, duit simpanan tu (selain simpanan kecemasan), lebih baik gunakan untuk settlekan tunggakan tu. Pastikan rekod CCRIS kita cantik.

      3. Fokus langsaikan hutang negatif satu per satu.

      4. Fokus kembangkan harta.

      Wallahu a’lam.

      • Assalammualaikum Tuan Zul,

        Sebelum ni saya yg tulis pada January 23,2015 berkenaan hutang lebih Rm 50,000.
        Selepas dari itu saya menulis surat ke Bank,memohon pengurangan faedah dan memohon rebat jika saya membuat pembayaran penuh.

        Bulan June 2016 (setahun selepas itu ) saya selesaikan semua hutang2 saya termasuk hutang kereta.Kereta tersebut masih saya pakai..

        Selepas selesaikan hutang2 pada June 2016 dan kembali menabung.
        Saya gunakan duit lebihan tersebut dan pecahkan kepada beberapa simpanan..

        Bulan November 2016,saya telah menunaikan umrah hasil dari tabungan tersebut.Beribadah dengan tenang tanpa memikirkan hutang2..Dan saya berpeluang solat dan berdoa dalam hijir ismail.Antara doa2 saya adalah supaya saya bebas hutang selamanya dan dimurahkan rezeki ,diberikan kesihatan yg baik.

        Juga saya doakan kesejahteraan guru2 dan insan2 yg banyak mengajar saya dalam kehidupan ini termasuk Tuan Zul..

        Terima kasih tuan zul kerana blog ini banyak mengajar saya.

  • Assalamualaikum tuan Zul..

    Saya nak minta pendapat tuan..
    Sy dah berkahwin dan ada seorang anak.. Sebelum ni sy bekerja kilang hampir 10 tahun.. awal tahun lepas sy mengalami masalah tulang belakang dan pertengahan tahun bulan lepas pihak syarikat terpaksa memberhentikan sy dengan sedikit pampasan..
    dengan duit pampasan tu separuh sy berikan pada org tua di kampung untuk baik pulih rumah yg dah usang.. baki yg ada pada sy, sy telah gunakan untuk settelkan semua hutang dan sedikit simpanan untuk teruskan hidup..

    Sehingga hari ni sy masih lg tak diterima mana2 untuk bekerja.. puas dah mencari. Isteri terpaksa bekerja sambilan untuk bayar sewa rumah.. sy nak cuba bisnes sendiri tapi tak tahu nak mula dari mana.. simpanan makin hari makin susut.. sekarang dalam bank hanya tinggal 2k.. 6bulan sy menganggur.. buat masa skrg ni sy menjaga anak dirumah..

    Sy dah tak tahu nak buat macam mana.. nak minta sedikit nasihat dan pendapat tuan zul..

    • Wslm En Along,

      Saya sendiri tak tahu apa yang boleh saya syorkan dgn keadaan kesihatan En Along. Kalau saya dalam keadaan buntu, saya akan banyak buat solat hajat, solat dhuha dan banyakkan berdoa. InsyaAllah, Tuhan akan tunjukkan jalan.

      Rezeki setiap kita Tuhan dah jamin, cuma kita tak tahu bila waktunya dan di mana rezeki itu.

      Wallahu a’lam.

  • Assalam`kum abg Mohd Zulkifli Shafie,

    saya nak bertanyakan tentang full settlement kereta..
    bolehkah saya keluarkan duit KWSP akaun 2 untuk bayar hutang kereta pada bank… dan apakah prosedur2 yg perlu saya ikut…

    terima kasih…

  • Assalamualaikum Tn Zul,

    Saya bercadang mahu keluarkan duit KWSP untuk bayar PTPTN sekaligus untuk dapatkan diskaun 20%.
    Baki hutang PTPTN dalam RM20K jadi mengikut kiraan kasar, saya perlu keluarkan RM16K dari akaun 2 KWSP.
    Saya mahu bebas hutang secepat mungkin sebab bajet bayaran bulanan PTPTN tu (RM250) saya mahu kumpul untuk beli rumah pelaburan kedua.

    Hutang jahat yang lain (kereta) hanya berbaki kurang RM9K dan akan selesai hujung tahun 2015, Inshaa Allah.

    Mohon pandangan Tuan dan didahului ucapan terima kasih.

  • Slm en.zul..sy dh bca suma komen2 en.zul dlm ruangn ni, tq ats suma info2 trsbt. Hrp2 en.zul jg dpt mmbri pndgn ke ats mslh sy ni . Sy n hsbnd kja privte, gji sy dlm rm2200, gji hsbnd x menentu..sy ada mbik PL rm265 sebulan bg tempoh 15 th ( skg almost 3 thun sy byar). Car loan pla rm570 sebuln( dh msuk 3 thun jg )..skg bercdg nk bt overlap ke ats PL tu utk full setllmnt kn kereta n bki dt tu kmi bercdg bt byr kursus oil n gas (hsbnd). Adakh lngkh sy ambik ni betul? kira mcm nk bt 1 hutg jk ..hrp en.zul dpt reply asap..tq sgt2..

    Berkaitn dgn td tu..sbb bla dikira hutg skg total rm835( loan keta+PL). Ingt nk ambik PL bru dlm rm 850/month ( so dpt cover trus loan car n pl sdia ada)..cmna pndpt en.zul?sy btl2 buntu n tkt terslh lgkh..tq

  • En zul, saya nak tya pendapat, saya ada hutang ptptn 10k… Hutang kereta 12k. Hutang personal banyak k…(sebulan saya bayar 1k)…. Saya potong simpan gaji bulan2 untuk usaha setelkan hutang2 ni.
    Soalan saya
    1. Patutkah saya bayar lump sum hutang ptptn dengan rebat 20% yg ditawarkan sekarang.
    2. Patutkah saya bayar keta lump sum (sebulan 300)
    3. @ saya simpan semua dan bayar pelan2 ptptn dan keta u setelkan PL cepat… Makan tahun juga nak simpan sampai 120k

    • Wslm Pn. Ina,

      Dari sudut membina motivasi, settlekan jumlah yang kecil dulu. Bila satu settle, kita lebih bersemangat untuk settle yang lain-lain. Kalau dari sudut kira-kira, settle yang interest tinggi dulu macam Personal Loan.

  • Assalamualaikum tuan,

    Saya berminat dengan teknik tuan dalam melangsaikan hutang dan pengurusan kewangan yang baik. Andainya saya mempunyai sedikit pendapatan selain gaji bulanan saya (hanya cukup untuk buat satu benda), manakah pilihan tuan sekiranya berada disituasi saya, dalam dilemma antara

    MEMBAYAR HUTANG
    (Personal Loan Agrobank
    [Buat loan untuk langsaikan PTPTN saya dan isteri -diskaun 20% + serta membeli tanah kampung -1 ekar- ]
    [RM50k-RM600/month-11Year- baki lagi 9-10 tahun]

    atau

    SAVING dalam tabung haji
    – Untuk pergi haji
    – bercita-cita untuk pergi haji awal bersama isteri n mak

    atau

    BELI EMAS untuk simpanan/modal anak2/hobi baru
    – boleh convert bayar hutang
    – boleh convert pergi haji
    – cuma ada sikit spread dan harga pasaran di luar kawalan

    -Latfi, Gerik Perak

  • Selain tu:

    Sekarang saya pilih dua iaitu

    lebihan pendapatan (2nd income) – direct tabung haji walaupun sikit;

    Claim, lain2 – beli emas (dlm angan2, telah dimulakan);

    Problemnya – Saya masih terfikirkan hutang personal loan di Agrobank dan teringin buat semua benda dalam budget yang belum membenarkan

    – Latfi – Gerik

  • mohon izin encik zul jugak untuk saya share di blog saya.

    dianaagn.blogspot.com

    Thanks encik zul 🙂

    regards,
    diana

  • Salam En Zul. Terima kasih atas perkongsian ilmu yg bermanfaat dlm blog ni. Antara menyelesaikan hutang (cth PTPTN, kereta, personal loan etc) dan membeli aset seperti rumah yang mana sepatutnya difokuskan dulu. Kalau nak settlekan hutang dulu risau harga rumah makin mahal dalam tempoh 4-5 tahun akan datang. TK

  • assalamualaikum tuan zulkiflee.
    saya telah beli kereta pertama saya pada 2011, myvi dengan bayaran RM600 sebulan, hutang selama 9 tahun.
    pada tahun ini, saya berasa menyesal dengan hutang jahat ini. masih jauh lagi tempoh 5 tahun berbaki.sekiranya ingin lupuskan hutang:
    1) buat full setlement (lebih kurang 33k, setelah tolak rebat. saya dapat kereta kompak yg insyaallah sihat, tak pernah ke workshop.

    2) tolak kereta pada used car (mungkin perlu tambah 5k) dan beli sebuah kereta toyota corolla tahun 1996 RM15k, atau vios 2003 RM25k. Dan dapat sebuah kereta sedan.

    mohon pandangan tuan. didahului ucapan terima kasih.

    • Wslm Puan,

      Saya rasa kalau puan memang dah puas hati pakai kereta sekarang, buat sahaja full-settlement kereta tu. Kereta second hand yang puan beli nanti (yang kosnya lebih kurang sahaja) belum tentu kondisinya.

      Wallahu a’lam.

  • Aslmkm,

    Saya nk minta pendapat tuan.

    1. Saya jual tanah pokok getah di kampung dgn harga 165k dengan harapan dapat langsaikan hutang-hutang ini:

    i. Hutang Loan Peribadi (Suami) – 90k- potong gaji
    ii. Hutang Loan Peribadi (Sendiri) – 35k – potong gaji
    iii. Hutang Kereta Myvi (Sendiri) interest 4.4% – dlm 25k. lagi 2 tahun habis bayar sebanyak rm590 sebulan – potong gaji
    iv. Hutang Rumah (Sendiri) 120k baru beli – RM590/bulan (Pinjaman BPP)
    v. Hutang PTPTN (Sendiri) – Baki lagi RM8k++
    vi. Hutang penapis air (Suami) – deduct from akaun gaji suami RM120/bulan (kalo bayar cash rm4000) Beli pada 2014

    Soalan saya : yang mana antara berikut saya perlu dahulukan untuk bayar dengan duit 165k yang saya ada? Hajat suami adalah untuk tolak rm15k(10k ibu ayah kedua pihak) dan 5k derma kpd yang berkenaan.

    Sekarang perlu masuk rumah baru dalam masa terdekat juga memerlukan duit tunai dalam kiraan paling minimum 15k.

    Moga pendapat tuan dapat membantu saya membuat keputusan.

    Terima kasih.

    • Wslm Pn Nas,

      Hutang yang tak mendatangkan hasil bahkan memiskinkan kita itu perlu dilangsaikan dulu. Dalam situasi puan tu, kesemua tu perlu dilangsaikan segera. Yang paling akhir ialah hutang PTPTN dan hutang rumah. Duit hasil jual tanah tu nanti, utamakan langsaikan hutang dulu sebelum gunakan untuk “kebajikan”. Utama yang utama dahulu. Bayar hutang tu wajib, yang kebajikan tu sunat. Yang wajib tu perlu didahulukan.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum Akhi,
    Semoga tuan sentiasa berjuang untuk meningkatkan kesedaran khususnya orang Islam dalam perjuangan yang menjadi kerisauan setiap saudara dimuka bumi.
    Semoga Allah menberikan sebaik-baik tempat buatmu.

  • As Salam Tuan,

    Terima Kasih atas ilmu yang diberi..
    Saya ada hutang kereta berjumlah rm7,000 yang akan langsai dalam bulan ogos 2016..saya bercadang untuk langsaikan dalam akhir tahun 2015..apa pendapat tuan..terima kasih..

  • Salam..
    Saya meminati antara penulisan tuan.
    Sekiranya saya ingin copy paste penulisan tuan ke blog saya,adakah boleh?

  • Assalammualaikum,

    Tuan, soalan saya, bagaimana dengan bayaran insurans bulanan? seperti Prudential. Pada dasarnya, ianya penting sebagai jaminan perlindungan ketika sakit.

    Adakah kad kredit itu memang tidak diperlukan? Walaupun kad kredit islamik? Contoh kalau kita pergi melancong, takut nak bawak duit banyak. Kad debit pun ada limit.

    Terima kasih,

    Wassalam

    • Wslm Pn. Tina,

      1. Insuran tu penting tapi pasti apa jenis coverage dan berapa jumlah coverage yang dianggap penting itu. Kalau bayar insuran tapi kita sendiri tak faham apa sebenarnya yang dia cover dalam polisi tu, itu pembaziran.

      2. Asasnya, kad kredit tak diperlukan. Saya cuma pakai kad kredit masa ‘dah senang’. Masa susah dula saya memang tak pakai kad kredit, alhamdulillah, boleh hidup juga. Kalau nak pakai kad kredit, gunakan untuk memudahkan MODE OF TRANSACTION sahaja, bukan untuk berhutang. Maksudnya duit memang dah ada, tapi kita pakai kad kredit untuk memudahkan kaedah pembayaran (sebab susah bayar secara tunai).

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum en.zul.

    sy perlukan pendapat dan pandangan en.zul.
    st ada pinjaman ptptn 38k (260 sebulan), kereta rm481 sebulan selama 9 tahun (baru setahun bayar).

    sy tiada simpanan dan baru bermula dengan saving rm200 sebulan ke dalam tabung haji. selain itu, sy cuba dengan menyimpan wang kertas rm5 yg lama dlm masa 2 bulan sy dpt mengumpul sebanyak rm300. sy juga main kutu di tempat kerja sebanyak 4 nama berjumlah 400 (bulan 2-da pakai bayar road-tax, bulan 8, bulan 9, dan bulan 11 & sekali dpt rm1200).

    sy amat berniat nk setelkan ptptn dengan harapan dpt bantu suami yg terikat dgn hutang PL 100k, credit card dll…

    bagaimana cadangan en.zul mengenai agihan wang (rm 5 yg disimpan, duit kutu, dll) dan cara pengurusan wang yg betul untuk simpanan kecemasan, dana full settlement dll simpanan.

    terima kasih en.zul.

    • Wslm Pn Mila,

      Saya syorkan puan ruangkan masa baca buku-buku kewangan. Saya percaya, masalah kewangan akan selesai bila kita ada ilmu. Dan tak ada jalan lain untuk bayar hutang melaluikan bayar dengan duit kita sendiri juga. Tingkatkan pendapatan dan kurangkan perbelanjaan untuk cepatkan langsai hutang.

      • alhamdulillah…itu yg sedang saya usahakan.. sebulan 1 buku sy baca dan ulang berulang kali.. mudah2an Allah izinkan dan mudahkan urusan ini.

        terima kasih en.zul..moga terus success dan teruskan menulis krn penulisan ini mampu mendidik anak bangsa dari terus terleka. moga diberkati Allah hendaknya..

  • Assalamualaikum.

    Sy mohon pandangan tuan utk susun kewangan saya spy boleh bebas hutang. \

    Sy dan suami mempunyai 7 anak yg 3 anak di pengajian tinggi. 1 d SM dgn yuran bulanan rm120 & 3 D SK. pendptan kami RM 10k++ tapi gaji bersih hanya rm4000++. Hutang PL sy RM260K …PL suami RM300K.. HUTANG Kte sy (Exora) RM 750 sbln lagi 5thn, suami rm450 ( saga) lg 5 thn. Byrn transit anak rm450, pembantu Rmh dtg 3/7 rm250…hutang arrahnu utk rm20,000 emas public gold yg x tertebus. Pajakan dibuat utk tampung operation buang kantung henpedu d Hosp swasta…& rawatan slip disc sy….

    kami pernah melabur rm10 k….gagal….ditipu, rm60k mcm kena tipu jugak….harapkan org..Tanpa ilmu….join bisniss…..makan modal…sy serik dah nak join bisness.

    Kami juga Ada loan ASB rm450 sebln, loan Rmh rm300/sbln.

    PL kami jadi begitu krn dah buat korek lubang utk gali lubang tapi lubang jadi makin BESAR..

    • Wslm Pn Zura,

      Mulakan dengan ilmu. Ambil masa baca buku-buku kewangan. Bila ada ilmu nanti puan akan tahu bahagian mana perlu diperbetulkan kewangan puan. Tapi asasnya, kurangkan perbelanjaan dan tingkatkan pendapatan.

  • Hello am Mrs, Merit. pemberi pinjaman yang sah dan dapat diandalkan pinjaman kepada pemberi pinjaman, eh tawaran pinjaman rumah, kredit mobil, pinjaman Hotel, tawaran komersial, yang harus memperbarui semua situasi keuangan di dunia / perusahaan untuk membantu mereka yang terdaftar pemberi pinjaman uang pribadi pinjaman, hipotek, pinjaman konstruksi , tingkat bunga rendah dari 2% dll modal, pinjaman usaha dan pinjaman kredit buruk pekerjaan, start up. Kami membiayai proyek di tangan dan perusahaan Anda / mitra dan saya ingin menawarkan pinjaman pribadi untuk klien mereka dari USD $ 12.000 sampai $ 8.000.000 euro dan pound saja. Aku memberikan pinjaman usaha,
    Pinjaman pribadi, pinjaman mahasiswa, kredit mobil dan pinjaman untuk membayar tagihan. jika kamu
    membutuhkan pinjaman yang harus Anda lakukan adalah untuk Anda untuk menghubungi saya secara langsung
    Dalam: (merithope6@gmail.com)
    Tuhan Memberkatimu.
    Hormat kami,
    Nyonya: jasa Harapan
    Email: (merithope6@gmail.com)

    Catatan: Semua respon harus dikirim ke: (merithope6@gmail.com). hubungi kami melalui e-mail untuk informasi lebih lanjut

  • assalamualaikum tuan,

    Saya Puan Nor, telah berkahwin selama 4 tahun dan masih belum mempunyai cahaya mata. Namun hutang saya makin bertambah sekarang saya nak tetapkan matlamat hapuskan hutang.
    1. Sebelum berkahwin saya beli kereta saga bayaran bulan- bulan rm 550 sebulan.

    2. Ketika berkahwin saya buat personal loan dengan bank islam selama 15 tahun- interestnya agak tinggi hampir 5% bayar bulan RM 250.

    3. Selepas kahwin saya dapat kerja kerajaan- atas desakan dan duit tidak mencukupi ketika tu tak fikir panjang buat loan peribadi bayar kereta secara cash sekarang ada loan peribadi selama 10 tahun sebanyak hampir RM 900 setiap bulan kena bayar.

    4. Selepas ada yang memujuk rayu saya join loan asb selama 25 tahun bayaran RM300 setiap bulan.

    5. Dan yang latest simpanan takaful selama 20 tahun RM200 setiap bulan, selepas 3 tahun dia akan masukkan rm 100 ke dalam tabung haji setiap bulan dan juga simpanan takaful itu sendiri.

    6.Buat masa sekarang saya asyik tak pandai nak manage kan kewangan duit lebihan gaji pun tiada RM50 tak konsisten nak simpan. Selepas ini saya kena ada matlamat menyimpan dengan sungguh2.

    7. Saya ada hutang emas, barang kemas saya dipajak gadai dalam RM10 k.

    8.Hutang PTPTN juga belum diselesaikan.. sekarang kena bayar sebab dah wajib. Baru mula nak bayar.

    9. Saya tiad kad kredit, tidak beli kereta baru, tiada rumah.. lagi tapi tanggungan bulan2 dah mencecah RM1650.00.

    10. Tahun depan genap 3 tahun saya dalam kerajaan, niatnya nak ambik duit KWSP lebih kurang 25 k untuk beli atau bayar apa yg patut. Akan tetapi ada tips yang nyatakan duit tu beli emas selepas itu gadaikan dan bayar apa yang patut. Nanti saya tebus emas secara peringkat kerana dalam slip gaji saya tiada potongan KWSP jadi saya boleh konsisten untuk tebus emas- emas tersebut, Dan saya boleh gunakan emas tu sebagai pusingan modal cuma kena konsisten bayar tak boleh tangguh. Betul ke tuan?

    11. Terima kasih amat menghargainya jika tuan mampu bagi pandangan.

  • Apakah Anda perlu pinjaman mendesak untuk melunasi utang Anda? Apakah Anda pernah ditolak pinjaman dari Bank? Atau apakah Anda membutuhkan pinjaman untuk membayar tagihan atau mengatur bisnis Anda? khawatir lagi, bantuan Anda datang sekarang, perusahaan adalah sebuah perusahaan Mr Larry Perez yang menawarkan semua jenis pinjaman kepada perusahaan pinjaman orang yang membutuhkan pinjaman dengan tingkat bunga rendah dari 2% kontak Email: businessfinances@hotmail.com

  • Assalamualaikum,
    Tuan,

    Terima kasih atas perkongsian ini. Bertambah semangat dan keterujaan saya untuk hidup bebas hutang. Walau saya rasa sedikit terlewat. Bekerja sebagai penjawat awam, umur 32 tahun, gaji rm3200 sebulan.
    Saya akan berusaha untuk settleka semua hutang pada umur saya 4o tahun:
    1) car loan – 347/bulan – lagi 2 tahun
    2) personal loan – 50k – 488/bulan – lagi 9 tahun ( 10k saya buat downpayment bayar kereta, selebihnya saya masuk ASB tapi dah tinggal separuh sebab buat belanja kahwin)
    3) housing loan – 250k – 1123.19/month – lagi 29 tahun
    4) ptptn – 39k – 300/month – lagi 10 tahun

    Sedih memang sedih. Awal masuk kerja tak ikut kawan2 pergi buat personal loan. Tapi dengan semangat dan doa kawan2 kat sini mari kita sama2 bebaskan diri dari hutang. Terima kasih tuan atas perkongsian ini. Hanya Allah yang dapat membalas budi baik tuan dan keluarga.

  • Assalam tuan,
    Saya mendengar perniagaan emas ni dah lama.Memang teringin nak buat utk tambah pendapatan.Alhamdullilah dengan sedikit rezeki yang Allah bagi saya berniat untuk memulakan perniagan emas ini dalam nilaian RM 1000 .Saya berniat utk pergi kekedai emas yang berdekatan aja dengan tempat tinggal. Tapi tak tahu caranya.Minta pendapat dari pihak tuan. T kasih.

  • Assalammualaikum,
    Sy mempunyai hutang yg banyak dan nama juga blacklist… adakah BETUL jalan sy dgn menjual rumah yg mmpunyai untung dlm rm85K, hutang yg perlu sy langsaikan sekitar 70K, dan hampir rm1200 jumlah bebas komitmen sy pd setiap bulan jika semua hutang dilangsaikan. Dari -ve pd setiap gaji pd setiap bulan ke lebihan rm1200 pd setiap bulan?? berbaloi atau x utk sy menjual rumah??? Terima kasih tuan.

    • Wslm En. Faizal,

      Saya tak pasti samada itu jalan terbaik atau tak. Tapi kalau hutang tu memang membenbankan hingga nama En. Faizal di blacklist, saya rasa tindakan tu betul. Lepas langsai, jangan buat hutang lain. RM1,200 sebulan tu lepas ni PAKSA DIRI untuk saving setiap bulan dan bina semula harga pada masa depan. Jangan sesekali disentuh untuk perkara lain.

  • Assalamua’laikum En Zul,
    Pertamanya saya ingin mengucapkan terima kasih atas segala sumbangan ilmu tuan dalam blog & buku. Alhamdulilah setelah membaca beberapa buku motivasi kewangan dari Chef Li, Robert T.Kiyosaki & tuan sendiri, akhirnya hari ini saya telah membuat keputusan untuk membatalkan kad kredit saya. Mulai hari ini, no more creadit card. Hati rasa sangat lapang.
    Sekarang bercita-cita untuk memulakan perniagaan kerana merancang untuk berhenti kerja awal, hendak menjadi surirumah sepenuh masa.
    Doakan untuk saya ye. Terima kasih sekali lagi.

  • Perkongsian yang sangat menarik dan berguna. Mohon kebenaran untuk berkongsi catatan ini.

    Saya suka pada ‘4 Prinsip Asas Urus Kewangan’. Prinsip ke dua dan ke empat sangat menarik.

    Prinsip kedua menuntuk individu untuk melawan ego. Kadang-kadang ada orang yang malu untuk ‘downgrade’ cara hidup. Mungkin bimbang ditertawakan oleh kawan atau saudara mara. Namun hakikatnya cara ini akan memberi banyak ruang untuk kita menyusun semula perbelanjaan bulanan.

    Bagi prinsip yang ke empat; ada sesetengah orang yang langsung tidak boleh mengurangkan komitmen bulanannya. Semua perbelanjaannya adalah perbelanjaan ‘mesti’. Maka untuk golongan ini, anda perlu ikhtiar mencari pendapatan lebih.

    Terimakasih En Mohd Zulkifli.

  • Assalam..
    Saye mempunyai bbrp hutg yg nk dselesaikan..sbb tgh plan nk beli rumah..nk mtk tlg bantu ssn mane hutg yg perlu dselesaikan lebih dl..
    1. 2 kad kredit RM8k
    2. PL RM198k 3.89%
    3. PL RM20k 4.2%
    4. PTPTN RM11k 1%..
    Buat mase ni tgh berjinak simpan 1g emas setiap bln..cash saving mmg xde..
    Hari minggu amek tempahan roti dan cheese tart utk tmbh income..topup kat dana full stlment..gaji RM3+++..tp lps tolak sume hutg kat atas tu tgl RM1300 je..sedih..
    Lg satu..cane care nk setle CC tu?? Adekah perlu byr ikut minimum pay atau byr maksimum yg kite mampu?

  • Assalam,
    Suami mempunyai tanggungan hutang yg Sgt byk melebihi income bulanan.sy tak bekerja.kami ade sebuah rumah dan berkira2 mahu mnjualnye btujuan utk melunaskn hutang2 tersebut.adakah betul tindakan kami ini kerana kami bcadang membeli rumah lain slps itu memandangkan name suami sudah bersih dr bebanan hutang.hutang2 tersebut mmg tak dpt dbayar kecuali dgn mnjual rumah skrg.n antara loan kereta n PL,mne patut kami settlekn secara lumsum dlu…kereta 600baki 5thn,PL 20k 450sbln baki 6thn.
    Mohon tunjuk ajar

  • Salam tuan Zul,

    Salam perkenalan,
    Dahulu ye saya berniaga… akibat kegawatan kebanyakan pelanggan gulung tikar dan saya menjadi magsa kerana tak dapat bayaran. Sudah membawa kes ke makamah tetapi mengambil masa untuk keputusan mungkin setahun atau dua… kebarangkalian tak dapat langsung pun ada….

    Sekarang hutang saya keliling pinggang tuan, rumah 2 biji nilai RM 520k kerata 3 biji annggaran baki hutang RM270k. Nak dijual semua perlu topup terutama kereta. Tu belum lagi kad2 hutang dan hutang pembekal jumlah nilai kasar RM400k.

    Harap Tuan Zul dapat membantu memberi pandangan…

    Wasalam…

    • Wslm Tuan Yusri,

      Tak ada jalan lain, kena jual harta-harga yang ada untuk langsaikan semua hutang-hutang tu. Kalau sampai perlu jual rumah pun, jual dulu. Bila kewangan makin baik, boleh beli semula rumah lain. Duduk menyewa pun tak apa, bahkan mungkin kosnya yang terpaksa kita tanggung jauh lebih murah.

      Semua orang berjaya pernah jatuh. Dari jatuh itulah kita dapat pengalaman untuk bangkit. Belajar dari kesilapan-kesilapan yang lepas. Mulakan semula bisnes kecil pun tak apa, asalkan berhasil. Cari bisnes yang cash basis je.

      • Saya sudah habis bayar loan kereta, jadi saya mahu menggunakan lebihan duit tu untuk selesaikan loan rumah dan personal. Apa yang saya faham, sekiranya kita cuba melangsaikan hutang home loan dengan kadar segera (cthnya, bayaran sebulan sepatutnya RM1000, tetapi kita bayar dengan jumlah RM1500 sebulan), jumlah total hutang yang perlu dibayar akan kurang. Adakah itu betul dan boleh diaplikasi pada personal loan jugak? Atau saya bole gunakan lebihan duit utk perkara lain, cthnya pelaburan emas? Apa pendapat En Zul?

      • salam.saya baru menjumpai blog sehebat ini.tahniah.saya ingin mnta pendapat.sa ada loan 62 k.720 sebulan 10tahun.perlu tak sa loan lagi untuk myimpan di asb.belum ada rumah.ada sedikit simpanan.gaji bersih 2700.komitmen pda penjaga anak,kereta,org tua…mohon nasihat tqvm..

  • Assalamualaikum.

    Saya nak tanya pendapat En. Zul mengenai emas power gold?. Ok atau tidak dan adakah masa sekarang sesuai untuk beli emas dengan kejatuhan RM.

    Saya juga telah melangsaikan hutang kereta tetapi terpaksa memikirkan option untuk beli kereta baru yag lebih besar kerana pertambahan ahli keluarga (anak keempat) dan juga kos kerosakan kereta lama. Adakah perlu untuk beli kereta baru.

    • Wslm Pn Zurainey,

      1. Untuk semak samada emas tu ok atau tidak, kena semak 5 kriteria penting yang menjamin sejauh mana kadar keuntungan yang boleh kita dapat dengan menyimpan emas tersebut. Boleh baca artikel saya di link http://www.bit.ly/kriteriaemas .

      2. Pasal kereta tu, puan kena buat pertimbangan betul-betul. Kalau benar-benar perlu, cari kereta yang cukup untuk keperluan.

  • Slm tuan..sya nak tanye pendapat sya ada hutang loan tertangguh loan rumah dgn maybank dlm dua tiga tahun….tapi sya da kembali bayar balik dlm 3 tahun dan…tambah jumlah bayaran dari 500 ke 300 ratus…klau sya buat full settlement agak2 brape ye…anggaran…sebab masa loan rumah 2…rm 59000 n campur kos riba maybank ltak rm 168000….

  • Terima kasih tuan kasi pendapat…..tapi sya masih keliru….sebab pihak bank menekan sya utk…kluarkan duit kwsp sya….sya tidak setuju….sebab sya da berbincang dgn isteri utk buat buat pl isteri …dia kje gomen….dan klau duit pl isteri dpt utk full settlement….bole sya tutup trus..buku dgn maybank…..n sya bayar kat isteri sya shj….duit pl isteri…btulke tindakan sya…..utk pgetahuan tuan isteri xde buat loqn mana2 bank….lagi

  • Assalamualaikum Tuan Zul,

    Selepas serik dengan business contract kerana kerap kali tak di bayar, saya mula menjadi pekebun tanaman sawit. saya buat 200k pl utk menanam dalam 20 ekar. Alhamdulillah sejak 2010 sehingga kini dapat lah saya hasil dlm 5 hingga 6 ton sebulan(pkok baru). malang nya harga sawit 2010 rm800 per ton jatuh ke parah rendah rm330 per ton. bulan2 sy kena bayar 2k uk pl saja tak termasuk cc 8k, hilux rm800 bulanan baki lg 5thn. hilux kemalangan tak blih guna takda modal nak baiki dlm rm6k. terpaksa sewa lori untuk ganti buat kerja kebun sawit. saya di kejar finance hilux dan cc…krn rmk sebulan sy tumpukan bayar pl…yg lain tak manpu. isteri kerja gaji 3k. isteri candangkan jual je rumah di n9 teres 2ting lot corner tapi bukan freehold. kami terasa sgt beban hutang2 ni….kalau sawit 5ton sebulan dgn harga rm800 takpa ni rm300 je…..so perlu ke saya jual rumah dan settle 1.pl 2.cc 3.hilux……isteri duduk di hostel…saya duduk di kebun dlm rumah yg just fine utk besarkan 4 anak yg masih belajar. Thanks Tuan Zul.

  • Assalam encik

    Saya berumur 24 tahun. Baru sahaja bekerja dengan pendapatan bulanan bersih 2.8k. Dlm ASB saya ada simpanan sebanyak 30k. Saya hanya mempunyai hutang PTPTN sahaja. Persoalannya, bagaiman saya nak langsaikan hutang dgn cpt? Adakah bayar bulanan seperti sekarang atau keluarkan duit ASB untuk bayar PTPTN? Tapi sayang nak guna duit ASB sbb itu untuk simpanan masa depan macam kahwin ke.
    Harap dapat memberi cadangan. Saya tidak berminat untuk berbisnes. Pernah mencuba tetapi nyata minat saya bukan bisnes.

  • Salam en zul
    Terima kasih di atas tips, nasihat dan tunjuk ajar en zul.

    En zul, saya suami isteri mempunyai pendapatan bersih rm4000 (suami rm1600, isteri rm3400)

    Komitmen kami:
    Kereta rm350/month (nama suami shj) -baki 2 tahun
    Rumah pertama utk sendiri rm2200/month (nama suami isteri) -baki 34 tahun
    Rumah kedua utk disewa rm354 (nama suami isteri) -baki 35 tahun

    Saya bercadang utk mggunakan duit bonus tahun ini utk melangsaikan hutang kereta suami.

    Utk rumah pertama kami, nama loan adalah nama berdua. Tetapi dibayar oleh saya seorang sahaja.
    Suami hanya membayar hutang kereta dan rumah flat sewa.

    Saya bercadang hdk membeli property yg ketiga. Ada tak cara utk kami mendapatkan loan? Sekarang DSR kami sudah mencecah maksimum, hingga terpaksa join nama.
    Antara idea saya,
    1. Tunggu lock in period rumah pertama habis, tukar nama loan kepada nama saya seorang shj. Tapi berbaloi ke dr segi lawyer fee etc? Saya cadang biar saya seorang shj bayar rumah pertama. Suami byr loan utk rumah investment.
    2. Pajak emas di ar-rahnu. Masukkan duit itu dlm tabung haji. Dapat dividen, setelkan hutang rumah kedua. Tapi tak tahu bila patut tebus balik?

    Saya buntu. Apa cadangan en zul?
    Tq in advance.

    • Wslm Pn. Nurul,

      Boleh buat pinjaman rumah ketiga tapi cuma boleh dapat 70% sahaja. Tak ada cara lain, kena tingkatkan pendapatan ataupun settlekan hutang-hutang yang ada untuk rendahkan DSR semasa.

      1. Boleh dipertimbangkan tapi puan kena buat kiraan samada berbaloi atau tidak.

      2. Memang tak berbaloi sebab caj ar-rahnu tu mahal. Sekitar 14% setahun.

  • Tuan zulkifli byk berkongsi ilmu cara nak langsai hutang. In a way, membangun minda umah dlm memerangi riba.

    Semoga Allah mengampuni dan merahmati tuan.

  • Salam En. zul,

    Saya mempunyai beban hutang tanpa interest( adik beradik) dalam rm12k,
    comitment bulanan yg perlu jelaskan setiap bulan sangat tinggi , kira2 71% dari gaji. Lepas bayar hutang saya selalu hadapi masalah utk survive sehingga gaji baru masuk.
    Soalan saya, adakah berbaloi saya buat pinjaman bank dlm RM10 k, monthly rm310 (3 tahun) untuk selesaikan hutang2 sedia ada?

  • Salam En. Zul,

    Apa pendapat En. Zul tentang insurans hayat? Adakah ianya perlu?
    Saya membayar premium bulanan insurance hayat mencapai RM500. Adakah elok saya hentikan insurans hayat ini dan gunakan RM500 ini untuk Dana Full Settlement saya?

    Terima kasih.

    • Wslm En. Izrin,

      Persoalan itu En. Izrin kena tanya diri sendiri, kenapa En. Izrin bayar insuran hayat? Apa manfaat yang En. Izrin dapat? Adakah ianya satu keperluan?

      Kalau ianya bukan keperluan, hentikan sahaja. Kalau ia satu keperluan, teruskan sahaja. Jawapan setiap orang pastinya berbeza-beza.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum Tuan,
    Saya ada 2 loan, personal loan berbaki 90k (bulanan RM 651) dan loan kereta berbaki 6k (bulanan Rm369). Saya tiada simpanan di samping gaji kakitangan kerajaan yang diperolehi RM1700 setelah dipotong kedua-dua loan di atas setiap bulan. Bagaimana saya hendak mulakan dana full settlement? dan yang mana satu dahulu perlu diselesaikan. Saya mohon bantuan tuan.

  • Assalamualaikum En Zulkiflie,
    Saya berminat dengan perkongsian En Zulkifli tentang pinjaman peribadi..di manaEn Zul membuat pinjaman peribadi dari bank utk membeli emas dan perak, installment pinjaman adalah dar akaun 2 KWSP,
    saya berminat dengan cara tersebut, tetapi saya ada housing loan yang mana nama loan atas nama saya dan adik. tetapi saya seorang yang bayar. sebab 10 tahun dulu nak buat loan gaji saya tak cukup.
    boleh tak saya keluarkan akaun 2 dari EPF, utk bayar installment personal loan tersebut.. adakah saya akan menghadapi masalah in future untuk membuat penolakan utk membiayai rumah lain sekiranya saya beli rumah baru.

  • Assalammualaikum,

    Mohon nasihat dri tuan, sejak melahirkan ank yg ke3,saya mendapati kami suami isteri mengalami masalah kewangan. Sehingga kn suami terpaksa membuat pinjaman along,sedangkan dia bkrja swasta gji d bawah rm1.5k. Kami bercadang hendak memulakan perniagaan sewa kereta sebagai side income kami,namun permohonan pnjamn loan sy ditolak, ianya telah melumpuhkan niat kami utk mencari pndapatan kedua.
    untuk pengetahuan tuan, saya berhutang atas personal loan dan kereta (baru krn kereta lama slalu rosak) manakala suami hutang along (utk baiki kereta lama dan byr cuti tnpa gaji saya disebakn cuti morning sickness) personal loan RHB (beli lot tanah d kg). bagaimana cara kami utk bebas dr belengu hutang2 tsebut?

    • Wslm Pn As,

      Saya tak nampak jalan lain melainkan samada:

      1. Jual harta-harta yang ada, atau
      2. Tingkatkan pendapatan.

      Untuk tingkatkan pendapatan, carilah apa jalan sekalipun. Banyak cara memulakan bisnes sendiri tanpa perlu buat pinjaman. Mungkin artikel saya di link http://www.bit.ly/caramulabisnes boleh beri idea untuk puan memulakan bisnes sendiri, insyaAllah.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum tuan saya nak tanya mcmna nak selesaikan masalah bebanan hutang.
    Sebagai contoh saya buat dua personal loan
    Bank agro bank overlap rm 100 k selama 20 tahun sekrang baru berjalan 4 tahun
    Bank bsn sebanyak rm 20 k selama 10 tahun baru berjalan hampir 2 tahun
    Kereta masih lagi berbayar dan tinggal 4 tahun untuk habis bayar..kini tertunggak 2 bulan..walau gaji hampir 3 k tapi masih belum mencukup di sebabkan komitmen tersebut di tambah kos yang sedia ada untuk keluarga..bantu saya untuk cari jalan untuk melunaskan beban hutang piutang ni..harap membantu.tq

    • Wslm En. Fierman,

      Tak ada short cut untuk langsai hutang. Kena cari duit dan bayar jer. Dan setiap hutang yang kita buat, tetapi perlu dibayar dengan duit dan harta kita sendiri. Kalau ada harta, kena jual… Kalau pendapatan kecil, kena tingkatkan pendapatan. Kalau perbelanjaan besar, kena kurangkan… Duit itulah nanti digunakan untuk bayar hutang.

  • Assalammualaikum tuan Zul yang dirahmati Allah S.W.T. Saya amat tertarik membaca artikel tuan berkaitan 7 strategi bebas hutang kerana diri saya juga tengah dilanda hutang yang membebankan jiwa.

    Saya ingin memohon nasihat dari tuan. Apakah patut saya lakukan untuk membayar hutang pinjaman pelajaran Mara saya? Sedangkan saya seorang yang bekerja kontrak,gaji hasil kerja k0ntrak kadang2 tertunggak dan dibayar lambat serta masih mempunyai hutang pelajaran berbaki 10k. Pinjaman dibayar mengikut ansuran berdasarkan jadual oleh pihak mara, jika dibayar secara ansuran akan semakin meningkat nilai kadar wang yang perlu dibayar walaupun tidak dikenakan interest. Kebetulan saya telah membeli beberapa emas bar sbg alat penyimpan nilai berikutan kejatuhan nilai ringgit ketika mendapat beberapa bulan gaji tertunggak. Saya menyimpan sedikit wang pelaburan dlm asb dlm beberapa ribu sahaja. Bagaimanapun, hati saya membuak-buak ingin menyelesaikan semua hutang pelajaran yg masih berbaki 10k itu menggunakan wang asb atau menjual emas. Akan tetapi saya takut akan kekurangan wang untuk sara hidup sekiranya saya ditamatkan kontrak dan tidak mahu rugi akibat menjual semula emas. Oleh itu, saya mahu nasihat dari tuan, adakah saya patut menunggu menyelesaikan hutang secara perlahan-lahan atau menggunakan wang dari simpanan asb saya/jual sahaja emas untuk mematkan hutang pendidikan tersebut? Saya amat berharap tuan Zul dapat Terima kasih atas kesudian tuan memberi sepatah dua kata nasihat yang bernas.

  • Assalamualaikum ustaz. mohon pencerahan. mulai jan 2016 ni saya plan utk simpan 20% dari income saya utk cukupkan dana 3 bulan pendapatan. lepas dah cukup dana tu nanti adakah saya perlu terus menyimpan dalam dana tersebut atau start simpan 20% tu dalam dana full-settlement pulak?

  • Assalamualaikum tuan ble saya bertanya berkenaan loan mna yang perlu di langsaikan dulu. Loan kereta rate 2.7 bulanan RM696 atau loan rumah rate 4.6 bulanan rm945.. Soalan kedua saya ada Mark up harga masa loan beli rumah subsale jadi ada duit lebih dlm 30k apa perlu saya buat simpan atau bayar hutang atau laburkan. Jzkhr tuan

  • Asssalamualaikum en zul…
    Sy ingin minta pendapat en zul sy sudah buat PL 40k untuk pelaburan cadangan drp abg ipar sy..bulanan sy bayar rm464 utk tempoh 10 thn..apabila sy tgk komen en zul amat rugi buat PL utk pelaburan..Pd pandangan en zul better sy jual dan bayar semula hutang bank@ada cara lain…kini gaji bersih sy rm1600..harap dpt membantu sy agar tdk terikat dgn hutang yg akn menjerat sy sndiri..
    Terima kasih…

    • Wslm Pn. Mazida,

      Saya tak pasti apa langkah terbaik. Ia bergantung kepada kedudukan kewangan puan & pelaburan tu. Kalau pelaburan tu terjamin, dan boleh bagi pulangan lebih RM464 setiap bulan, mungkin berbaloi. Kalau kurang daripada itu, mungkin tak berbaloi. Puan kena buat kira-kira sendiri.

      Wallahu a’lam.

  • Assalamualaikum..En Zul..Mohon bantuan pandangan dan cadangan untuk mengurangkan bebanan hutang yang saya dan suami tanggung. Selepas membaca artikel tuan..saya berbincang dengan suami untuk menjual rumah kedua yang loan baru habis dibayar untuk melangsaikan hutang seperti kad kredit (saya dan suami) kerana telah mencapai RM 33 Ribu. Saya juga mempunyai hutang lain seperti personal loan dan kereta. Perancangan seterusnya selepas baki jualan rumah adalah RM 90 Ribu setelah bayar kad kredit adalah
    1. Bina rumah dan untuk disewakan (atas tanah pusaka)-sewa bulanan RM 500 atau
    2. Simpan RM 90 ribu dalam ASB/Tabung Haji dan tunggu dapat dividen atau
    3. langsaikan loan kereta dan personal… atau cadangan lain yang lebih sesuai…
    Mohon pandangan dan cadangan tuan… Hanya Allah sahaja yang dapat membalas atas bantuan idea tuan

    • Wslm Pn. Liza,

      Saya tak pasti apakah option terbaik untuk puan dan suami. Ia bergantung kepada matlamat kewangan masing-masing. Cuma saya prefer langsaikan semua hutang termasuk loan kereta dan personal loan.

  • Assalamualaikum Tn…sy ingin mnta pndgn dr tn ..ada kebuntuan sdikit…mnta dpt pnjelasan dr tn..

    Niat dihati sy ingin bt PL 50k utk sttlekn baki jmlah kete sbln 460 yg akn habis pd thn hadapn lbih kurang dlm rm4600.. Dan baki wang PL tu sy ingin bt simpanan dlm asb , n mngkin sy akn ambk sdkt utk renovate umah , atau mmbeli emas…utk pngetahuan tn, sy blum pnah lg mmbuat PL seumur hdup nie…jd sy tidak tahu, adkh tindakan sy utk bt PL nie betul atau tidak..dan jika sy bt PL, adkh btl tndakan sy atas baki jmlah trsebut…
    Mnta pndangan dr tn…terima kasih bbaik..

  • Assalammualaikum…. saudara,

    terima kasih atas ilmu yang dikongsikan kat blog nie… sungguh bermanfaat… semoga ada keberkatannya… Amiin…

    mselim3

  • Saya amat berterima kasih kepada En Zul kerana article ini telah memotivasikan saya untuk menghabiskan hutang-hutang yang saya ada. Alhamdullilah saya juga berjaya melunaskan segala hutang setelah berusaha selama 5 tahun. Bermula bulan depan tiada lagi potongan untuk bayar hutang. Saya tidur dengan aman damai sejak semalam. Terima Kasih En Zul. Teruskan menulis!!!

  • Assalammualaikum. terima kasih atas tips ni. sy skrang mmg xda hutang. kereta pon xda, bujang lgi pkai moto ja dulu g keja apa semua. moto pon da abes byar. mmg rasa aman jgk la xda hutang. bila dah xda hutang. mcm2 sy tepikir nk beli. dah tu semuanya mahal2 plak tu. semuanya bnda kemahuan. mcm handphone la apa semua tu. n sbnarnya mmg tgh consider nk beli laptop agak mahal jgk la dgn berhutang, tapi lepas baca ni terus trbatal niat tu semua. bnda xpenting, pkai ja dulu apa yg ada selagi blh pakai selagi xrosak kan. baik jadikan duit yg kita nk guna beli brg2 kemahuan tu sbgai duit simpanan. silap2 blh beli kereta second cash. pastu blh jgk buat deposit beli rumah ke. hutang rumah tu nnti lain cta la kan. hehe. bagus baca bnda2 cmni. bila bnyak baca bnda2 cmni secara xlansung akan motivate kita utk plan kewangan kita, sy kna bnyak lgi membaca. terima kasih ye sbb dah elakkan sy dari membazir dan teruskan hidup bebas hutang.

  • salam,

    saya nak minta pendapat.umur saya 27 tahun. tapi disebabkan terlalu percaya kawan saya ..saya dah terjerat dengan hutang dia.sekarang dah 3 bulan dia hilang dan saya terpaksa bayar loan atas nama saya.. loan easy rhb (30k). Installement (811.60 for 5 years).Sekarang baru bayar 1 tahun 5 bulan. saya terpaksa menanggung hutang kawan saya ini bagi elakkan rekod buruk. tapi saya rasa sangat tak mampu..baru2 ni terpaksa kluarkan saving saya utk jelaskan 2 bulan hutang.

    sya perlukan pandangan encik, ok ke kalau saya buat personal loan untuk cover hutang saya ni.

    buat masa skrng dgn gaji 3k sebulan saya bayar:
    kerete-681 (lagi 4 tahun)
    credit card ( if guna baru saya bayar, tp jarang)
    ptptn-150

    Mohon pendapat 🙁 sbb sya dah buntu.

    • Wslm Pn. Fina,

      Buat personal loan baru untuk bayar personal loan lama tak akan menyelesaikan masalah sebenar. Bayar je macam biasa ansuran bulanan, atau jual harta (kalau ada) untuk tutup hutang-hutang tu.

  • slm tuan..ingin minta pndagn..jumlah htg2 sy adalah sekitar 45% drp pndaptn sy..sy ada 3 pjmn peribadi sbnyk 200k berjumlah rm1700 sbln..duit dh hbis sy guna mnbeli aset dn shoping dl tnpoh 6 thn..justeru itu sy terpksa mnjual rumh n 1 tanah lot dn sy berjaya kumpul rm140 k..nmn msih blm cukup untuk full settlmnt semua htg sy lbih kurg rm 170k..wajarkh sy lburkn dlm a.s.b untuk tmpoh 3 thn atau saya settlekn 2 htg sy?sy telah memilih hidup dibawah kemampuan skrg..slps settle semua htg sy bru sy akan beli rumah dn kereta semula..t.ksih tun mohon pencerahan.

    • Wslm En. Man,

      Untuk orang kebanyakkan, saya prefer guna duit RM170k tu terus bayar hutang. At least sebahagian besar hutang tu settle.

      Untuk dapatkan nasihat kewangan secara detail, saya syorkan En. Man contact Tuan Zaidi Ismail. Saya percaya beliau boleh berikan nasihat yang betul untuk perbetulkan kedudukan kewangan. Pm beliau di http://www.fb.com/urusinsan . Yuran RM600 seumur hidup dikenakan untuk dapat life-time coaching daripada beliau.

  • Saya mohon pendapat tuan.gaji saya 8k….umur dh 51..sy. dah buntu nak selesai utang sebelum pencen..semua hutang sy kene byr..rumah rm1437-ada 19thn lg,kereta rm1474 ada 8thn,loan peribadi rm1881 ada 7thn lg ,kad kredit baki bsn rm7000..dan saya satu kad kredit mbb dia bagi rm16k…tapi tak guna lagi…pencen ada 8 thn lagi…
    Dlm tabung haji ada rm25k saja…dan asb ada 10k saja..
    Sekarang macam mana nak selesei..hutang tersebut..mohon pencerahan terbaik disamping dapat sedikit idea t.kasih tuan

    • Wslm En. Sami,

      Hanya beberapa option sahaja yang saya nampak untuk cepat langsaikan hutang:

      1. Jual harta-harta yang ada.
      2. Kurangkan perbelanjaan. Penjimatan tu guna untuk bayar hutang.
      3. Cari jalan tingkatkan pendapatan.

  • Salam Tuan,

    Saya baru sahaja bebas dari segala hutang termasuklah hutang rumah ( saya start bayar dlm 2009). Alhamdulillah, Allah kurniakan rezeki yg baik kepada saya.. saya sudah berumur 39 tahun.. masih bujang dan tiada perancangan untuk berkahwin ( jodoh masih tiada).

    Saya perhatikan dlm blog tuan ( saya admit saya belum lagi membaca keseluruhan blog tuan), tuan tidakmenyentuh mengenai simpanan di dalam private trust fund cthnya seperti Public Mutual. Saya just nak tau pandangan tuan mengenai simpanan di dalam trust fund dan mana yg lebih baik, sama ada menyimpan di dalam trust fund atau membeli emas?

    Untuk pengetahuan tuan, saya ada menyimpan di dalam asb ( Alhamdulillah.. hampir limit maximum dan yes.. saya berpegang kepada fatwa kebangsaan berbanding fatwa sc), saya juga menyimpan di dalam public mutual ( dana patuh syariah, tak byk.. dlm less rm75k) dan juga tabung haji.. yg ini saya cukup2 kan utk amaun dpt naik haji) . Saya dlm proses utk menyimpan dana persaraan cuma saya tidak pasti apakah jenis pelaburan yg terbaik utk saya? antara emas dan private trust fund.. yang mana lebih baik? Boleh tuan bagi pandangang?

    Terima kasih

  • Slm tuan zul

    Pertama sekali terima kasih di atas perkongsian ilmu pengurusan kewangan. Setelah saya baca artikel en.zul baru saya tersedar dari lamunan sebenar nya saya jahil dlm ilmu kewangan.

    Saya berkerja sudah 8tahun. Gaji sebulan 3800 setelah ditolak loan personal, ptptn, insuran(rm44) & income tax. Gaji bersih dlm rm 3K ++

    Saya juga mendapat income kedua melalui kerja overtime. Purata ot sebulan dlm rm1.5K – 2K ++.

    Loan saya
    Personal loan 40K selama 10 tahun bulanan rm449 berbaki 6tahun
    Ptptn rm228
    Kereta rm1200 berbaki 6tahun

    Saya juga belum membeli rumah. Skrg saya menyewa rm600 sebulan. Saya dah berkahwin & mempunyai seorang anak.

    Gaji bersih rm3K campur ot purata pendapatan saya sebulan dlm rm4.5K ++. Setelah tolak loan kereta & sewa rumah. Pendapatan saya setiap bulan dlm 2700 sebulan.

    Setelah membaca blog en.zul ni. Saya rasa menyesal kerana membeli kereta dgn bayaran tinggi. Alangkah bagus nya jika saya bertemu dgn blog tuan 3tahun yg lepas sudah tentu saya akan mengambil kereta dibawah kemampuan saya. Sy skrg sy rasa terbeban dgn instalment kereta. Boleh kata kerja overtime yg saya buat hanya utk bayar duit kereta sahaja.

    Pada pendapat tuan. Perlu kah saya trade in kereta skrg & amik kereta yg rendah ansurans nye? Atau pun kekalkan kereta skrg?

    Utk maklumat tuan saya tiada kad kredit. Saya juga tiada simpanan tabung haji, asb dan lain2.

    Tapi saya dah mula menyimpan skrg & berjaya menyimpan sebanyak 6K.

    Saya mengenali blog tuan seminggu yg lepas selepas membuat carian google tentang emas. Penulisan tuan byk membuka minda saya tentang mengurus kewangan dgn betul.

    Skrg saya dah nekad melangsaikan segala hutang piutang saya dlm masa 3tahun. Saya dah buat calculation sekiranya saya menyimpan dlm 1500 sebulan. Saya mampu utk mencapai status bebas hutang dlm masa 3tahun akan datang. Baki duit selepas saving saya akan guna utk perbelanjaan harian.

    Dlm perancangan saya. Selepas bebas hutang .. baru saya akan beli rumah. Saya simpan dana full settlement dlm akaun haji yg akan saya buka dlm masa terdekat. Saya juga memasang niat utk mengumpul emas bermula tahun depan.

    Akhir sekali saya mendoakan tuan zul sihat selalu supaya boleh terus menulis & menyumbang idea berkaitan kewangan.

    • Salam En. Iwan,

      1. Tentang kereta tu, kena buat kira-kira secara terperinci, nanti baru akan tahu samada ianya berbaloi ataupun tidak.

      2. Kesedaran kewangan tu sangat bagus. Tambah ilmu kewangan dari semasa ke semasa, insyaAllah nanti kita akan lebih faham langkah yang betul untuk capai matlamat kewangan sendiri.

  • Assalamualaikum tuan Zul,

    Saya masih belajar dan ada membuat loan melalui cagaran ASB di BSN berjumlah RM35ribu untuk pengajian diploma saya beberapa tahun lalu. Bulanan yang perlu saya bayar ialah RM413 untuk 10 tahun. Sekarang saya sudah bayar selama 79bulan= RM 32,627. Ada baki lagi RM16,933 untuk di bayar dalam masa 41bulan akan datang..

    Begini, saya bercadang untuk melangsaikan hutang tersebut menggunakan wang simpanan di ASB saya..

    Persoalan saya, adakah berbaloi sekiranya saya buat begitu? Saya anggarkan jumlah yang perlu dibayar untuk full settlement adalah dalam lingkungan RM12k-15k.. Dengan harapan dapat penjimatan sebanyak RM 2ribu ke 4 ribu setelah membuat bayaran penuh dan juga tiada lagi bayaran bulanan sebanyak RM413 yang membebankan ibu saya kerana saya masih lagi belajar.

    Terima kasih.

  • as salam encik zul,
    saya nk tnya pendapat… insyaAllah nnt sy akan dpt duriah runtuh rm3800.. saya ada hutang dgn pajak gadai islam.. ada 3 barang kemas berjumlah keseluruhan termasuk upah rm3400.. lepas tu saya ada hutang pinjaman pelajaran berbaki lagi 2,800.. yang mana perlu say setelkan dahulu.. ikutkan hati saya nk selesai pinjaman pelajaran dahulu sbb boleh clear slip gaji… mohon pendapat en zul.. tq

  • Assalamualaikum…

    Saya sangat bersetuju dengan artikel yang tuan tulis. ia amat bernas dan padat.

    Saya sangat bersetuju dengan prinsip #4 tuan, iaitu Bina Pendapatan Kedua.
    Walaupun dah 24 tahun saya menjalankan bisnes printing, pendapatan kedua bagi saya juga penting.

    Untuk itu, saya kini buat bisnes simkad prabayar Tune Talk Tone Excel dan saya rasa ia adalah bisnes yg paling Cool dalam abad ini. Menjana pendapat pasif.

    Cubalah lawati website saya. Terima kasih

  • Assalamualaikum tuan,
    sblm ni sy pernah meminta pandangan tuan mengenai perancangan suami menjual rumah kami utk melangsai2 segala hutang..Alhamdulillah rumah kami sudah ada pembeli dan lps ni kami merancang utk menyewa dlu sblm membina smula khdpn kami dgn zero hutang..trima kasih atas nasihat n pandangan memandangkan ketika itu sy sgt stress takot2 tindakan kami mnjual rumah ni salah..doakan sy skluarga agar dlimpahi rezki yg tak putus2 dr Allah SWT..tq

  • assalam tuan Zul,

    sy nak tya pendapat. sy ade buat personal loan dan berhasrat untuk melupuskan secara total pada awal tahun hadapan 2018.
    kenapa tahun hadapan, sbbnye sy ade buat asb dan bercadang untuk menutup ekaun tersebut disebabkan 2 tahun berturut sy perlu menambah untuk pembayaran ckop setahun dan bg sy ini merupakan pelaburan yang merugikan. jadi, seperti komen2 zul diatas.. katenye tidak perlu membayar lebih dari sepatutnye dan membuat tabung settlement jika ada niat membayar lebih. (Plan nak byar lebih kalo ikotnye). so, dgn menutup ekaun asb dan plus sedikit bnus sy bercadang untuk membuat bayaran penuh. wajarkah tindakan sy ini.? jika ikotkan hujung 2019 baru sy habis byar jika mengikut jadual pembayaran.

    1) rugi tak kalo sy tutop ekaun asb tu?
    2) atau settle gunakan plan diatas untuk byar habis baki personal loan tu.
    3) plan boleh buat tabung baru untuk saving selepas settle htg PS kalo tuan rase inye bagus.

  • Assalamualaikum tuan,

    Saya tertarik dgn cara tuan.saya ingin meminta pandangan dr pihak tuan.
    Pada thn lps sy telah membuat pnjaman rumah sebanyak 293700.
    Semasa saya membuat pinjamn rumah saya kurang membaca brpa interest yg dikenakan.slpan smua urusan slpsai baru lah saya tahu kos interset yg sy perlu byr slma 35 thn sbyk 835k+293700 loan mnjdikan sy hutang dgn bank 1 juta lebih.saya ckp kesal dgn interset rmh yg smkn tggi.Apakah cara yg trbaik yg blh sy lakukan utk kurgkn interest rumah.utk pengetahuan tuan sudah hmpir 6 bln sy membayar blnan.bulanan asal 1407 tp saya mmg saja byr 1500 utk berhrp interest berkenaan dpt berkurang.
    harap tuan dpt membantu.terima kasih.

    • Wslm Pn. Farah,

      Nak kurangkan interest, kena cepat langsaikan hutang (prinsipal). Saya syorkan puan cari dan baca buku Azizi Ali bertajuk “Langsaikan Pinjaman Perumahan Anda Dalam Tempoh 5 Tahun atau Kurang”. Bukunya nipis sahaja.

  • Salam En. Zulkifli,

    Saya ingin memohon bantuan tuan bagi menyelesaikan komitmen bulanan saya kerana walaupun saya bergaji RM 3,194.10, tetapi setelah ditolak KWSP & Socso, membership koperasi, union tinggal RM 2,756.80, saya tidak mampu membuat simpanan malah duit perbelanjaan saya tidak mencukupi sehingga akhir bulan. Berikut antara komitmen wajib bulanan saya :-
    1) Rumah – RM 570.00
    2) Kereta – RM 610.00
    3) Personal Loan BIMB – RM 178.10
    4) Personal Loan koperasi – RM 199.00
    5) Zakat pendapatan – RM 48.00
    6) Tabika anak – RM 400.00
    7) Transport anak – RM 40.00
    8) Duit ibu bapa – RM 200.00
    9) Duit utk isteri- RM 100.00
    10) Belanja pasar (2 hr sahaja) – RM 120.00
    11) Perbelanjaan harian peribadi – RM 200
    12) Susu anak -RM 100.00
    13) Minyak & toll – RM 300.00

    Total Perbelanjaan wajib saya seperti di atas RM 3,065.10

  • salam, gaji bulanan rm3650. isteri tak bekerja dan saya ada anak seorang. saya ade hutang
    1)kereta bulanan rm765 ada 2 tahun lg
    2)rhb loan 25k – bulanan rm676.33 selama 5 tahun
    3) hong leong loan 11k – bulanan rm268 ada 3 tahun lg
    4) cc maybank 9k.

    yang mana saya perlu utamakan bayaran dulu memandangkan saya dalam perancangan nak beli rumah.

  • saya ada buat gadai ar rahnu 20gram dengan seutas rantai..dapat la 3500..saya gi beli sijil simpanan premium dengan harapan saya dapat bmw ka rm sejuta ka? persoalan nya ada kah tindakan saya ini betul?

  • Terima kasih kerana berkongsi 7 strategi tersebut untuk bebas dari hutang. Sungguh bermanfaat dan sangat motivate saya sebagai seorang pelajar dan sebagai seorang peminjam PTPTN.

  • Assalamualaikum wrt
    Semoga semua rakan disini bebas hutang segera.

    En. Zul Mohon pencerahan.
    Alhamdulilah… insyallah saya sudah cukup 3 Bulan simpanan (Tabung Haji).

    Saya perlu selesaikankan berikut ikut priority. Bantu saya selesaikan ikut susunan…moga Allah permudahkan… insyallah.. Amin

    1. Kad kredit RM 15k
    2. Loan Kereta (3 Bulan lagi)
    3. Ar-rahnu ( RM 8K)
    4. Personal loan (beli Rumah cash) RM 80K
    5. Rumah ( RM 350 sebulan)
    6. ASB LOAN (RM 190K)

    Terima kasih atas pencerahan.

  • Assalamualaikum wr. Wb
    Salam sahabat, perkenalkan nama saya hadi , niat saya hanya ingin berbagi kebaikan khusus kepada orang yang mengalami kesusahan,

    Bismillahirrahmanirrahim
    6 thn yang lalu. awalnya sy seorang pengusaha di bidang property dan kontraktor yang bisa dibilang sukses. kesuksesan yang saya dapati hanya ujian semata terhadap diri saya. sehingga saya lalai akan ibadah, lalai akan kewajiban dan lalai akan zakat. suatu ketika musiba itu datang, ALLAH murka terhadap diri saya. bisnis dan usaha pun hancur dalam sekejab. saat itu sy punya anak dua dan masih kecil2, saya sempat putus asa dan tidak tau mau berbuat apa?,.hutang di bank hampir Rp. 10milyar , diperongan jg yang kian menempuk + bunga, Bahkan car ,rumah serta office pun disita oleh bank.

    Ikhtiar demi ikhtiar saya lakukan, tapi mengalami jalan buntu. Teman dan saudara semua menghindar, ya begitulah……diwaktu senang banyak uang seperti gula dikerumuni semut. Tersirat dalam hati, tersungkur didepan sajadah, dosa apa yang saya lakukan ya tuhan, padahal dikala sukses saya termasuk orang yg dermawan, suka membantu teman, tetangga dan keluarga. Larut dalam kesedihan, kesusahan dan penderitaan , hampir mau bunuh diri.. Ya tuhan, saya baru sadar bahwa selama ini usaha dan bisnis yang didapati dari hasil uang riba

    Bulan terus berganti tidak terasa sudah hampir 2 thn sy berusaha untuk bangkit, apapun pekerjaannya saya lakukan meskipun gaji yg saya dapat tiap bulan hanya bisa mencukupi kebutuhan sehari-hari itu pun juga terasa kurang sampai-sampai istri saya ikut mencari nafkah dengan ber jualan sayur dpasar yang penting halal .Puasa senin kamis pun sy lakukan agar dimudah doa dan keinginan. Alhamdulillah, ujian itu berakhir, Lewat bantuan seorang teman yang memperkenalkan saya dengan seorang ustad/kyai. membantu saya untuk mendapatkan modal dan ustad membimbing sy ke jalan yang lurus, membenarkan langkah kaki saya yg selama ini salah arah dalam bisnis dan juga kehidupan. Alhamdulillah juga beliau menyarankan saya untuk memulai usaha (Usaha yg beliau sarankan) hasil dari istikharah, yang barokah. usaha baru mulai dari nol walaupun harus sakit sakit dahulu. ALLAHUAKABAR, 7 bulan usaha baru yg saya mulai maju pesat. doa saya di ijabah, berkat bimbingan beliau, amalan2 wirid dan zikir yang beliau kasih saya lakukan dengan khusu’ dan istiqomah .
    Barangsiapa bertakwa kepada Allah niscaya Dia akan mengadakan baginya jalan keluar. Dan memberinya rezki dari arah yang tiada disangka-sangkanya…. ( Q.S.65 ;2-3)

    Alhamdulillah ya ALLAH. Saat menulis kisah ini saya sudah bangkit kembali dan bisa untuk membayar hutang hutang, rasa kepercayaan orang lain mulai timbul. saya sekeluarga sudah berangkat umrah . Hanya ALLAH yang bisa membalas budi baik kyai, beliau membantu tanpa Pamrih.
    Doa tanpa usaha, adalah suatu kebodohan. Usaha tanpa doa adalah suatu KESOMBONGAN. Yakinlah saudara2ku tiada satu manusia yang lolos dari cobaan , godaan dan ujian. Allah menguji sesuai kadar manusia masing2.
    perbanyaklah dhuha, tahajud, hajad dan bersedekahlah karena dengan sedekah suatu saat sedekah itu akan menolong diri sendiri.

    Hutang tetaplah Hutang yang harus dilunasi, karena hutang akan dibawa sampai mati dan harus dipertanggungjawabkan kepada Allah swt.

    Wassalam, semoga menjadi inspirasi
    ( Putrohadi9@gmail.com)

      • assalamualaikum. pak hadi sudilah kiranya membalas email saya, sebab saya dalam kesulitan keuwangan. bantu lah saya untuk ketemu dengan seorang ustad yang pak hadi tuliskan itu. saya mohon bimbingan. tolong saya pak hadi..

  • Assalamualaikum tuan…alhamdulillah da beberapa bulan kami skluarga bebas dr hutang…kami jual rumah kami dan langsaikan hutang2..sekarang kami tggl menyewa tapi kami sklurga sgt bahagia sbb kewangan dlm keadaan yg sgt baik..tp masalah pula bile kami nk buat loan rumah baru..semua bank reject atas alasan ccris suami terlalu bersih n ctos x cantik sbb tiada loan..sedihnye tpaksa lepaskan peluang utk memiliki rumah mampu milik tsebut..doakan kami skluarga agar dpermudahkan urusan pd masa skrg dan akan dtg..aaminn

    • Wslm Pn. Zue,

      Alhamdulillah. Tahniah! Saya turut gembira dengan perkembangan positif kewangan puan.

      Untuk mudah dapatkan pinjaman perumahan, saya syorkan puan dapatkan kad kredit. Guna dan terus bayar. Gunakan kad kredit sekadar mode of transaction sahaja, bukan untuk pinjaman. Dengan penggunaan dan pembayaran secara berdisiplin, puan akan ada rekod CCRIS yang cantik. Itu menandakan puan adalah pembayar hutang yang baik dan bank suka berikan pinjaman. InsyaAllah.

  • Assalamualaikum wrt

    Alhamdullilah jumps lagi tn…
    Mohon pandangan hutang Mana perlu settlekan?
    1. Personal loan 160K plus interest bupanan1200 (guna beli rumah)
    2. Rumah loan gov 48K bulanan 350
    3. Kereta Baki 15K bulanan 640
    4. ASB Baki 32K bulanan 266

    Mohon pandangan tentang pembelian insuran:

    1. PA takaful bulanan 45 cover 100K
    2. PA takaful suami bulanan 46 cover 100K
    3. Medikal card bulanan 118.00
    4. Saving takaful bulanan RM 112.00
    5. Invest link bulanan 100
    6. Saving takaful husband bulanan RM 100
    7. Education takaful 3 anak bulanan RM400 termasuk anak sulung.
    8. PA anak sulung (18 than) bulanan RM 24 cover 100K

    Mohon pencerahan…tq.

  • Assalam tuan…
    Pendapatan suami isteri anggaran rm6000…
    sy mempunyai soalan yg meminta pandangan tuan…sy mempunyai hutang seperti berikut:

    1. Credit card rm10500 (18% interest)
    2. Car loan – rm811 sebulan
    3. Housing loan 1 – rm1200 sebulan (sy sewakan pd kadar rm1000 sebulan
    4. Housing loan 2 – rm1600 sebulan.
    5. Pajakan brg kemas di ar rahnu – rm6000

    Soalan:
    Sy x dpt membuat apa2 simpanan skrg berikutan terlalu byk hutang. Adakah wajar sekiranya sy menjual rumah no.1 bg melangsaikan hutang2 tersebut dan bakinya membeli rumah kos rendah yg dijual secara lelong atau pun membuat simpanan didalam unit trut dan asb?

  • Assalamualaikum zulkifli sedikit persoalanye disini jika teknik hutang Yang anda cadangkan ini iaitu menghabiskan hutang Yang kecil dahulu ini bermakna hutang Yang besar tersebut meniadi tunggakan ?

  • Perkara yang paling mencabar ialah nak pastikan diri kita tidak memulakan hutang, sebab tabiat berhutang ni sekali dah mula…masha allah boleh jadi ketagih…fuhh..

  • {"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}
    >